Как узнать кредитную историю

---

Получить кредит в банке сегодня несложно, однако перед одобрением займа у каждого клиента проверяют кредитную историю. Поэтому важно время от времени проверять ее на наличие ошибок. Разберемся, как проверить кредитную историю и как исправить ошибки в случае обнаружения.

Кредитная история – это инструмент, помогающий банку понять, как будущий заемщик выплачивал долги ранее и на основе этой информации оценить его надежность. Сводная информация о клиентах кредитных организаций, использующих заемные средства, аккумулируются в бюро кредитных историй. Данные о заемщиках в бюро передают все банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании.

С 2022 года бюро кредитных историй рассчитывают индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов, разработанных ЦБ. Стандартная шкала рейтинга кредитоспособности насчитывает 999 баллов, однако банки и МФО могут этот рейтинг не учитывать — у них есть собственные системы оценки благонадежности заемщика. Чем выше рейтинг у человека – тем больше шанс получить кредит.

До 2022 года кредитная история хранилась 10 лет, сейчас этот срок был уменьшен до — 7 лет. Важно понимать, что отсчет этого срока начинается с момента последнего изменения, внесенного в историю. Новый срок хранения применяется только к новым данным — все, что банки передали в БКИ до 2022 года, хранится по старым правилам.

В основной части истории описаны уже закрытые и активные кредиты и займы, информация о сроках погашения, не погашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей

Как узнать кредитную историю

Каждый россиянин имеет право знать свою кредитную историю. Чтобы получить отчет необходимо узнать, в каком бюро кредитных историй она хранится — эти данные предоставляет Центральный каталог кредитных историй. Отправить запрос можно на «Госуслугах» или на официальном сайте Банка России, а также через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы, нотариуса, почтовое отделение, которое осуществляет услуги телеграфа. Зная, в каких БКИ хранится история, можно запросить ее напрямую у них или через банк, МФО, кредитные кооперативы. Два раза в год — это бесплатно (но на бумажном носителе только один раз), дальше придется платить — в среднем от 250 до 500 рублей.

Что испортит кредитную историю

Испортить кредитную историю может просрочка выплат по кредиту, неоплаченные коммунальные платежи, а также неисполненное решение суда или взыскание долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи или сведения о неоплаченных алиментах. Обычно банки отказывают в выдаче кредитных средств злостным неплательщикам. Очевидно, что откажут в займе гражданам, прошедшим процедуру банкротства.

Чтобы не испортить окончательно свою кредитную историю, если заемщик оказался в трудной жизненной ситуации и выплачивать долг стало проблематично – важно не «убегать» от проблем и не скрываться от банка, а воспользоваться одним из возможных способов: 

Реструктуризировать долг, когда банк пересматривает условия кредита — например, увеличивает срок, а за счет этого сумма ежемесячного платежа уменьшается. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает.

Взять кредитные каникулы — это льготный период, когда на сумму долга продолжают начислять проценты, но можно не вносить ежемесячные платежи (или сделать их меньше). Меру ввели на государственном уровне на время пандемии и возобновили с марта 2022 года. Подать заявку на кредитные каникулы нужно до 30 сентября 2022 года. Однако в планах Центробанка сделать эту опцию постоянной, чтобы воспользоваться ей можно было и при всеобщих, и при личных финансовых трудностях.

Исправить кредитную историю

Если вам предлагают исправить кредитную историю за вознаграждение — это мошенники.

На деле способ исправить кредитную историю только один — выплатить все просроченные, а после взять кредит и добросовестно его выплатить. В этом могут помочь кредитная карта либо рассрочка на технику. Также действенным способом улучшения кредитной истории является увеличение дохода, отмечают эксперты.

Если в кредитную историю вкралась ошибка — например, банк предоставил неверные данные. В таком случае можно написать заявление в бюро кредитных историй и перечислить все, что нужно изменить. Специалисты БКИ проверят информацию, и если она недостоверна, исправят.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.