Кредитование: как избежать проблем с возвратом долга

---

Сегодня кредиты стали доступны для каждого взрослого гражданина. Яркая реклама, назойливые звонки сотрудников банков порой подталкивают к тому, чтобы взять в долг. Однако перед подписанием кредитного договора важно не поддаваться эмоциям и подойти ответственно. Чтобы долг не превратился в проблему из-за штрафов за просрочку, нужно знать о нескольких важных правилах.

Планирование

Правило вести личный бюджет пригодится каждому, но, если вы планируете взять в долг – этот пункт должен стать обязательным для вас. Важно посчитать, как вы будете возвращать долг. Для этого необходимо разделить все ваши расходы на обязательные: продукты питания, квартплата, расходы на медицину и обучение, траты на спорт, семейные праздники, уход и корма для домашнего питомца и необязательные: все то, отчего вы можете отказаться. Тогда вы пойдёмте сколько денег у вас остается для обслуживания будущего долга.

Финансисты рекомендуют, на обслуживание всех долгов у должно уходить не более 30% совокупного дохода. В этом случае вы сможете обслуживать долг без ущемления привычного для вас образа жизни.

Читаем договор, ставим напоминание

Прежде чем подписать договор – обязательно внимательно изучите все пункты. Особое внимание уделите разделу, где описаны правила начисление штрафов за просрочку и невыполнения условий банка. Не забудьте изучить график платежей по кредиту. Если вам что-то непонятно всегда можно уточнить детали в банке. И помните график всегда находится у вас под рукой в приложение онлайн-банкинга.

Чтобы не забыть про платеж, лучше всего поставить напоминание на телефоне, отметить обязательный платеж в своем ежедневнике, повесить записку на холодильник или туда, где вы ее обязательно заметите. 

О досрочном погашении долга

Принимая решения досрочно или частично досрочно погасить долг, необходимо внимательно изучить правила. Как правило, за один расчетный период можно сделать сразу несколько платежей в счет частично-досрочного погашения долга. Но важно не забыть, что внесение денег вперед не освобождает от необходимости вносить обычный регулярный платеж.

Если вами принято решение как можно скорее снизить долговую нагрузку, то из предложенных банком опций - уменьшить платеж или сократить срок кредита - лучше выбрать первое. Если же вы предпочитаете сэкономить и не переплачивать за пользование долгом – стоит выбрать сокращение срока кредита. 

После закрытия долга – не ленитесь сходить в банк, чтобы получить справку в банке о том, что ваша задолженность действительно закрыта. Кроме того, вы можете запросить свою кредитную историю. Ее вы можете получить бесплатно дважды в год, в документе отражены все ваши обязательства перед банком, в том числе закрытые. 

Что делать, если денег нет?

Если у вас возникли трудности с погашением долга, и вы не можете сделать очередной платеж - не игнорируйте звонки банка. Сделайте первым шаг – проинформируйте банк о сложившейся ситуации и обсудите с менеджером проблему. Банк может пойти навстречу и предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов.

А вот к услугам «раздолжнителей» прибегать точно не стоит. В лучшем случае они добьются реструктуризации долга или рассрочки – что вы можете сделать самостоятельно. В худшем – вы потеряете деньги, так как услуги таких фирм платные, и не получите никакой помощи. Худший сценарий - когда "раздолжнители" обещают решить вопрос с кредитами, берут деньги за услуги и исчезают.

Банкротство…

Если же проблема для вас оказалась нерешаемой, помните о процедуре банкротства физических лиц. Следует понимать, что это крайний вариант, но и он не означает, что все долги просто спишут. С торгов продадут все имущество должника, кроме личных вещей. Единственного жилья не лишают, но только если оно не стало залогом по ипотечному кредиту — иначе и его отберут. Кроме того, банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю: взять заем в будущем будет крайне трудно. Но если другого выхода нет, то банкротство действительно поможет решить проблемы с кредиторами.

   

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.