Хороший, плохой... заемщик: как улучшить свою кредитную историю

---

Планируете взять ипотеку или другой крупный кредит, но боитесь, что все подпортит ваша отрицательная кредитная история? Не бойтесь - ее еще можно улучшить. Разбираемся, как.

Ваша финансовая репутация

Кредитная история — это информация, характеризующая исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренному законом.
В кредитной истории отражены персональные данные заёмщика, а также вся информация о его кредитах. А самое главное — как заёмщик возвращал эти кредиты. Эти данные все кредитные учреждения, куда вы обращались, обязаны предоставлять в реестр - Бюро кредитных историй (БКИ), одну из соответствующих организаций, внесенных в государственный реестр.

Получается, если у вас были в прошлом просрочки по кредиту, значит, в будущем банк имеет полное право отказать вам в заемных средствах. 

Хорошая или плохая

Если вы вовремя платите по кредиту или займу либо просрочки по платежам не превышали 30 дней, то, вашу кредитную историю можно назвать положительной. Если же вы не платите по кредиту или задерживаете платежи более чем на 90 дней, то такая история будет считаться отрицательной.
Интересно, что “нулевая” кредитная история - если ранее вы никаких кредитов и займов не брали и не выступали поручителем - это тоже не очень хорошо. И в этом случае, когда вы соберётесь за крупным кредитом, вам могут и отказать либо предоставить не самые выгодные условия. Все потому, что банк вас просто не знает - какой вы заемщик, хороший или не очень. 

Как сформировать кредитную историю?

Брать кредиты и платить по ним вовремя. Допустим, вы хотите взять крупный кредит или ипотеку. Финансовые эксперты советуют завести перед этим кредитную карту — и расплачиваться по ней в магазинах, не допуская просрочек. При этом положительная кредитная история будет формироваться. Можно приобрести в кредит, например, бытовую технику.

Что делать с отрицательной кредитной историей?

Конечно, улучшать. В целом кредитная история хранится в бюро 10 лет, а потом аннулируется - то есть исключается из числа кредитных историй. То есть, даже если вы были крайне неблагонадёжным заёмщиком, через определённый срок эта информация исчезнет из общего реестра.

Но что делать, если кредит брать нужно уже сейчас, а репутация испорчена? 

● Берем новый кредит. Возьмите небольшой заём и гасите его вовремя, эти данные попадут в БКИ, и история будет постепенно улучшаться. Нелишним будет открыть депозит в любом банке. Регулярно его пополняйте. Если суммы поступлений будут постоянными, для банка это станет знаком, что вы платёжеспособны и аккуратны в своих платежах.
● Много маленьких кредитов - это нехорошо. Банк может сделать вывод, что вы не умеете жить по средствам и постоянно нуждаетесь в деньгах. И даже досрочно погасив все мелкие кредиты, вы можете подпортить кредитную историю.
● Избегайте микрозаймов. Как правило, микрофинансовые организации дают займы “до зарплаты” под очень большой процент - и соглашаются на их условия часто не самые финансово грамотные слои населения. Давать таким людям кредиты банки могут и не захотеть.
● Следите за своей кредитной историей - в прямом смысле слова. Портал Банки.ру пишет о многочисленных случаях запросов кредитных историй граждан со стороны банков, МФО и других организаций, клиентами которых граждане вовсе не являются. Однако такие запросы - прямое нарушение закона, они должны делаться только с согласия гражданина. Как говорят эксперты, наличие большого количества запросов может негативно влиять на скоринговый балл, или индивидуальный рейтинг человека. А значит, важно увидеть все несанкционированные запросы и при возможности удалить их.
● Следить за своей кредитной историей важно еще и для того, чтобы защититься от мошенников. Вы можете и не знать, что у вас есть “левый” кредит - аферисты могут взять кредит по украденному или найденному паспорту. Также кредит может быть оформлен на вас случайно — из-за технических ошибок в банке. Например, если ваши фамилия, имя и отчество полностью совпадают с данными заёмщика.

"В данном случае целесообразно ознакомиться со своей кредитной историей и оспорить её содержание (в части обязательств по кредитным договорам, оформленным на утерянный паспорт) в порядке, предусмотренном законом ‟О кредитных историях”", — сообщается на сайте Банка России.

Если же вы потеряли паспорт, оформили новый, но боитесь, что старым воспользуются злоумышленники, то можете направить в ваше БКИ заявление о том, что данные вашего паспорта изменились. Нужно будет приложить копии документов, подтверждающих изменение сведений. Бюро внесёт соответствующие изменения в вашу кредитную историю и проставит пометку о том, что ваш прежний паспорт недействителен.
Как узнать свою кредитную историю

Обратитесь в Центральное бюро кредитных историй, заполнив форму на сайте Банка России. Здесь вам сообщат, в каком из 13 возможных бюро находится ваша история. И затем обращаться нужно будет уже туда.
Вы имеете право два раза в год узнать свою кредитную историю бесплатно. Один раз получив информации на бумажном носителе, а второй – в электронном виде. Получить отчет за деньги можно неограниченное количество раз на любом носителе. При обращении в Банк России вас попросят предъявить код субъекта кредитной истории — аналог PIN-кода банковской карты. Получить такой код можно ещё в момент оформления кредита. Также за ним можно обратиться и позже в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй — при условии наличия кредитной истории хотя бы в одном бюро.

Если вы не имеете кода, но намерены узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история, то можно оформить соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй через любые банк или БКИ, микрофинансовую организацию, нотариуса и даже через почтовое отделение. С 31 января этого года получить информацию о месте хранения кредитной истории, можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг. Услуга доступна в разделе - "Налоги и финансы" в подразделе "Сведения о бюро кредитных историй".

Для получения данных от физического лица, нужны: паспорт и СНИЛС. В ответ Банк России пришлет в личный кабинет информацию о бюро, где хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Срок получения отчета — в течение часа. Здесь же можно заполнить заявку на получение кредитной истории, для этого нужно нажать «Заполнить заявку в электронном виде».