Что делать, если нет денег на погашение кредита?

---

Ситуация в мире такова, что непредвиденные финансовые сложности могут возникнуть у любого: например, ещё вчера работа позволяла вам гасить кредиты и откладывать на будущее, а сегодня вы её лишились. В такой ситуации долги становятся невыносимым бременем: денег расплачиваться с банками просто нет и взять их негде. Что делать? Разбираемся в материале.

Если нечем платить ипотеку

Что делать, если нечем платить ипотечный кредит? Воспользуйтесь правом на ипотечные каникулы: право взять передышку от выплат и при этом не скатиться в долги существует у россиян с 2019 год. Эта отсрочка дается 1 раз за срок ипотеки и не привязана к пандемии или чрезвычайной ситуации в стране. Но если вы воспользовались каникулами и потом рефинансировали кредит, вы вправе запросить еще раз законную рассрочку. После рефинансирования оформляется новый ипотечный договор, и юридически это новый кредит. А значит, повторно возникает право на каникулы

Максимальный срок каникул — полгода. На это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. Важный момент: ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком – уменьшают размер выплат или меняют их сроки. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит. Причем каникулы предоставляются не бесплатно — за полугодовую отсрочку банк начислит половину годовой ставки ипотеки.

Банк не вправе отказать, если:

·      нет просрочек по ипотечному договору;

·      предоставлен пакет необходимых документов;

·      ипотека выдана 3 месяца назад и позднее.

Для ипотечных каникул одновременно должны быть соблюдены четыре условия:

·      В ипотеку оформлено ваше единственное готовое или еще строящееся жилье.

·      Размер кредита не превышает 15 млн рублей.

·      Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.

·      После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние: потеря работы или трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск), получение инвалидности I или II группы, снижение доходов больше чем на 30% и появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство). Полный список таких жизненных обстоятельств описан в 76-ФЗ 1 мая 2019 г..

Правительство РФ, Центральный Банк (ЦБ) РФ и банковские организации уже подтвердили, что снижение дохода более, чем на 30% по сравнению с уровнем доходов за предыдущие 12 месяцев. Важное условие — после сокращения доходов заемщику приходится тратить на ежемесячный платеж не меньше половины семейного бюджета;

Чтобы оформить ипотечные каникулы, вы должны сообщить банку о своем желании, приложив пакет документов. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы: письменное заявление, Выписка из Единого гос. реестра недвижимости о правах отдельного лица, документы подтверждающие сложное жизненное положение (выписка о доходах и о налогах по форме, справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, заключение комиссии МСЭ об инвалидности заемщика, справка о доходах, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка), согласие залогодателя на оформление отсрочки, если им выступает 3 лицо, согласие созаемщика на предоставление каникул (например, супруга). По закону, банк должен рассмотреть документы в течение 5 рабочих дней с момента поступления пакета. Далее клиент уведомляется о результате.

Просрочки ухудшают на кредитную историю, понижая рейтинг заемщика. Но это не касается случаев с официальной законодательной отсрочкой по ипотеке.

Если нечем платить потребительские кредиты

Из такой ситуации может быть несколько выходов: обратиться в банк за отсрочкой, попросить реструктурировать долг или рефинансировать его в другом банке с более выгодными условиями (если это возможно). Главное не стоит скрываться от банка!

Отсрочка или кредитные каникулы — временная мера, которая увеличит суммы дальнейших платежей. Не все банки соглашаются на этот вариант, однако могут дать отсрочку благонадёжному клиенту с хорошей кредитной историей. Чаще банк бывает согласен на реструктуризацию долга: например, платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита: с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора: предоставление льготного периода или уменьшенные платежи.

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. При рассмотрении заявки на рефинансирование банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, уровень заработной платы. Для оформления вам понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают трудоустройство и доход, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат.

Чаще всего рефинансировать кредит будет выгоднее в другом банке: поэтому имеет смысл внимательно изучить соответствующие предложения и выбрать самое выгодное. Если вы нашли условия, которые вас устроят, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и выдаст кредит.

Главное — обратиться в банк, не дожидаясь просрочек и тем более, когда начнут звонить коллекторы, показать свою надёжность и готовность договариваться.

Банкротство

Если возможности платить по кредиту нет совсем, и в ближайшее время изменений не предвидится, можно оформить банкротство. Следует понимать, что это крайний вариант, но и он не означает, что все долги просто спишут. С торгов продадут все имущество должника, кроме личных вещей. Единственного жилья не лишают, но только если оно не стало залогом по ипотечному кредиту — иначе и его отберут. Кроме того, банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю: взять заем в будущем будет крайне трудно. Но если другого выхода нет, то банкротство действительно поможет решить проблемы с кредиторами.

Если вы задолжали от 50 000 до 500 000 рублей, можно объявить себя банкротом без суда — при условии, что судебные приставы уже пытались взыскать с вас эти долги, но не нашли имущества, за счет которого можно их погасить. Для этого вам нужно подать заявление в многофункциональный центр (МФЦ), перечислить в нем все свои долги. Важно, чтобы на этот момент ни один из кредиторов не инициировал в отношении вас новое исполнительное производство. Затем МФЦ передаст информацию в реестр о банкротстве — и указанные долги перестанут расти. Процедура банкротства занимает около 6 месяцев, и в результате человек освобождается от перечисленных в заявлении долгов.

Если же признание вас банкротом будет осуществляться через арбитражный суд, то следует подать туда все нужные документы и доказать свою неплатежеспособность. Подать иск о вашем банкротстве могут и ваши кредиторы или Федеральная налоговая служба. Суд рассмотрит доходы и имущество, а после примет решение. Если мировое соглашение и реструктуризация долга невозможны, суд признает вас банкротом и ваше имущество распродадут, чтобы расплатиться с кредиторами.

После того как имущество уйдет с молотка, финансовый управляющий раздаст деньги вашим кредиторам. Если должник не нарушал процедуру банкротства, оставшиеся долги считаются погашенными. Финансовый управляющий представит суду отчеты о результатах работы, и суд примет решение о завершении процедуры банкротства.

 Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.