Как выгоднее выплачивать досрочные платежи по кредиту?

---

Если вы выплачиваете кредит и у вас появилась «лишняя» сумма денег – стоит задуматься о внесении ее для частично досрочного погашения кредита. Этим самым вы сможете значительно сэкономить переплату по кредиту. Но здесь встаёт вопрос – сократить срок кредита или платеж, что выгоднее?

Первый вариант - сокращение срока кредита, при этом процентные выплаты по кредиту уменьшаются, а ежемесячная долговая нагрузка не сокращается.
Второй вариант – уменьшение ежемесячного платежа. Досрочно внесенные заемщиком денежные средства сокращают задолженность перед банком, но при этом банк не уменьшает срок кредита, а снижает размер ежемесячных платежей. Процентные выплаты по кредиту уменьшаются в таком случае несущественно.

Проще всего разобраться на примере:

Кредит - 1 млн руб. на 5 лет. Ставка — 12% годовых.
Если просто платить по кредиту:
Ежемесячный платеж 22 244,45 руб.
Переплата за весь срок — 333 881,35 руб.
Предположим, что уже через месяц появилась возможность внести 100 тысяч в досрочное погашение
✅Вариант 1: уменьшаем срок.
В такой ситуации срок сразу становится меньше на 7 месяцев.
Общая переплата по кредиту теперь 260 045,27 руб. ⠀
✅Вариант 2: уменьшаем платеж.
Тогда платить мы теперь будем ежемесячно по 19 974,54 руб.
Переплата за весь срок - 301 320,84

Что итоге: при первом варианте экономия для бюджета — 73 836 руб. При втором варианте — 32 560,51 руб.

Что же выбрать?

Все зависит от вашей платежеспособности. Например, если дополнительные деньги для кредита у вас появились разово и о регулярности досрочного погашения кредита говорить нельзя, то стоит задуматься об уменьшении срока кредитования. Такой вариант позволит сэкономить на выплате процентов банку в несколько раз больше. Если же имеете возможность регулярно осуществлять частичные досрочные погашения, то оба варианта погашения можно считать экономически эквивалентными.

Если платежи по кредиту сильно напрягают бюджет, для вас однозначно подходит вариант сокращения платежа. Ведь цель досрочного погашения — снизить кредитную нагрузку. Схема с уменьшением величины платежа является более гибкой, так как в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, например снижения дохода заемщика, иметь меньший ежемесячный платеж по кредиту, безусловно, выгоднее.

Если же кредит выплачивается легко, стоит сокращать срок и сэкономить свои деньги.
Большинство банков разрешают заемщику выбирать между обоими вариантами погашения, однако детали стоит уточнить в своем кредитном договоре.

Однозначного ответа какой вариант выбрать не существует, нужно принимать решение индивидуально, оценивая собственные риски и приоритеты. Возможно стоит обратиться к помощи независимых финансовых советников.