Кредитная история: персональный кредитный рейтинг

---

С 1 января 2019 года гражданам нашей страны присваивают персональный кредитный рейтинг. Это помогает банкам принять решение о предоставлении денег в долг, а клиентам кредитных учреждений понять причину отказа.

Иными словами, каждый заемщик имеет некий балл. Рассчитывается он автоматически на основе параметров кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, "возраста" этой истории. Взаимосвязь более чем понятная – чем выше балл - ниже риск. Для клиентов балл должен быть более понятным, нежели информация из кредитной истории. Исходя из цифры человек сможет легко понять, как он выглядит в глазах кредитора.

- При этом нужно понимать, что даже очень высокий скоринговый балл не является гарантией выдачи кредита. Решение всегда остается за кредитором, который использует не только информацию из бюро, но и собственные системы оценки рисков, включающие дополнительные источники информации, - отмечает исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников.

Еще с июля 2014 года все кредитные учреждения автоматически передают данные своих клиентов в одно из бюро кредитных историй, согласие заемщика никто не спрашивает. На самом деле кредитная история может формироваться не только с момента выдачи первого кредита, но и с момента подачи заявления на кредит или запроса банка на проверку заемщика в бюро.

Информация о признании гражданина банкротом также входит в состав кредитной истории. Причем запись о банкротстве будет храниться в кредитной истории гражданина не менее 10 лет. Сама по себе она вряд ли существенно ухудшает кредитную историю, так как кредиторы все равно видят наличие серьезных проблем по другим признакам, например, по наличию длительных просрочек платежей.

В последние годы данными кредитных историй стали активно пользоваться страховщики. Западная практика подтверждает существование корреляции между платежной и водительской дисциплиной граждан. Например, у водителей, которые допускают длительные просрочки платежей по кредитам, убыток по страховым полисам каско выше в среднем на 20 процентов. А у тех, кто не платит кредиторам больше трех месяцев, - аж на 40 процентов. Кроме того, если клиент имеет высокую степень закредитованности он может неправомерно использовать свою страховку - например, сфабриковать угон или ДТП для взыскания компенсации со страховой компании.

Кредитную историю человека, но только с его согласия, может получить любое юридическое лицо. Этим, например, часто пользуются работодатели при найме на материально-ответственные или руководящие позиции. Так как зачастую проблемы с семейным бюджетом могут оказать влияние как на производительность труда, так и на желание совершить незаконное деяние. А вот кредитная нагрузка 20-30 процентов, отсутствие просрочек говорят уже о высокой ответственности человека. Зачастую работодатели уверены, что "ипотечники" работают более усердно.

Еще доступ к кредитным историям имеют нотариусы, они могут более адекватно оценивать наследственную массу. 

Эксперты рекомендуют проверять свою кредитную историю минимум один раз в год. Это позволит вовремя выявить возможные ошибки или обнаружить возможное кредитное мошенничество с использованием персональных данных.

- Совет заемщикам: при полном погашении кредита обязательно запросить у банка справку об отсутствии задолженности, она может оказаться полезной при ошибках в кредитной истории и облегчит их оспаривание. В идеале через месяц после погашения кредита нужно еще раз проверить свою историю, чтобы убедиться, что там отражена актуальная информация,- говорит Мясников.

Автор: Кудрявцева Ольга Николаевна

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.