Психология и расчет: как выбираться из кредитной зависимости

---

Совокупная задолженность по кредитам калининградцев составляет более 98 млрд. рублей, получается на каждого жителя региона, включая несовершеннолетних, приходится около 1000 рублей долга. Кредитная зависимость существует, и как иные пагубные привычки может приводить к страшным последствиям. Страсть к спонтанным покупкам в долг приводит в долговую яму. И в какой-то момент приходит мысль, что выбраться из нее невозможно. Главное не отчаиваться, из любой ситуации можно найти выход, главное подойти к решению вопроса с правильной стороны.

С чего начать?

Решив избавиться от кредитного ярма, необходимо взять себя в руки и трезво проанализировать свое положение. Далее очень важно составить и рассчитать грамотный план действий по борьбе с долгами. План должен быть реалистичен, иначе вы забросите свою светлую идею.

Планируя схему действий по борьбе с долгами, необходимо собрать всю информацию по кредитам. Очень важно все четко высчитать, для этого необходимо собрать информацию о своих долгах: процентную ставку по всем займам, сумму иных обязательных платежей по кредитам, определить сумму просрочки, если она есть, штрафы и пени за неё. Всю эту информацию можно найти в кредитном договоре. Кроме того, в нем могут быть прописаны возможности продления или отсрочки займа – то есть возможная схема решения проблемы. Далее останется определить последовательность действий по погашению всех долгов.

Схема расплаты

Любой кредит необходимо возвращать – это закон. И самый неверный шаг, который может предпринять должник – это скрываться от кредитора. Не стоит боятся обращаться в банк или МФО, иначе долгом займутся коллекторы. Общение с ними подчиняется закону, но стоит ли доводить до крайности? Так можно только усугубить свою финансовую и психологическую ситуацию. В кредитной организации должны пойти на встречу и предложить наиболее удобный для обоих сторон способ погасить долг, ведь банк тоже не заинтересован в просроченном кредите.

Если нет возможности погашать все кредиты вовремя, начните действовать поэтапно. Ранжируйте все долги по сумме долга и начисленным или возможным штрафам. Далее попробуйте расквитаться с посильными долгами и попробовать продлить другие займы, воспользовавшись кредитными каникулами. Такое действие позволит избежать высоких штрафов за просрочку, а также даст вам дополнительное время на поиск денег. В идеале стоит определить долг с наибольшей процентной ставкой, и постараться как можно быстрее погасить его. Пытаясь оплатить этот займ в первую очередь, вы сэкономите деньги на оплату процентов.

Не забывайте и о возможности рефинансировании займа. Это повлияет на цену кредита, но с его помощью можно избавиться от визитов коллекторов, их угроз и прочих неприятностей.

По статистике банков, задолженности по кредитам чаще всего возникают из-за невнимательности клиента к графику платежей и несовременном внесении регулярных взносов. В этом случае рефинансировать займы с просрочками лучше всего в той финансовой организации, в которой был оформлен кредит, то есть просить о реструктуризации долга. Если же условия первоначального банка не устраивают заемщика (к примеру, по причине высокой процентной ставки), то он может воспользоваться услугами другой финансовой компании.

Где взять деньги для расплаты по долгам?

Первый вопрос, который приходит в голову при желании покончить с долгами, где взять деньги, если и так пришлось брать в займы. Однако есть способы найти деньги даже при самых скромных доходах. Для начала необходимо составить план своих доходов и расходов и провести анализ трат, от которых можно отказаться. Например, снять квартиру подешевле (если живете в съемном жилье), стараться экономно подходить к использованию воды, электричества, газа. Постараться сократить количество визитов в рестораны и кафе, ведь еду на обед можно взять и с собой, а не посещать каждый раз кафе на бизнес-ланч. Поищите в кошельке свои дисконтные и акционные карточки, для удобства использования перенесите их в телефон через специальную программу. Очень важно избавить свой мозг от необходимости что-то купить, при каждой покупке старайтесь хорошо подумать нужна ли вам эта вещь действительно, или же это очередная прихоть. Кстати, скорее всего у вас найдутся вещи, которые как бы уже и не нужны, но выбросить тоже жалко. Их можно продать, например, через интернет или сдать в комиссионный магазин. Ищите все возможные способы получения дополнительного дохода.

Начтите вести свой личный или семейный бюджет. Записывайте свои все доходы и расходы, причем старайтесь делать это регулярно. В конце каждого месяца анализируйте свою финансовую жизнь и старайтесь как можно подробнее планировать свой бюджет на следующий период. Таким образом постепенно можно, во-первых, погасить все свои долги, а, во-вторых, начать формировать свой личный резервный фонд – финансовую «подушку безопасности».

Типичные ошибки должника

Чтобы не попасть в сети банкиров вновь или не усугубить текущее положение дел надо избежать всех ошибок, которые чаще всего совершают должники.

Не доверяйте яркой рекламе кредитных организаций. Большинство людей «ведутся» на так называемые «Выгодные условия», которые обещают банки. Но выгодны они чаще всего самим банкирам, а не их клиентам. Взяв небольшую сумму на долгий срок, можно переплатить в два или три раза за мимолетные удовольствия, которые вы получите на заемные средства.

Одной из самых частых причин закредитованности – регулярное использование кредитной карты. «Кредитка» манит купить новую кофточку или современный гаджет в долг. Если вы азартны, лучшим выходом будет полное избавление от кредитной карты. Причем, приняв решение избавится от нее, важно сообщить об этом банку, а не только разрезать ее физически. Ведь иначе банк может начислять проценты на долг, например, за пользование картой.

И самое важное правило для каждого из нас – необходимо вести бюджет. Даже после того как вы расплатились с долгами, нельзя пренебрегать этим простым правилом финансово грамотного человека. Интересный момент, если вы привыкли ежемесячно отдавать часть своей заработной платы банку – попробуйте продолжить эту практику после погашения всех долгов. Делайте отчисления на свой сберегательный счет, и вы сможете сформировать подушку финансовой безопасности, а также накопить на финансовую цель, осуществив ее без привлечения заемных средств банка или МФО.


Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по Телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.