Как получить в банке кредит, а не отказ

---

Россияне все активнее пользуются кредитами, однако банки одобряют далеко не все заявки. Рассказываем, как финансовые организации решают, кому одалживать деньги, а кому нет, и какие шаги стоит предпринять перед оформлением крупного займа. 

В августе 2020 года банки побили исторический рекорд по объему выданных физлицам кредитов. За месяц, как пишут «Ведомости», они одолжили населению 962,7 млрд руб. без учета микрокредитов и кредитных карт, что на треть больше показателя августа прошлого года. В июле кредитов было выдано почти на 936 млрд руб., что на 23% больше, чем в прошлом году. При этом еще в мае СМИ писали о снижении уровня одобрения кредитов: в условиях кризиса банки стали ориентироваться на клиентов с хорошей кредитной историей и отказывать людям из пострадавших отраслей.

Система анализа потенциальных заемщиков у каждого банка своя, но все они в той или иной степени стандартизированы. После сверки анкетных данных и проверки на соответствие минимальным критериям (гражданство, наличие постоянного места работы, стаж), банк оценивает кредитоспособность и благонадежность клиента. Для этого он изучает кредитную историю, проводит скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.

Кредитная история - это история всех займов, которые человек когда-либо оформлял, включая данные о том, у кого, на какую сумму и срок были взяты кредиты, и допускались ли просрочки по платежам. Два раза в год каждый гражданин РФ может бесплатно посмотреть свою кредитную историю, обратившись в бюро кредитных историй онлайн или придя в офис с паспортом. За дополнительные запросы придется заплатить. Получить список бюро кредитных историй можно бесплатно на Госуслугах. 

Скоринговая оценка - более серьезный анализ на основе как собственных моделей, так и данных бюро кредитных историй, результатом которого является агрегированный балл или рейтинг. Чем он выше, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой. Узнать свой собственный рейтинг также можно, запросив кредитную историю. 

Еще один важный критерий - показатель долговой нагрузки потенциального заемщика, то есть соотношение того, сколько клиент тратит на выплату долговых обязательств, к общему объему его доходов. После успешного прохождения всех проверок банк одобряет заявку на кредит. В случае, если какая-то из проверок закончилась не самым положительным образом, финансовая организация может изменить условия кредита (например, снизить сумму) или вообще отказать в займе.

Как правило, банки не называют конкретные причины отказа. Но участники рынка рассказывают, что влияет на их решения. Чаще всего - это негативная кредитная история. Просрочки по кредитам сигнализируют банкам о невысокой ответственности клиента. Также финансовая организация вряд ли захочет давать деньги в долг клиенту с высокой долговой нагрузкой. Считается, что на оплату кредита ежемесячно должно уходить не больше половины ваших доходов. При этом чем больше ваш трудовой стаж, тем лучше - у банка есть все основания считать, что вы продолжите работать и сможете выплачивать кредит. А вот предоставлять ложные данные о работе либо доходах не стоит - это скорее всего закроет доступ к займу. 

Эксперты также предупреждают: не нужно оформлять заем на текущие потребности: отдых за рубежом, празднование дня рождения, свадьбу или юбилей. Брать кредит гораздо целесообразнее на капитальные нужды: например, на покупку квартиры. Собственно, ипотека стала главным фактором кредитной активности россиян - на нее, как пишут “Ведомости”, пришлась половина всех кредитов физлицам.

В нашем регионе ипотечный займ по льготной процентной ставке можно оформить, например, по программе улучшения жилищных условий отдельных категорий граждан, которая реализуется фондом “Жилищное и социальное строительство Калининградской области”. Участниками программы могут стать люди, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, проживающие в жилых помещениях, признанных непригодными для проживания, или в многоквартирных домах, признанных аварийными и подлежащих сносу, имеющие трех и более несовершеннолетних детей, имеющие двух несовершеннолетних детей и являющиеся получателями материнского капитала, молодые семьи с детьми (возраст супругов, либо одного родителя в неполной семье не должен превышать 30 лет), а также ветераны боевых действий, инвалиды и семьи с детьми-инвалидами, педагогические работники государственных и муниципальных организаций со стажем работы не менее трех лет, медработники госорганизаций с аналогичным стажем, переселенцы по госпрограмме и другие категории граждан, полный перечень которых представлен на сайте фонда.

Если вы точно знаете, что вам в данный момент не обойтись без кредитования, и для вас сейчас это выгоднее, чем копить деньги какое-то время, можно перейти к следующему шагу: соразмерить свои желания с возможностями, постараться оценить устойчивость своего финансового положения и предусмотреть запасной план на случай экстренной ситуации. “Спросите себя, что будет, если вы заболеете и уйдете надолго на больничный? Если начнутся проблемы на работе? Как вы будете погашать кредит в этом случае? Понимаете ли вы, какие шаги надо будет предпринять, чтобы не испортить себе кредитную историю всерьез и надолго?”, - советует эксперт проекта “Дружи с финансами” Наталья Андриевская.

Если все-таки форс-мажор в будущем произойдет и у вас возникнут затруднения с выплатой кредита, худшее, что можно сделать — попытаться “спрятаться” от банка в надежде, что проблема разрешится сама собой. Гораздо лучше обратиться в кредитную организацию заранее, не дожидаясь начисления неустойки, и попытаться решить дело с помощью переговоров.

 Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.