Развод. Как не остаться без квартиры и с долгами по ипотеке

---

Объем ипотечных кредитов в России в 2020 году вырос в 1,5 раза по сравнению с 2019 годом - до почти 4,3 трлн рублей, сообщает Банк России. По данным ЦБ, по итогам 2020 года в России было выдано более 1,7 млн ипотечных кредитов, это на 35% превышает показатель 2019 года.

Большинство тех, кто берет ипотеку — семейные пары. Семейные пары, к сожалению, иногда разводятся: согласно данным Росстата в 2020 году количество разводов составило 564 тыс. Существуют исследования, что ипотечные заемщики разводятся гораздо реже, но иногда это происходит и с ними. В этом случае приходится делить квартиру и определять, кто оплачивает ипотеку. При разводе раздел имущества, обремененное кредитом, а также распределение долга очень сложная процедура.

Первое, что нужно понять, если кредит оформлен после свадьбы супруги автоматически являются созаемщиками. И если муж - основной заемщик собрал вещи, ушел и перестал оплачивать кредит, то делать это придется жене. Причем суды признают долг по ипотеке общим долгом супругов вне зависимости от того, как делится ипотечная квартира, поясняет Дарьяна Епихина, юрист Petrol Chilikov. То есть ипотека может быть поделена поровну, даже если квартира разделена на неравные доли.

«При наличии ипотеки в случае развода супруги продолжают совместно ее выплачивать на существующих условиях до момента погашения долга. Либо они могут обратиться в банк с предложением о разделе самой недвижимости и выплат по заключенному кредитному договору», - говорит Андрей Шевченко, партнер юридической компании "МОЖНО".

Для этого супруги должны выделить доли во владении квартирой и после этого разделить кредит. Зачастую банки заключают с каждым из супругов отдельный договор и корректируют графики выплат. Бывшие муж и жена будут выплачивать ипотеку каждый за собственную долю, а необязательность в этом вопросе одного супруга не будет касаться другого.

Кроме того, супруги могут самостоятельно решить между собой, например, либо отказаться от доли в недвижимости, после чего кредит переоформляется на второго супруга. Либо супруги единовременно выплачивают задолженность банку, после чего распоряжаются квартирой по своему усмотрению. И наконец, супруги могут продать ипотечную квартиру с согласия банка и поделить между собой остатки средств.

FAQ или часто задаваемые вопросы

Если ипотека была оформлена на одного из супругов до регистрации в ЗАГС?
Это не совместно нажитое имущество и выплачивать ипотеку нужно владельцу квартиры. Через суд можно попробовать доказать, что оно совместно нажитое — если в период брака другой супруг вложил средства, которые увеличили стоимость имущества — например, сделал дорогой ремонт.

Может ли тот, на кого не оформлен ипотечный договор, рассчитывать на возврат части выплат?
Не всегда, но суд может принять такое решение. Если доказать, что в туда были вложены и ваши личные деньги. Разделение этих двух типов бюджета есть в Семейном кодексе. Общее имущество — это доходы каждого из супругов, они складываются в общий бюджет. Там же говорится, что личное имущество — это средства, которые вы получили до брака, в дар во время брака или по другим безвозмездным сделкам.

Как точно будут делиться выплаченные и оставшиеся платежи после развода?
Это зависит от решения супругов или решения суда. Чаще всего они распределяются пропорционально присужденным долям. Если каждый из супругов претендует на половину квартиры, то и кредит тоже делятся пополам. Важно, что предыдущие платежи в расчет не берутся, и компенсация никому не выплачивается. В случае если одна сторона на квартиру не претендует вовсе, то она может получить денежную и (или) имущественную компенсацию, например, из совместно нажитых вещей. В этом случае кредит продолжит оплачивать тот, кто получил квартиру.

А можно ли без суда решить вопрос раздела?
Конечно, и это самое простое решение, но стоит скреплять договоренности письменно и заверять у нотариуса.

А если после ссор не получается мирно решить вопрос о разделе имущества и долга?
Идти в суд, который решит, как нужно разделить квартиру, и кто в каких долях будет выплачивать ипотеку. Как правило, доли супругов признаются равными. Но все зависит от обстоятельств, когда возникают интересы детей или учитываются другие детали дела.

Нужно ли все детали согласовывать с банком?
Обязательно! Банк — это третья сторона и с ним нужно договариваться об изменении списка собственников и должников.

А если в квартиру вложены деньги материнского капитала?
Да, часто при погашении ипотеки используется материнский капитал, это серьезно осложняет раздел имущества при разводе. По закону, квартиру, оплаченную в том числе материнским капиталом, необходимо оформить в общую долевую собственность. Доли каждого члена семьи супруги определяют самостоятельно, общей практикой является равное деление долей на всех.
Получается, если супруги выделили конкретные доли, то при разводе каждый из супругов получит строго причитающуюся ему часть. Но тот, с кем останутся дети, получает и их доли тоже. К примеру, в семье с двумя детьми жена останется с двумя третями квартиры, а муж лишь с четвертью. Если доли выделить не успели, ситуация меняется не в пользу жен. Часть квартиры, которая оплачена из общих сбережений, делится поровну между супругами. Дети, так как они не участвовали в оплате, не получают ничего. А вот на маткапитал имеют право все члены семьи - даже дети. Его делят поровну. В результате ребенок может претендовать только на ту часть квартиры, которая пропорциональна его доле в материнском капитале. При таком разделе муж действительно получит почти половину квартиры.

Превентивные меры

Чтобы при разводе не погрязнуть в разбирательствах с долгами и имуществом лучшим решением может стать заключение брачного договора. В нем стоит заранее определить доли каждого из супругов в недвижимости, а также порядок осуществления выплат по ипотеке в случае развода.

Причем, если недвижимости приобретается уже после регистрации в ЗАГСе это не мешает оформить брачный договор. Но он должен быть удостоверен нотариально. По обоюдному согласию его можно изменить или расторгнуть. Надо помнить, что, по условиям договора, имущество не может переходить только одному из супругов. В ситуации, когда одному - все, а другому - ничего, брачный договор достаточно легко расторгнуть через суд. И муж, и жена - оба должны что-то получить после развода.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.