Ипотека: как можно облегчить тяжелое бремя

В отличие от западных стран, где о покупке собственного жилья задумываются уже к пенсии, а может и вовсе не думают о ее приобретении, в нашей стране покупка жилья – это очень важная и ответственная составляющая любой семьи. Однако высокие цены на рынке цена недвижимости заставляют многих наших сограждан брать ипотечный кредит на покупку своей квартиры.

А что делать если поменялись жизненные обстоятельства и бремя стало слишком тяжело?

Во-первых, не скрывайтесь от банка и не растите огромные долги – обратитесь в банковское учреждение с письменным заявлением. Любое кредитное учреждение заинтересовано в выплате долга также, как и сам заемщик, поэтому предложит вам несколько вариантов действия.

Ситуация первая: кредитные каникулы

Кредитные каникулы по ипотеке – это банковская отсрочка платежа на неопределенный промежуток времени, которую можно получить при наличии веских причин. Это резкое ухудшение материального положения, которое можно подтвердить соответствующими документами
Когда можно получить кредитные каникулы?
Получить кредитные каникулы можно, если вы столкнулись с такими обстоятельствами:
• Задержки заработной платы (временные или постоянные). Необходимо будет предоставить справку с места работы с подписью бухгалтера предприятия и его руководителя. В ней также должна быть указана дата возобновления выплат по заработной плате;
• Потеря работы. В таком случае необходимо к заявлению приложить копию трудовой книжки с соответствующим отметками, а также документы о том, что заемщик встал на учет в центре занятости. Это же правило действует в отношении потери места работы супругом заемщика или его супругой;
• Рождение ребенка. Теперь женщине необходимо выйти в декрет, соответственно семейный бюджет уменьшается наполовину, а большая его часть к тому же будет тратиться на нужды ребенка;
• Некоторые банки считают уважительной причиной больничные. В таком случае необходимо предоставить все справки, подтверждающие факт болезни;
• Смерть родственника;
• Стихийные бедствия и форс-мажорные обстоятельства.

Каникулы по выплате платежей по ипотеке предоставляются на усмотрение работников банка, поэтому бывает несколько типов рассрочек, которые могут быть применены в каждом конкретном случае:
• Полноценные каникулы, во время которых не нужно ни погашать основной долг, ни выплачивать проценты по кредиту;
• Частичное погашение: будет составлен новый график выплат по которому необходимо либо совершать платежи по основному долгу, либо гасить только проценты. Также может быть продлен срок займа, но тогда процентную ставку могут поднять;
• Изменение валюты кредита. Применяется в случае, если займ взят в рублях и произошел сильный скачок курса доллара.

В данной ситуации задолженность «не испаряется», она только будет «разнесена» на оставшийся срок ипотечного кредита.

Ситуация вторая: реструктуризация

Реструктуризация ипотеки стала возможна после вступления в силу Постановления Правительства РФ "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Как можно понять из наименования правового акта помощь оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), уменьшая бремя кредита в сумме до шестисот тысяч рублей.

Как работает реструктуризация ипотеки:
Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 12% годовых, и к тому же кредитор предоставляет отсрочку по выплате ипотечного долга до полутора лет. А половину процентов банк получает от государства. Таким образом, существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, а банки не теряют свои деньги.
Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.
Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.
Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли не более 50% на всех членов семьи.
Реструктуризация ипотеки распространяется на относительно недорогое жилье, стоимость квадратного метра на которое не должна превышать среднерыночную стоимость на аналогичную недвижимость более, чем на 60%.
Размер жилья также имеет значение. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной - не более 65 кв. м., а для трехкомнатной эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.
Обратите внимание! Для многодетных семей требования к метражу и стоимости жилья не предъявляются.
Во-вторых, в постановлении четко определены категории людей, которые могут претендовать на помощь от государства и не лишиться жилья, став злостным неплательщиком.

К этим категориям граждан относятся:
• граждане, являющиеся родителями или опекунами (попечителями) одного и более несовершеннолетних детей;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды и родители детей-инвалидов.
Реструктуризация ипотеки распространяется на добросовестных заемщиков, у которых возникли финансовые трудности в связи со снижением размеров дохода или потерей работы. При этом они должны документально подтвердить, что за последние 3 месяца их совокупный доход уменьшился не меньше чем на 30%. Либо выплаты по ипотечному кредиту увеличились на 30 и более процентов. Второй вариант - если после внесения ежемесячного платежа по ипотеке из общего семейного дохода остается на каждого члена семьи менее 2 прожиточных минимумов, установленных государством, вы также можете претендовать на получение субсидии.
После соблюдения всех условий заемщик вправе подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Пусть это и неполное избавление от долга, а всего лишь снижение выплат, но это делает ипотечный кредит более доступным благодаря снижению процентной ставки.

Ситуация третья: продажа квартиры

Если надежда вернуться к постоянному графику платежей полностью потеряна, остается только один выход – продажа квартиры под ипотеку. И естественно у продажи квартиры, которая находится в качестве залога у банка, есть свои тонкости.
В первую очередь, потребуется согласие банка-кредитора. Причем получить его желательно заблаговременно.
В этом случае возможно предлагает для осуществления этого мероприятия найти такого покупателя, который сможет приобрести жилье без привлечения ипотечных денежных средств.

Краткие выводы

Естественно, легкого решения из сложившейся затруднительной ситуации, как невыполнимость выплат по ипотеке, нет. И тут речь идет скорее о том, как выбраться из нее с наименьшими потерями.
Таким образом, первое, что необходимо знать, вы, наверняка, уже запомнили. Сразу же выходите на связь с банковским учреждением. Банк в данной ситуации лично вам ничего не должен, и поэтому ответственность за то, каким образом будет складываться конструктивный диалог с кредитной компанией, целиком ложится на вас.
Второй важный момент – ни в коем случае нельзя допускать просрочку по платежам. Если заемщик перестает платить по кредиту, к тому же пропустил не один платеж, и больше, то банк вправе подать на него в суд исковое заявление с требованием полного возврата суммы выданного кредита, а так же выплаты всех начисленных штрафов и пеней, которые были указаны в кредитном договоре. В конечном итоге суд, скорее всего, будет на стороне банка и удовлетворит этот иск.

Нужно всегда помнить, что любой кредитный договор предусматривает ответственность заемщика за какие-либо нарушения финансовых обязательств. В большинстве случаев, ипотечный кредитный договор подразумевает санкции за нарушение обязанностей по выплате процентов и основного долга. Количество и сумма санкций у каждой кредитной организации разнятся и варьируются от 0,1% до 3% от размера просроченного платежа за каждый пропущенный день просрочки.
И все это ожидает недисциплинированного заемщика, не считая «подмоченной» кредитной истории и совершенно реальной возможности лишиться собственного жилья. В связи с этим при возникновении любой критической ситуации необходимо сразу же обращаться в банк. К тому же, в некоторых случаях вам может помочь страховая компания, к примеру, если при оформлении своей квартиры вы оформили страховку от потери дееспособности или работы.

Теги: Ипотека