Кредит или кредитная карта: что выбрать, если нужны деньги

---

Кредит – непростой финансовый инструмент, который сегодня доступен практически для каждого человека. При необходимости взять в долг у банка можно в любой момент. Сделать это можно, оформив кредит либо кредитную карту. Какой способ лучше выбрать необходимо решать в конкретной ситуации, разберемся в плюсах и минусах каждого.

Об оплате за стоимость денег

По любому кредиту проценты за пользование деньгами начисляются с первого дня действия договора, причем на всю сумму долга. Если деньгами заемщик не воспользовался – через месяц все-таки придется внести первый платеж. Причем часть платежа будет покрывать начисленные проценты (как правило большая), а друга пойдет на погашение основного долга.

Для кредитной карты – условия иные: проценты начисляются только после первой расходной операции по карте и, как правило, существует льготный период, когда проценты не начисляются вовсе.

Процентные ставки

Стоимость потребительского кредита, как правило, ниже, чем ставки по кредитным картам.  Например, в первом квартале 2022 года средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам составили 25,46% и 33,4% годовых соответственно.

После последнего в этом году снижения ключевой ставки Банком России до 14% годовых, банки начали снижать ставки и по кредитным продуктам. Так, ставка по потребительским кредитам в Газпромбанке от 8% годовых, в Альфабанке от 13%, ВТБ снизил ставку до почти 10% годовых. 

Важно! Прежде чем взять в долг в банке – необходимо сравнить предложения по кредитным продуктам, так вы сможете найти самый выгодный для себя продукт.

По кредитным картам же ставки выше на 10-12 %. Кроме того, важно помнить, что чаще всего за снятие наличных с кредитных карт банки берут проценты (либо сумма снятия наличных ограничена) – поэтому если необходимы наличные деньги, лучше обратиться за потребительским кредитом.

Основное преимущество «кредиток»

Наличие беспроцентного периода или грейс периода – то, что может «подкупить» человека оформить именно этот продукт. Это означает, что, если должник погашает задолженность по карте в соответствии с условиями кредитного договора: в течение определенного периода и вносит минимальные платежи (если это предусмотрено договором), проценты не начисляются вовсе. Чаще всего такой льготный период длится от 30 до 60 дней. Встречаются предложения и с более длительным грей периодом, например, по кредитной карте Альфа-Банка действует льготный период до 365 дней. По «Удобной карте» Газпромбанка льготный период длится до 180 дней.

Об оплате долгов 

Как говорилось выше, по кредитным картам оплачивать долг выгоднее всего в льготный период, в этом случае «стоимость» кредита будет нулевой. Если закрыть долг в грейс не получается, от суммы долга придется платить начисленные проценты. График платежей будет доступен в интернет-банке.  

Потребительский же кредит придется выплачивать строго по графику: ежемесячно, равными платежами. При наличии финансовой возможности должник может погасить долг досрочно. 

Дополнительные параметры: на что стоит обратить внимание: 

- За выдачу и обслуживание кредитной карты банки могут взимать комиссию.

- Деньги по потребительскому займу либо выдают наличными в кассе, либо перечисляют на карту заемщика (чаще всего), откуда их можно без комиссии снять в банкомате банка. С кредитной карты снимать наличные, как упоминалось выше, очень невыгодно. За снятие часто банк берет комиссию. 

- За покупки по «кредиткам» часто начисляется кэшбэк – определенный процент от потраченной суммы. Также по таким картам можно получать скидки и бонусы за покупки у партнеров банка.

Что оформить кредитную карту или кредит?

Важно ориентироваться на собственные потребности. Так, если вам необходима большая сумма разом – например, для крупной покупки – стоит присмотреться к потребительскому кредиту.

Кредитная карта, как правило, является «дополнительным кошельком» для повседневных покупок или для покупок в специализированных магазинах, за которые можно получить кэшбэк.

Кроме того, если грамотно использовать кредитку можно получить дополнительную выгоду. Например, если переводить зарплату на накопительный счет или вклад под проценты, а за повседневные покупки расплачиваться кредиткой и погашать задолженность в течение грейс периода, можно заработать и на процентах.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.