Микрокредиты: благо или вынужденное зло?

---

Российский рынок микрофинансирования растет опережающими темпами, вместе с этим растет уровень просроченной задолженности по кредитам россиян.

По оценке экспертов, российский рынок микрофинансирования в этом году может вырасти на 30%. Только по данным на начало 2015 года, количество выданных микрокредитов увеличились на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В прошлом году услугами микрофинансовых организаций воспользовалось 2,5 млн россиян. 

Из-за экономического кризиса и уровня просроченной задолженности по кредитам, банки стали более избирательно относиться к потенциальным заемщикам. Естественно, это не могло не сказаться на росте популярности микрокредитов у населения. В то же время, эксперты отмечают агрессивное продвижение, недостаточность информации о крайне дорогом кредитном продукте на рынке МФО. 

Микрокредитом обычно называют займ в виде небольшой суммы денег, который выдается на короткий промежуток времени: в среднем от месяца до полугода.

Существует несколько вариантов получения микрокредита:
- в офисе микрофинансовой организации, предоставляющей подобные услуги,
- путем доставки агентом денег прямо домой,
- онлайн – на кошелек (киви, вебмани и т.п.),
- на банковский счет, а также на банковскую карту. 

Популярность микрокредитов объясняется несколькими факторами. Один из них, по мнению экспертов, низкая финансовая грамотность основных клиентов МФО и низкий уровень благосостояния значительной части россиян. Однако ключевая причина — это легкодоступность. С большой долей вероятности заемщик, несоответствущий критериям банка из-за плохой кредитной истории, отсутствия возможности подтвердить доходы, обратится в МФО. Для того, чтобы получить такой кредит нужен минимальный пакет документов. Чаще всего достаточно паспорта. Проверка анкеты специалистом занимает небольшое количество времени, а то и вовсе не проводится. Подтверждения официального трудоустройства или доходов тоже обычно не требуется. 

В тоже время, именно из-за подобной лояльной политики кредитных организаций к критериям выбора заемщика, ставки микрокредитов просто астрономические - в год доходит до 730%. Часто процент за пользование кредита начисляется на каждый день пользования кредитом и находится в пределах 2-2,5%. В случае, если заемщик не заплатил вовремя, ему начисляются дополнительные высокие штрафные санкции за каждый день. 

Для того, чтобы сделать рынок микрокредитов прозрачным и регулируемым, эксперты предлагают сократить долю неруглируемого рынка за счет предоставления привилегий участникам реестра МФО и ввести ограничение на выдачу микрокредитом организациям, которые не занимаются микрофинансовой деятельностью. Так, из-за ужесточения порядка работы МФО в прошлом году из реестра были исключено более тысячи компаний.

Брать или не брать такой «дорогой» кредит каждый заемщик должен для себя решить самостоятельно. Однако если потребитель решился на оформление микрокредита, ему обязательно нужно разобраться в реальном размере процентной ставки, которая исчисляется не в годовом эквиваленте как в банке, а в дневном. 

Таким образом микрофинансовые компании пытаются привлечь клиентов и, судя по всему, это у них неплохо выходит. Многие россияне узнают о ежедневно начисляемом проценте лишь после подписи договора. Кредитный менеджер может намеренно промолчать об этом, чтобы не отпугнуть клиента. Ставки, выглядящие на первый взгляд довольно привлекательно, на практике оборачиваются для заемщика гигантской итоговой переплатой. Например, кредит в 10 тысяч рублей, взятый под 1,5% в день и сроком на 10 дней. Вернуть придется 11150 рублей. Рационально ли брать такой кредит на месяц-два? Ответ однозначный.

Материал опубликован в рамках информационной поддержки Программы по повышению финансовой грамотности населения Калининградской области.

33054