Как рассчитать полную стоимость кредита?

---

Задолженность калининградцев перед банками постоянно растет. По данным Банка России жители региона набрали кредитов более чем на 120 миллиардов рублей. Около четверти российских заемщиков отдают банкам на обслуживание кредитов 80% доходов, следует из обзора рейтингового агентства Fitch.

Не смотря на снижение суммы просроченных платежей по кредитам, общая сумма просроченных платежей по кредитам в нашем регионе составляет практически 5 450 млн рублей. Иными словами, на каждого жителя региона приходится более 50 тысяч просроченного долга.

В интервью РИА Новости президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев, сообщил, что каждый четвертый россиянин, имеющий действующий кредит в российских банках, испытывает трудности с его погашением и выходит на просрочку. Более половины российских заемщиков допускает просрочку по кредитам из-за финансовых трудностей, среди которых чаще всего называют падение уровня доходов, слишком высокую долговую нагрузку, недостаток свободных средств из-за роста цен. И не редко должники ссылаются на несогласие с суммой долга и непонимание условий кредитного договора.

Понять масштаб долга помогает такой показатель, как полная стоимость кредита (ПСК). Как же рассчитать сумму долга, чтобы не испортить свою кредитную историю и не оказаться в числе неблагонадежных клиентов.

А как рассчитать ПСК?

Полная стоимость кредита — это показатель, который учитывает все затраты заемщика на обслуживание потребительского кредита, а не только сумму с начисленными процентами. При расчете полной стоимости кредита в расчет берутся и страховые премии (если наличие страховки влияет на условия кредита), и платежи третьим лицам (например плата за услуги оценщика), и все иные платежи в пользу кредитора.

Получается даже если банк декларирует привлекательный процент по кредиту, комиссии могут съедать бюджет заемщика. Поэтому по словам, заведующего лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова, эксперта проекта Министерства финансов России по повышению финансовой грамотности Ростислава Кокорева, при выборе банка заемщику следует учитывать все расходы, связанные с обслуживанием кредита. Этот показатель часто представляется более важным для заемщика, чем формальная процентная ставка.

В соответствии со статьей 6 закона „О потребительском кредите“, ПСК рассчитывается в двух разных форматах: в денежном выражении и в процентах годовых. Подсчитать полную стоимость кредита в денежном выражении несложно, требуется просто сложить все платежи заемщика вне зависимости от того, в какой момент они производятся.

Расчет полной стоимости кредита в процентах годовых сложнее. В этом случае учитывается изменение стоимости денег во времени. Для этого используется понятие „ставка базового периода“. Чтобы ее найти, надо решить уравнение, в котором происходит „взвешивание“ разных платежей по степени их удаленности от момента получения кредита.

Правда заемщику не надо самостоятельно думать о том, какие платежи включать в эту формулу: любая кредитная организация рассчитает эту величину в процессе рассмотрения заявки. Самостоятельно рассчитать эту цифру можно через калькулятор ПСК, который легко найти в интернете.

Условный пример

Рассчитаем ПСК в денежном выражении для потребительского кредита на сумму 1 миллион рублей под 12% годовых погашается в течение двух лет равными долями. Следовательно, ежемесячный платеж составит 47 073,47 рубля, а общая сумма процентов к уплате — 129 763,33 рубля.

Если при этом комиссия банка составим 100 рублей в год и страхование жизни заемщика, благодаря которому ставка по кредиту снизится, обойдется в 5000 рублей в год, то ПСК в денежном выражении составит 1 000 000 + 129 763,33 + 2*100 + 2*5000 = 1 239 763,33 рубля. И если из полученной суммы вычесть сумму первоначального кредита, сразу понятна переплата.

Применив калькулятор для условий нашего кредита, ПСК в процентном выражении составит 12,95% годовых (исходя из упрощенного предположения, что комиссия и страховка уплачиваются единовременно при получении кредита).

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области". Дополнительная информация - по телефону "горячей линии" по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.