Кто такой поручитель по кредиту: стоит ли брать на себя чужой долг

---

Чем рискует поручитель по кредиту, почему опасно им становиться и можно ли избежать проблем, если заемщик перестанет платить, говорят эксперты.

Зачем связываться с чужими долгами

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель - это человек, который обязан вернуть кредитору, то есть банку, полностью или частично средства должника - если тот вдруг не исполнил обязательства, возложенные на него кредитным договором. Условия закрепляются договором поручительства.

“В этом риск и опасность - поручитель отвечает перед кредитором в тех же пределах и размерах, что и заемщик. Если заемщик окажется неплатежеспособным либо несерьезным человеком, то банк имеет право подать исковое заявление как к заемщику, так и поручителю”, - говорит адвокат Антон Самоха.

Наличие поручителя по кредиту выгодно только банкам. Таким образом они хотят обезопасить себя от невозврата кредита, то есть минимизировать свои риски. И в случае чего поручитель обязан будет выплатить кредитору не только сумму займа, но и проценты, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытков кредитора. Если поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно.

Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов, например, при оформлении ипотеки.

Если вас просят стать поручителем

Ваш друг берет кредит для открытия бизнеса и просит вас стать поручителем. Тщательно подумайте: готовы ли вы выплачивать чужой долг? Вы уже поручились за знакомого, который купил квартиру в ипотеку, а потом потерял работу и не может платить? Готовьтесь делать это за него. А если откажетесь - лишитесь имущества.

Обычно поручителями по кредиту становятся близкие родственники или близкие друзья. Но стоит ли соглашаться на это?

- Говорят, что не нужно давать в долг близким друзьям. Так же и с поручительством. Если не хочешь испортить отношения - лучше поручителем не становиться. Конечно, когда речь идет о близких родственных отношениях дети-родители, это другое дело, - говорит управляющий компании "Ефимов и партнеры" Олег Ефимов.

В юридической практике Ефимова были самые разные случаи. Например, поручителями по миллионным кредитам становились генеральные директора компаний, которые поручались за собственника - и потом оказывались в огромных долгах.

- В бизнесе принято за это брать деньги. Это услуга, как и банковская гарантия или страхование. Но наш менталитет не позволяет брать деньги у близких - хотя риски они несут огромные. А можно было бы сказать: “Давай, полпроцента в год - и я согласен”, - говорит директор юридической фирмы “Солнцев и партнеры” Станислав Солнцев.

Проблема в том, что, в договоре с банком указаны конкретные условия поручительства - а значит, потом бесполезно оспаривать их в суде. Ведь все по закону. И помимо всех платежей на поручителя может лечь еще и неустойка в договоре поручительства, говорит Солнцев.

- Есть по основному кредитному договору есть проценты, есть неустойка - и это выставляют поручителю, то есть еще один важный момент, о котором не все знают: в договоре поручительства может быть указана еще одна неустойка - за то, что поручитель вовремя не заплатил за заемщика. Это распространенная ситуация. И важно понять, в какой момент поручителю прислали письмо счастья, не пропустить его, - отмечает Солнцев.

 Если вы все-таки решились

Совершенно не значит, что ваш родственник или друг, чьим поручителем вы стали, разорится, потеряет работу или окажется мошенником и скроется в неизвестном направлении. Поэтому россияне, в надежде на лучшее, идут в поручители.
Если вы тоже решились, тщательно взвесьте все за и против. Очень важно узнать всю информацию о кредите: о сумме, процентах, сроках. Также важно понимать все о заемщике - сколько он зарабатывает, где живет, каково его семейное положение.

- Это доверие и еще раз доверие. Нужно смотреть, чтобы у заемщика был постоянный источник дохода или имущество, пенсия или хорошая работа, которую он бы боялся потерять, - говорит Антон Самоха.

Обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после его погашения получите справку об этом в банке.

Взвесьте свои финансовые возможности на тот случай, если кредит придется выплачивать именно вам.

“В крайнем случае, вы как поручитель можете себя обезопасить в рамках кредитного договора – это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определенную сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заемщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определенное время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах”, - советуют эксперты портала Сравни.Ру.

А права у поручителя есть?

Если поручителю пришлось выплачить долг за заемщика, он может отсудить у него свои средства - все понесенные убытки, в том числе и проценты. Однако такая возможность появится лишь тогда, когда поручитель полностью расплатится с кредитом.

Прекратить поручительство можно, если имели место изменения в договоре, о которых поручителя не предупредили, говорит Ефимов.

- При существенном изменении условий договора, если поручителя не ввели в курс дела, то обязательство считается прекращенным. По закону, должник и кредитор должны получить согласие на изменение основного обязательства. Но это, скорей, иключительные случаи. И, мне кажется, единственный способ избежать проблем - вообще не поручаться за кого-либо, - отметил юрист.

Автор: Замирайлова Александра Анатольевна