Кредитование: что стоит узнать перед посещением банка

---

Кредитные организации достаточно легко оформляют кредиты. И получить в долг на желаемый телефон или автомобиль достаточно легко. Несмотря на это, в этом году объем выданных потребкредитов в России упал на 41% за 2022 год. Банк России зафиксировал снижение долговой нагрузки на домохозяйства во втором квартале 2022 года впервые за семь лет. Основную роль сыграло снижение задолженности по необеспеченным потребительским кредитам.

«По данным 4 000 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в январе-сентябре 2022 года было выдано потребительских кредитов (кредитов на покупку потребительских товаров) на сумму 1,95 трлн руб., или на 41,3% меньше, чем за аналогичный период прошлого года (в январе-сентябре 2021 года — 3,32 трлн руб.)»,— говорится на сайте бюро. При этом в НБКИ отмечают, что в сравнении с девятью месяцами «пандемийного» 2020 года также наблюдается снижение, которое составляет 13,3% (2,25 трлн руб. за январь-сентябрь 2020-го).

В НБКИ отметили, что выдача потребкредитов в текущем году схожа с ситуацией 2020 года, когда за весенним спадом объемов кредитования наблюдалась тенденция к восстановлению сегмента. При этом объем выданного кредита продолжает зависеть от Персонального кредитного рейтинга (ПКР), среднее значение которого в 2022-м составляет 352 балла. Такой уровень позволяет потребителю взять кредит на сумму от 100 до 300 тыс. руб., сообщает бюро. 

Однако эти данные больше зависят от текущей экономической обстановки и внимательное отношение к долгу остается острой проблемой. Несмотря на то, что сами банки заинтересованы в том, чтобы долг был возвращен, к сожалению, порой не совсем объективно оценивают реальную платежеспособность кредитора. А многие наши сограждане, отправляясь за займом, плохо просчитывают свои возможности. Мало кто задумывается о том, что, попадая в «долговую яму" люди портят свою кредитную историю, которая в будущем могла бы пригодиться.  

- Люди с низкими доходами превышают допустимый уровень кредитной нагрузки, берут займы, которые не могут обслужить. Это и есть те финансовые грабли, на которые снова и снова наступает население России, - отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. 

Базовые правила

Граждане, которые не справляются с долговой нагрузкой, часто обвиняют в этом кого угодно, но только не себя: банки, которые рекламируют кредиты, или государство, которое позволяет банкам это делать. На самом деле заем — это не хорошо и неплохо, это финансовый инструмент, призванный решить определенные задачи. 

До того, как обратиться в кредитную организацию и взять в долг стоит разобраться, какие кредиты считаются хорошими, а какие плохими. Хорошим кредитом эксперты считают тот, который может помочь получить прибыль или экономить деньги либо время. Например, покупка автомобиля, который можно сдавать в аренду либо который будет помогать отвозить всех членов семьи. 

Также к «хорошим» кредитам можно отнести ипотечный кредит, если у человека до покупки взятой в ипотеку недвижимости не было жилья, он его арендовал. Оправданно брать такой кредит, если ставка по нему невысокая, а ежемесячный платеж равен или меньше стоимости аренды.

А вот "плохими" кредиты считаются, когда приобретенные вещи являются не активами, а пассивами. То есть, когда должник тратит средства на содержание приобретенного имущества. Хуже, когда кредит берется ради погашения предыдущего. При этом долг и проценты увеличиваются, а человек буквально загоняет себя в долговую яму. 

Когда кредит может быть оправданно необходим:

• заемщику или члену его семьи срочно требуется дорогостоящее лечение, а других источников оплаты этих расходов нет;
• необходимо совершить крупную покупку (например, жилье или автомобиль), и заемщик осознанно подходит к этому вопросу и здраво оценивает свои возможности обслуживать кредит сейчас и в будущем;
• заемщик имеет активы, размещенные под более высокий процент.

Как не попасть в зависимость от банковских кредитов? 

Прежде чем взять в долг важно все взвесить и ответить себе на ряд вопросов. 

·      Для чего вы берете кредит – хороший он или плохой?

·      Какая процентная ставка?

·      Какая будет переплата?

·      Как быстро вы сможете его погасить?

·      Не станет ли это для вас чрезмерной нагрузкой?

·      Как планируете выбраться из кредитной зависимости? 

Если же взять в долг необходимо стоит придерживаться базовых правил. После оценки своей платежеспособности важно сравнить предложение нескольких банков. Для этого можно не выходя из дома обратиться к сервисам, расположенным на таких интернет-площадках как Sravni.ru либо Banki.ru.

Материал опубликован в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.