Чем для меня грозит закон об оценке кредитоспособности?

---

C октября прошлого года банки и микрофинансовые организации рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), выдавая кредит суммой свыше 10 тысяч рублей. Если на оплату уже существующих кредитов и займов у клиента уходит порядка половины доходов, его ПДН будет высоким. И в выдаче нового займа скорее всего откажут.

«Полная стоимость кредита — это такой показатель, который учитывает все затраты заемщика на обслуживание потребительского кредита, а не только сумму кредита, подлежащую возврату, вместе с начисленными процентами. В расчет ПСК включаются также: страховые премии, если наличие страховки влияет на условия кредита; платежи в пользу иных третьих лиц, необходимые по условиям договора (например, оплата услуг оценщика); иные платежи заемщика в пользу банка-кредитора, если они предусмотрены договором (например, плата за выпуск и обслуживание отдельной банковской карты для расчетов по кредиту или различные комиссии)”, - говорит заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова, эксперт проекта Министерства финансов России по повышению финансовой грамотности Ростислав Кокорев.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в январе 2020 года в Калининградской области было выдано на 15,4% кредитов меньше, чем в январе 2019-го — 8 тыс. 113 займов против 9 тыс. 591. Снижение числа выданных кредитов отмечается во всех регионах России. В качестве одной из главных причин этой тенденции гендиректор НБКИ Александр Викулин отметил ввод ПДН.

Новый показатель призван помочь банкам оценивать риски невозврата долга и улучшить ситуацию с личными финансами заёмщиков. “Это необходимо для того, чтобы снизить число граждан, попавших в долговую кабалу на фоне уменьшения доходов”, - сообщил пресс-секретарь Фридом Финанс” Сергей Недров.

“Введение предельной долговой нагрузки – это необходимая мера, позволяющая гражданам избежать кредитной кабалы на фоне стагнации доходов. Новые правила в наибольшей степени повлияют на заемщиков с высоким уровнем закредитованности, а также на тех, кто планирует брать крупные кредиты, которые существенно увеличат их долговую нагрузку, например, ипотеку. Также с проблемами столкнутся те, чьи доходы скрыты. Им будет сложнее доказать банку свою кредитоспособность. Чем понятнее для банка будет заемщик, тем больше у него шансов получить кредит по хорошей процентной ставке. Подчеркну, платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений”, - пояснила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева.

Без долговой кабалы

“Основным достоинством этой регулирующей нормы является более точная оценка возможностей заемщика, а соответственно, снижение вероятности принудительного взыскания по причине невозврата, с такими неприятностями, как изъятие имущества и аресты счетов. “Перебрать” с кредитами будет значительно тяжелее, чем раньше. Минус в том, что возрастает вероятность получить отказ, так как требования к заемщику становятся жестче”, - отметил CEO онлайн-сервиса по подбору ломбардов Zalogoff Сергей Земелькин.

Однако, по его словам, существует риск в том, что не получившие кредит граждане будут искать другие источники средств. “Основная нагрузка по рискованным займам достаточно быстро перейдет к ломбардам. Не исключено, что часть потенциальных заемщиков будут считаться неплатежеспособными и отдадут предпочтения другого рода займам”, - считает специалист.

Представитель ПСБ Альфия Сергеева уверена, что внедрение нового показателя поможет стабилизировать рынок кредитования и способствует финансовому оздоровлению бюджетов калининградцев. “Темпы потребительского кредитования последнее время очень высокие, особенно необеспеченного кредитования, которое берёт малообеспеченное население. Учёт долговой нагрузки при выдаче кредитов будет сдерживать людей в оформлении таких кредитов, чтобы они не создавали проблем для себя и своих близких”, - рассказала специалист.

“Люди с невысокими доходами часто рассчитывают с помощью кредита поправить материальное положение, однако на деле они оказываются в настоящем финансовом рабстве. Погашая кредит, им приходится отрывать из и так небольшого бюджета семьи деньги на выплату кредита и процентов. И брать новый кредит, чтобы обслужить предыдущий”, - обрисовала схему Сергеева. Именно от таких ситуаций призван защитить ПДН.

Число кредитов сократится

Руководитель Райффайзенбанка в Калининградской области Наталья Козлова говорит, что новые правила повлияют на кредитный рынок, но в основном затронут банки, ведущие высокорискованную модель в части кредитования. “Для сохранения доходности им придется пересмотреть кредитную или тарифную политику организации. Что, вероятно, приведет к сокращению числа кредитов, выданных без подтверждения дохода, в том числе, по причине высокой стоимости для заемщика”, - оценила перспективу Козлова.

В то же время большую часть рынка изменения не затронут, говорит руководитель регионального Райффайзенбанка. Эту точку зрения поддерживает большинство игроков рынка.

“Необходимость рассчитывать показатель долговой нагрузки потенциальных заемщиков перед выдачей кредита не должна сильно сказаться на рынке кредитования. Уже сейчас на рынке существуют инструменты для оперативного расчёта показателя долговой нагрузки. Так что процедура не будет заметно сказываться на скорости и стоимости выдачи займов ни для банков, ни для их клиентов”, - добавляет директор по работе с инновационными продуктами Cashoff Серафима Бочарова.

“На бизнес-показатели ПСБ внедрение требований к ПДН не повлияло и не снизило объем продаж. Более того, портфель ПСБ по потребительским кредитам и кредитным картам в Калининграде вырос в 4 квартале на 8% по сравнению с 3 кварталом”, - привела данные Альфия Сергеева. В региональном ПСБ, как и в других отделения банков пока не прогнозируют ощутимого сокращения выдачи займов.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области". Дополнительная информация - по телефону "горячей линии" по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.