Созаёмщик или поручитель по кредиту: кто может быть и зачем они нужны

---

Банки охотнее дают в долг, если заемщик привлекает созаемщика или поручителя либо предлагают более выгодные условия. Эксперты регионального центра финансовой грамотности рассказали, чем созаемщик отличается от поручителя, какие у них есть права, обязанности и какие риски они несут. 

Кто является созаемщиком?

Созаемщик — это, по сути, тот же заемщик и в случае финансовых затруднений у основного заемщика, деньги должен будет вносить созаемщик. В качестве созаемщиков могут быть привлечены как родственники, так и партнеры (если брак не зарегистрирован), друзья или коллеги. 

«Если заёмщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаёмщиками, а самого заёмщика — титульным созаёмщиком», - отмечает Ольга Гимадеева, эксперт Домклик.

При оформлении кредита банк запросит справки, подтверждающие доходы обоих участников сделки, суммирует их предельную долговую нагрузку (ПДН – в большинстве случаев 50–60% от доходов), как правило, итоговый лимит будет выше – нежели при оформлении кредита без созаемщиков. Также привлечение созаемщика с хорошей кредитной историей поможет в случае, если у титульного заемщика испорченная кредитная история (например, за нарушения графика платежей). Еще больше увеличит шансы смена ролей, когда человек с хорошей кредитной историей становится титульным заемщиком, а тот, чья финансовая «репутация» хуже, наоборот – созаемщиком. Привлечение созаемщика имеет также смысл, если титульный заемщик является безработным (не имеет официального дохода), но хочет воспользоваться государственными субсидиями при погашении кредита.

Кто такой поручитель?

Поручитель — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории. Банк требует поручительство, если заемщик берет большую сумму в долг и, если у него подпорченная или нулевая кредитная история.

По крупным кредитам банк одновременно может потребовать привлечение и созаемщика, и поручителя. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю. 

Об ответственности за просрочку платежей

В случае если основной заемщик перестает возвращать долг, созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре. При этом информация о просрочке будет внесена в кредитную историю созаемщика. 

Поручитель же, как правило, не сразу узнает о просрочках. Банк предъявляет требование внести за заемщика платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен внести деньги после получения требования от банка.

Если поручитель выполнит требование банка, то в кредитной истории просрочка заемщика не отразится. Но если платеж не будет внесен вовремя, это уже будет считаться просрочкой, которая испортит кредитную историю и повлияет на будущее оформление займов. 

Если же созаемщик либо поручитель откажутся погашать долг заемщика, банк имеет право обратиться в суд для взыскания долга. 

Важно!

Прежде чем стать поручителем либо созаемщиком, важно взвесить риски. Не стоит соглашаться на этот статус, если вас об этом просит человек, в платежеспособности которого вы не уверены. Не бойтесь обидеть человека своим отказом – это ваше право.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.