Реструктуризация кредита

На начало июня текущего года, по данным Центробанка, кредитные организации выдали гражданам нашей страны кредитов на сумму более 3 триллионов рублей, совокупная задолженность при этом составляет более 11 триллионов. Каждый из нас, когда оформляет кредит в банке или МФО уверен, что сможет вернуть его. Однако, к сожалению, могут наступить обстоятельства, при которых кредитуемый не может платить по кредиту в прежнем объеме. По статистики ЦБ простроченная задолженность физических лиц на данный момент равна 890 800 миллионов рублей.

В случае невозможности исполнять кредитные обязательства, важно не скрываться от банка, приостанавливая платежи, а прийти в организацию, объяснить сложившуюся ситуацию и попросить «облегчения» условий кредитования, написав на имя управляющего филиалом или председателя правления банка заявление о проведении реструктуризации займа. Не стоит уповать на чудо и надеяться, что финансовая ситуация разрешиться сама собой. Если с этим временить, то велика вероятность погрузиться в большие долги за счёт пеней и штрафов за просрочку платежей.  

Изменения условия кредита или порядка его погашения, направленные в первую очередь на облегчение обслуживания долга – вот что таит в себе «реструктуризация». Однако для того чтобы добиться от кредитной организации изменений вы должны доказать невозможность исполнения обязательств, то есть  рассчитывать на неё вы можете лишь в определённых случаях.

Кому доступна реструктуризация? 

Возможность реструктуризировать свой кредит перед банком есть у заёмщиков, у которых возникла какая-то критическая финансовая или жизненная ситуация. Например, если человек заболел, или потерял близкого человека, его уволили, или сократили на работе, снизили зарплату и т.п. 
При этом все эти проблемы должны носить временный характер. Кредитор должен быть уверен в том, что клиент не отказывается от своих обязательств и сможет выплатить долг в полном объеме в будущем. 

Надо понимать, что вам необходимо будет представить доказательства того, что действительно не в состоянии платить по счетам. Поэтому в заявлении о проведении реструктуризации займа надо подробно описать все обстоятельства, повлиявшие на вашу платежеспособность. 

При этом к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие это: справку из центра занятости или документ об увольнении, справку с работы о снижении размера дохода, справку из больницы и т.п. 

Варианты реструктуризации

После анализа сотрудниками банка заявления и всех представленных документов специалисты подбирают для должника оптимальный вариант реструктуризации.
Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита. В этом случае сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации. Данный вариант реструктуризации является удобным, как для должника, ведь снижается размер платежей, так и для кредитного учреждения, поскольку оно получает в конечном результате большую сумму, нежели рассчитывали ранее.

В некоторых случаях банки предоставляют должнику кредитные «каникулы». Этот способ характеризуется выплатой процентов в то время, как основной долг «замораживается», то есть его уплата откладывается на определенный срок. Подобный вариант может применяться в двух качествах. Например, должник на некоторое время освобождается от необходимости выплачивать основной долг, однако в будущем такая сумма будет равномерно распределена, либо ему предоставляют отсрочку, одновременно увеличивая процентную ставку.

- Условия у банков разные, но в среднем отсрочка по платежу может предоставляться на довольно короткий срок - не более 3-4 месяцев. Считается, что этого времени вполне хватит, чтобы клиент мог решить внезапно возникшие денежные проблемы, - поясняют в пресс-службе одного из крупных банков нашей страны.
Для получения "отпуска" от заемщика требуется обратиться в отделение банка не позднее чем за один день до даты платежа по кредиту, но не ранее чем за 1 месяц до начала кредитных каникул (то есть даты пропускаемого платежа). Нужно учитывать, что опция эта не бесплатная и в каждом банке здесь вам предложат свой вариант.
 
Другим вариантом реструктуризации, который банки применяют крайне неохотно, служит уменьшение процентной ставки по кредиту, как правило, сочетается с возможностью продлить кредитный договор. Осуществление процедуры реструктуризации данным образом выгодно исключительно заемщику, поэтому шанс того что вам одобрят подобную схему крайне низок.


Если, невзирая на всё, банк все же отказывает в реструктуризации, то расстраиваться не стоит. Можно попробовать решить кредитную проблему в другом банке.

Многие заёмщики ошибочно полагают, что могут столкнуться с негативом при обращении в банк со своей проблемой. Но это совсем не так. Банки также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитных договоров с просроченными выплатами. Этот факт влияет на их репутацию в глазах Центрального Банка, а это крайне важно для кредитующих организаций.
 
Если при выплате кредита или даже нескольких кредитов в другом банке или МФО вы нашли более дешевый вариант – оформите его и погасите им старый, однако это уже будет называется рефинансированием.