07 февраля 2022 Кредиты и займы

Я беру кредит: все что нужно знать о периоде охлаждения

Приняв решение оформить кредит вместе с желаемой суммой в кредитной организации вам часто навязывают дополнительно услугу страхования. Порой даже не одну, а несколько.

Страховка гарантирует банку возврат денег, а для заемщика это помощь в случае невозможности выплачивать долг. Однако не каждая страховка выгодна для заемщика, очень часто эта услуга нацелена лишь на обогащение кредитора. На что стоит обратить внимание при оформлении кредита, чтобы гарантировать безопасность себе в случае непредвиденной ситуации и от каких «дополнительных услуг» можно отказаться без финансовых потерь, выясняем.

Обязан ли я оформить страховку?

Большинство полисов страхования не являются обязательными, однако по ряду кредитных продуктов отказаться от определенных видов страхования не получится. Так без страховки нельзя получить ипотечный кредит. Все понятно, кредиторы хотят быть уверены, что получат назад деньги в случае непредвиденных обстоятельств с недвижимостью. Страховой же полис, как правило, покрывает разрушение конструктивных элементов жилья — стен, перегородок, перекрытий.

Также по закону банк имеет право потребовать застраховать предмет залога, под который выдается кредит, — например, уже имеющиеся у клиента квартира или машина.

Покупка же остальных полисов является добровольной. В бланке заявления на кредит они обязаны указывать все возможные дополнительные услуги. А заемщик должен собственноручно выбрать и отметить те из них, которые хотите купить. Если же в кредитном договоре уже заранее за заемщика были проставлены галочки согласия на дополнительные услуги, можно смело подавать жалобу на нарушение закона в Банк России.

Однако для кредитных организаций есть существенная лазейка, которой они пользуются – в случае отказа от полиса страхования – они вправе устанавливать повышенные процентные ставки. И здесь все логично возрастают риски невозврата долга, которые он «зашивает» в стоимость кредита.

Про период охлаждения

С конца 2020 года заемщик имеет право отказаться от любых дополнительных сервисов, на которые согласился при оформлении договора потребительского кредита или займа в течение 14 дней. Ранее закон распространялся только на услуги страхования.

Сегодня же для кредитов, оформленных после 30 декабря 2020 года, заемщик имеет право отказаться от дополнительных платных услуг, таких как консультации юристов, телемедицину, информирование, помощь на дорогах и другие сервисы.

Большинство нюансов и соответственно заработок все-таки несут кредитным организациям договоры страхования. Поэтому очень важно знать, что условия «периода охлаждения» прописаны в договоре страхования или дополнительном соглашении к нему в части «правила страхования».

Зачастую банки перед оформлением кредита предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. Но и в таких случаях правила отказа от страховки указаны, найти их можно в заявлении на кредит.

Для каких страховок работает «период охлаждения»?

Как мы говорили выше, отказаться можно только от добровольных видов страхования. Например, от ОСАГО отказаться нельзя.

Отчего можно отказаться:

· страхования жизни;

· страхования от несчастных случаев и болезней;

· страхования имущества;

· страхование гражданской ответственности за причинение вреда;

· страхования транспорта (каско);

· добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта;

· добровольного медицинского страхования (ДМС);

· страхования финансовых рисков.

Если в правилах страховой компании не написано иное, страхователь имеет право отказаться от:

· страхования выезжающих за рубеж;

· «Зеленой карты» (Green Card);

· страхования профессиональной ответственности, если, например, вы аудитор или нотариус — без такого полиса вас не допустят к работе;

· медицинского страхования, если у вас нет российского гражданства и вам нужно разрешение на работу или патент.

Важное замечание, что период охлаждения работает только для физических лиц. Если застраховать, например, имущество компании, расторгнуть договор без потерь вряд ли получится.

Как вернуть деньги?

Если кредитор все-таки поддался уговорам и согласился на дополнительные услуги при оформлении кредита или займа в МФО от всего можно отказаться. Для этого сначала необходимо подать заявление об отказе и на возврат денег поставщику сервиса. Если услугами не воспользовались – деньги обязаны вернуть в полном объеме. В случае, если поставщик услуги уже оказал частично услугу и понес расходы – деньги вернут частично за вычетом суммы потраченных средств. Деньги должны перечислить на счет кредитора в течение семи рабочих дней.

В случае столкновения с недобросовестным участником рынка, отказом от выплаты, нужно обращаться с требованием вернуть деньги к банку или МФО. Заявление кредитору можно подать через 30 дней с момента обращения к поставщику услуг, но не позже 180 дней с этой даты. Банк или МФО также будут обязаны выплатить деньги в течение семи рабочих дней после того, как приняли заявление.

Если же вернуть деньги не получается, закон дает право обратиться за помощью к финансовому омбудсмену.

Способ сэкономить без ущерба

Чтобы сэкономить и не рисковать финансисты советуют приобретать полисы непосредственно в страховых компаниях, а не в офисах кредитных организаций. И если вы уже заключили договор страхования при оформлении кредита, его можно расторгнуть в течение 14 дней. И предъявить в банк заключенный договор с той страховой компанией, которая предлагает наиболее оптимальный вариант с точки зрения цены и набора рисков. Такой полис может стоить в 1,5-2 раза дешевле, чем тот, который предлагают или уже продали вам в банке. При этом важно проконтролировать, чтобы в документах осталась отметка о том, что страховка у вас есть.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

505