Как банкиры не досказывают клиентам всей правды

---

Зачастую банковские сотрудники пользуются доверчивостью или безграмотностью своих клиентов и обманывают либо недоговаривают о некоторых свойствах, реализуемых ими финансовых продуктов.

• «Это то же самое, что вклад, просто называется иначе».
• «Это по сути такой же вклад, только лучше, выгоднее».
• «С депозитом вы всего 6% годовых получите, а так сможете заработать больше. И никакого риска».

Эти фразы - яркие примеры недобросовестной продажи финансовых услуг или мисселинга. Если вы слышите эти фразы от сотрудника банка, то, скорее всего, вам пытаются продать один продукт или услугу под видом другого.

«Мисселинг - недобросовестная практика продаж потребителям финансовых продуктов (услуг), без предоставления полной, прозрачной и ясной информации о характере финансовой услуги и условиях финансового продукта, а также о сопутствующих им рисках, их стоимости и иных существенных условиях» - поясняют в пресс-службе регионального отделения Банка России.

По данным Банка России, чаще всего клиенты финансовых организаций жалуются на то, что вместо вклада им предложили заключить договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).  В целом по России в 2021 году жалоб на мисселинг от жителей России в Банк России составило 3 008, из них 1208 жалобы на ИСЖ.

Зачем банки навязывают подобные продукты? Очень просто: они приносят им высокие комиссии. Например, ИСЖ может принести банку порядка 6% доходности от суммы инвестиций — это очень высокая маржа, которую не получить ни с одним другим продуктом.

Когда можно столкнуться с обманом?

Клиент приобретает полис ИСЖ, думая, что продукт ничем не отличается от вклада, но приносит больший доход. В действительности же это не так – отличия между депозитом и полисом ИСЖ существенные. Во-первых, договор заключается не с банком, а со страховой компанией, и в отличие от вклада средства не застрахованы государством. Во-вторых, доходность по ИСЖ не гарантирована, так как прибыль от таких инвестиций напрямую зависит от ситуации на финансовом рынке. В-третьих, если деньги внезапно понадобятся клиенту, досрочно снять их без существенных потерь не получится. Полис ИСЖ, как правило, долгосрочный – на три, пять лет, и вернуть всю сумму можно только после его окончания. Все эти условия прописаны в договоре, но мало кто обращает на это внимание, ведь клиент уверен, что покупает продукт, аналогичный депозиту.

Банк России уделяет особое внимание борьбе с недобросовестными практиками при продаже финансовых услуг. С 1 апреля 2019 года правила продажи полисов ИСЖ стали более понятными для покупателей. Согласно указанию Банка России страховщики и их агенты теперь обязаны предупреждать клиентов обо всех условиях и рисках договора. Они обязаны, например, рассказать клиенту, какая часть вложенных им средств будет проинвестирована, а какая пойдет на премию посреднику.

На этапе заключения договора потребитель должен письменно подтвердить, что должным образом проинформирован об особенностях и рисках предлагаемых ему финансовых продуктов. Для подтверждения требуется его физическая подпись или "галочка" в соответствующем поле, если договор электронный.

Под видом вкладов вам могут также предложить: паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций, договоры негосударственного пенсионного обеспечения.

Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент по ним не гарантирован. Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть — инвестировать в другие инструменты.

Как избежать обмана?

Участников рынка, на которых поступает большое количество жалоб, Банк России проверит и, если нарушения подтвердятся, может привлечь нарушителя к административной ответственности. Цель таких проверок – не столько наказать организацию, сколько стимулировать её работать открыто и честно по отношению к своим клиентам. Однако лучшей защитой от мисселинга остается ответственность самих потребителей финансовых услуг: «Чтобы не стать жертвой недобросовестных продавцов, нужно тщательно изучать документы до подписания, внимательно анализируя предмет договора и его условия», говорит управляющий Отделением Калининград Северо-Западного главного управления Банка России Евгений Малый.

«Также помните, что на договоры ИСЖ распространяется так называемый "период охлаждения" - 14 дней с момента заключения договора - это срок, в течение которого можно отказаться от ненужного страхования и вернуть свои средства», добавляет Евгений Малый.

Банк России призывает потребителей очень внимательно относиться к подписанию документов, изучать все условия договоров, добиваться от сотрудников банков полной информации о стоимости услуг и прочих вопросах, которые возникают в связи с подписанием договоров.

Когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Совершенно не зазорно будет прочитать 10–30 страниц договора и всех приложений к нему, даже если на это потребуется время, и сотрудник банка смотрит на вас неодобрительно.

В том случае, если менеджер банка ввел вас в заблуждение при оформлении финансового продукта, вы можете обратиться в Единый коммуникационный центр Банка России по телефону: 8-800-300-3000, звонок по России бесплатный. Также жалобу всегда можно направить в Интернет-приемную Банка России на его официальном сайте или по почте на адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12 или обратиться в региональное представительство ЦБ в Калининграде по адресу Шиллера, д.2.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы» при содействии Отделения по Калининградской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации. Дополнительная информация — по Телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.