Правила чтения договора с кредитной организацией

---

Каждый современный человек сталкивается с необходимостью подписывать разные договоры: страховка, медицинские услуги, мобильная связь, кредит… Однако зачастую один вид этого иногда многостраничного документа уже вводит нас в ступор. Да и «неудобно» бывает изучать его долго и подробно: вроде как недоверие выказываешь второй стороне. И все-таки это не та ситуация, в которой стоит спешить или «деликатничать», превращая подписание договора в минутную формальность.

Сегодня подробно поговорим о кредитном договоре. Разберемся, какие пункты банк может навязать и включить в ваш кредитный договор, а что категорически не имеет права.
Никого не удивишь призывом читать документ перед тем как его подписать. Однако нередко встречаются ситуации, когда потребитель пытается отстоять свою точку зрения в суде, а документ, который он подписал ранее, говорит об обратном. Поэтому нелишним будет предупредить - сколько бы у вас времени ни заняло чтение договора, как бы вы ни торопились, пока вам не будет ясен каждый пункт, особенно те, что печатаются мелким шрифтом, не подписывайте его! Особенно это касается ипотечного договора, который подписывается с банком на 15-30 лет.

Привлечь профессионала

У многих возникает вопрос - можно ли прийти в банк и взять типовой договор ипотечного кредитования домой почитать? Законодателями эта норма не прописана. И, возможно, вам откажут в просьбе. Но в самом учреждении документ можно читать сколько угодно. Хоть несколько раз приходите. Ну а если совсем ничего не понимаете, лучше привлечь юриста, который проанализирует договор.
Не забывайте, что на помощь может прийти и интернет. К примеру, сегодня у ряда банков, в том числе лидирующего по части ипотеки, на сайтах размещены типовые договоры. Там же можно найти разъяснения всех терминов, применяемых в этой сфере. Полезно «посидеть» и на форумах в поиске «подводных камни» в договорах тех или иных кредитных организаций.

Несколько правил

И все же, чтобы чтение договора в банке не превратилось для вас в изучение финансовой терминологии прямо на месте, лучше заранее подготовиться. На самом деле нужно знать несколько основополагающих пунктов при выборе банка:

- Размер процентной ставки и применяемые в банке комиссии. Закон обязывает кредитные организации раскрывать полную стоимость кредита и не иметь скрытых комиссий. Платежи заемщика за все годы действия кредита должны быть прописаны в отдельном соглашении: общая сумма с учетом переплаты, «тело» кредита, проценты по нему, график ежемесячных платежей, а также стоимость всех видов применяемых комиссий: за обслуживание ссудного счета, снятие кредита наличными, пересчет графика платежей и т.д.
- Полная стоимость кредита (ПСК) указывается на первой странице кредитного договора, значение ПСК помещается в квадратную рамку в правом верхнем углу. В соответствии с законом о потребительском кредитовании площадь этой рамки должна занимать не менее 5% от всей страницы.
- Досрочное погашение. Сегодня заемщики могут выплатить кредит полностью в любой день. Если хотите в месяц отдавать банку больше, чем записано договором, выясните – позволяют ли условия кредитного договора досрочно гасить кредит, не оговорена ли там, например, минимальная сумма досрочного погашения.
- Штрафы за просрочку платежа. Изучите, какие санкции предусмотрены в наказание.
- Также обратите внимание, нет ли у банка особых условий за то, что заемщик опаздывал с оплатой не один раз. Не потребуют ли за это полного возврата кредита?
- Залог имущества. Если речь о квартире, в договор могут внести условие запрета ее перепланировки, сдачи в наем вообще либо без согласия кредитора. По мнению экспертов, особой вольницы со стороны банка в этом вопросе быть не должно. Если у вас иначе, посоветуйтесь с юристом.

Взяли и изменили

Заемщиков волнует вопрос - может ли банк в одностороннем порядке менять условия договора?
- Если в договоре предусмотрено право банка менять ставку по кредиту, то оно противоречит закону – ст. 310, 450 ГК РФ и в силу ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей».
Однако надо понимать, если вы оформили кредит со страховкой, но решили воспользоваться правом отказаться от нее в течение 5 дней – банк имеет право повысить процентную ставку. Во всех остальных случаях если вы не нарушали условий договора, не допускали просрочки платежа – банк не вправе менять условия договора в одностороннем порядке, то есть без вашего согласия. Так что перед тем как подписать договор - читайте внимательно все его пункты!