Кредитование. На что обратить внимание при оформлении финансового продукта

---

Долговая нагрузка российских домохозяйств на макроуровне на 1 июля 2022 года составила 11,4%, снизившись за второй квартал на 0,2 процентного пункта, сообщил Банк России. При этом на начало прошлого года уровень долговой нагрузки россиян поставил рекорд. На погашение кредитов граждане тратили 10,6% своего ежемесячного дохода. 

Чаще всего кредиты, в том числе ипотеку, берут жители страны с доходом ниже среднего - таковых 36 процентов, показало исследование. В среднем заемщики четверть своего дохода отдают на выплату долга. Как отмечается в исследовании, сумма выплат по ипотечным кредитам и потребительским почти идентична. По данным ЦБ, на конец 2018 года суммарная задолженность Россиян по кредитам составляет 14 602 275 млн. рублей. Северо-Западный регион в этом рейтинге занимает лишь четвертую строку, лидеры по количеству оформленных на физических лиц кредитов Центральный федеральный округ, Приволжский Федеральный округ, Сибирский Федеральный округ. Примечательно, что Калининградская область, среди одиннадцати регионов СЗФО, стоит лишь на шестой позиции по закредитованности и на седьмом месте по количеству просроченной задолженности.

На что россияне чаще всего берут потребительские кредиты? Самый распространенный ответ - на ремонт квартиры, дачи или дома, такой ответ дали почти треть респондентов. Каждый четвертый потребительский займ взял на покупку авто. Третий по популярности ответ - на приобретение бытовой техники и электроники. Не смотря на советы специалистов, остается часть граждан, которые берет кредит на выплату предыдущего, 9 процентов опрошенных.

Согласно исследованию, проведенному в Калининградской области региональной социологической службой, по заказу Министерства финансов, более половины респондентов считают себя финансово грамотными. Свыше 90 процентов опрошенных сравнивают предложения в нескольких банках прежде, чем брать кредит, в 2014 году эта цифра была на уровне 60 процентов. Данные говорят о повышении ответственности граждан нашего региона к заемным деньгам.

Однако не только этот показатель важен при оформлении кредита в банке либо МФО, чтобы финансовый продукт не оказался в тягость и не принес неприятный сюрприз, важно внимательно, без спешки изучить все документы прежде, чем ставить на них свою подпись. Не стоит "верить на слово" сотрудникам банка, лучше прочитать все положения самостоятельно.

На что нужно обращать внимание, чтобы оформление финансовых продуктов не обернулось потерями, советует начальник ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова.

1. Смотрите, с кем вы подписываете договор. Во многих случаях, например, при оформлении полиса ИСЖ банк выступает как агент, а стороной по договору является страховая компания.

2. Предмет, условия и срок действия договора. В документе обязательно фигурирует официальное название продукта, который вы приобретаете, указано, гарантирован ли доход и в каком размере, можно ли его расторгнуть досрочно и на каких условиях.

3. Не торопитесь. Не принимайте решение сгоряча, какие бы золотые горы вам ни сулили. Если с ходу не можете разобраться во всех тонкостях, возьмите время на размышление, попросите выдать вам текст договора на руки, прочитайте не спеша, вникая в суть. Если что-то неясно, советуйтесь со специалистами.

4. Не стесняйтесь отыграть назад. Помните, что у вас есть две недели - так называемый период охлаждения - для того, чтобы расторгнуть навязанный договор без финансовых потерь и без объяснения причин. Отказать компания может, только если за это время наступил страховой случай.

5. Один из способов себя защитить - записать разговор с менеджером в банке на диктофон. Во-первых, сам факт аудио- или видеосъемки может пресечь попытку представителя финансовой организации ввести клиента в заблуждение. Во-вторых, если дойдет до судебного разбирательства, такая запись поможет подтвердить, что банк действовал в отношении клиента некорректно.

6. Осенью вступил в силу закон о финансовом уполномоченном. Он закрепил досудебный порядок урегулирования подобных споров. Правда, в отношении банков новый порядок начнет действовать с 2021 года.

Хотелось бы отметить, что помимо внимательности очень важно следить за изменениями законодательства, которые время от времени вступают в силу. Одно из последний изменений было внесено в федеральные законы "О потребительском кредите (займе)" и "О микрофинансовой деятельность и микрофинансовых организациях".

Теперь ставка по потребительским кредитам до одного года не может превышать 1,5 процента в день. Такое правило будет действовать для договоров займа, заключенных с 28 января по 30 июня 2019 года. Ограничения также вводятся на размеры начисляемых процентов, неустойки и другие платежи по таким кредитам. Совокупная сумма начисленных платежей не может превышать двух с половиной размеров суммы самого кредита. По договорам займа, которые будут заключены с 1 июля по 31 декабря 2019 года включительно, также вводится ограничение начисленных процентов, неустойки и прочих платежей. Их сумма не может превышать двукратного размера суммы кредита.

Эти условия должны быть указаны на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита.

Однако эти ограничения не будут действовать для потребкредитов, привлекаемых без обеспечения на сумму до 10 тысяч рублей, на срок до пятнадцати дней. В этом случае ранее уже были введены другие ограничения. Кредитор не может начислять проценты, меры ответственности и прочие платежи, за исключением неустойки в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки после того, как сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительную информацию можно узнать позвонив по телефону «горячей линии» по финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39.