Как правильно погашать несколько кредитов

---

Согласно данным Центрального банка Российской Федерации, число заемщиков в нашей стране подход к отметке в 50 миллионов человек. Растет число и людей, имеющих три и более кредитов. Эксперты регионального центра финансовой грамотности разобрали способы эффективной оплаты текущих долгов, а также методы избегания оформления новых займов. 

Одно из ключевых правил для заемщиков заключается в том, что выплаты по кредитам не должны превышать 30-40% от месячного дохода. А брать кредит или использовать «кредитку» при отсутствии денег на желаемое – это серьезная ошибка, ведущая к попаданию в долговую яму, из которой очень трудно выбраться. 

Личный бюджет

Перед тем как приступить к ликвидации долгов по кредитам, необходимо внимательно изучить и сопоставить свои расходы с доходами. Оцените, сколько денег тратится на транспорт, коммунальные услуги, питание, образование детей, мобильную связь, одежду, содержание автомобиля и прочее. Многие крупные банки предлагают функцию анализа финансов через свои приложения. В случае отсутствия такой возможности придется самостоятельно вести учет расходов.

Если после проведения первичного анализа выяснится, что расходы превосходят доходы, стоит пересмотреть свое отношение к финансам.

- Минимизируйте затраты. Приготовление пищи дома вместо обедов в ресторанах, использование общественного транспорта вместо такси, отказ от утреннего кофе из кофейни могут существенно сэкономить бюджет.

- Ищите пути для увеличения доходов. Рассмотрите возможность подработки, попробуйте обсудить повышение зарплаты, оформите положенные налоговые вычеты. 

В случае когда доходы все же превышают расходы, определите сумму, которую можно будет комфортно направлять на досрочное погашение кредита. Даже дополнительная тысяча рублей в месяц может ускорить процесс избавления от долгов. Для тех, кто имеет более двух кредитов, существуют два основных приема погашения задолженности: методы "снежный ком" и "лавина".

«Снежный ком» - сначала гасим наименьшие займы. Составьте перечень ваших кредитов, начиная с самого малого и заканчивая наибольшим. Производя минимальные выплаты по всем долгам, выделяйте из бюджета дополнительную доступную для вас сумму для погашения наименьшего долга. После его погашения применяйте аналогичный метод к следующему кредиту в списке, чтобы ускорить процесс избавления от долгов. Этот подход является ментально приятным, так как вы постоянно будете наблюдать за своими достижениями в погашении долгов.

«Лавина» - противоположенный способ. Для начала можно составить список кредитов от займа с большей процентной ставкой к ссуде с меньшим процентом. Далее необходимо исправно вносить ежемесячные платежи по всем кредитам, увеличив платеж по кредиту с наибольшей процентной ставкой.

Рефинансировать ли займы?

Рассмотрение рефинансирования кредитов может стать решением при наличии нескольких займов. Этот метод предполагает оформление нового кредита для покрытия и объединения всех прежних. 

Как подчеркивают финансисты, рефинансирование будет выгодно при снижении процентных ставок. Этот механизм подходит для тех, кто стремится уменьшить величину ежемесячных выплат по кредиту или сократить общий срок его выплаты. Из-за сэкономленных средств на процентах вследствие рефинансирования снижается общая сумма переплаты. 

Требования для рефинансирования:

- Со дня его выдачи должно пройти не меньше шести месяцев. Однако в отдельных случаях банки могут согласиться на рефинансирование ранее, как это было, например, в 2022 году.

- Отсутствие просрочек платежей и невыплаченных штрафов важно. Хотя в некоторых финансовых учреждениях допускается небольшая просрочка до 30 дней, предпочтительно, чтобы задолженности не было вовсе.

- Кредит не должен подвергаться реструктуризации, то есть банк не должен менять условия по займу по инициативе заемщика по уважительной причине. 

Если ваш займ соответствует вышеупомянутым условиям, вы имеете все основания подать заявление на его рефинансирование. Это относится даже к тем займам, которые ранее уже были рефинансированы — банки не против повторного рефинансирования, исключение составляют лишь кредиты, полученные под льготные ставки по ипотеке. 

Когда рефинансирование невыгодно

Однако не всегда рефинансирование выгодно для заемщика.

Как правило, кредиты выдаются с аннуитетным графиком погашения, когда в начале срока большую часть платежа составляют проценты, а уже к концу — тело кредита, поэтому, если прошло больше половины срока действия кредитного договора рефинансирование, как правило, невыгодно.

Не «упасть» в долговую яму

Начните вести семейный или личный бюджет – он поможет разобраться и найти «дыры», в которые «утекают» деньги. Многие, кто пережил не один личный или глобальный кризис, рекомендуют по 5-10% каждый месяц откладывать на «финансовую подушку». Эта привычка поможет жить по средствам, чтобы накопить сумму на непредвиденные расходы, и научит рационально распределять заработанные деньги. Те, кто научился копить, гораздо реже попадают в долговые ямы, по сравнению с теми, у кого такой навык не сформирован.

Если же самостоятельно избавиться от привычки жить не по средствам не получается, поможет самозапрет на выдачу кредитов. Пока законопроект не дошел еще до второго чтения в Госдуме, но в случае принятия он вступит в силу 1 июля 2024 года.  Подробный механизм действия закона станет известен после его подписания. Предполагается, что заемщик сможет выбрать опции, при которых кредит ему не одобрят: при обращении в банк или МФО, в офисе или дистанционно, на определенный вид кредита или на все везде и сразу. Также известно, что такой запрет будет невечным, и в случае жизненной необходимости человек сможет снять ограничения.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.