Что нужно знать о страховании имущества физических лиц

---

В первом полугодии 2015 года страхование имущества физических лиц стало одним из направлений, которое продемонстрировало значительный рост на фоне общего замедления и снижения объемов оказанных услуг по другим видам страхования. Сборы по страхованию имущества граждан увеличились. По итогам прошлого года рынок страхования недвижимости вырос более чем на 20%. Однако по-прежнему жилье страхуют значительно реже, чем, например, автомобили. Обычный человек вспоминает о пользе страховки, только когда в квартире случается пожар или потоп. Сегодня в России собственник жилья самостоятельно решает, нужна ли ему страховка в случае, если квартира не куплена в ипотеку.

Что дает страховка имущества?

Прежде всего страхование имущества физических лиц нужно для возмещения ущерба, полученного в результате наступления страхового случая. Что же это значит?

Обычно страховыми случаями являются пожары, повреждения имущества водой, грабежи, кражи и незаконные действия третьих лиц (битье стекол или поджог). Кроме того, можно оформить страховку на гражданскую ответственность за собственные действия, а именно – причинение ущерба имуществу соседей.

Что представляет собой полис на жилье?

При оформлении такого полиса обычно выделяют несколько категорий, между которыми распределяется общая сумма страховки:

1. Конструктивные элементы квартиры - это стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
2. Инженерные коммуникации - системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
3. Ремонт - напольное покрытие, обои, элементы декора.
4. Мебель и бытовая техника.

То, от чего страхуют имущество, стандартно называется рисками. Типичный перечень рисков - это пожар, потоп, взрыв газа, стихийные бедствия, кража.

Самой популярной является комплексная страховка. Обычно она предусматривает и гражданскую ответственность владельца жилья перед соседями.

Примечательно, что значительная часть суммы страхового возмещения зачастую предназначена  на защиту несущих стен. А на отделку, которая чаще всего страдает, страховое покрытие может составить менее 25% от суммы возмещения ущерба.

Тем не менее, собственник жилья может самостоятельно определить условия договора и включить в него дополнительные риски, например, колебания электросети или бой стекол.

Кроме того, дополнительно в договоре можно предусмотреть расходы, понесенные из-за незапланированного возвращения из-за границы, восстановление документов или ключей, уборку помещений.

Если собственник решает заключить договор индивидуального страхования, к нему на дом выезжает специалист, который производит оценку имущества.  Страховой тариф будет зависеть от нескольких факторов: этажа, охраны, года постройки жилья, материала стен, полов и перекрытий.

Обычно страхование отделки и домашнего имущества составляет 0,3–0,7% от страховой суммы, страхование дома - от 0,2 до 1%.

Стоимость страховки увеличивается, если недвижимость сдается в аренду, так как квартиросъемщик наименее заинтересован в сохранности имущества. Снизить расходы на  полис можно за счет франшизы, установки пожарных и охранных сигнализаций, металлических дверей и ограждения участка.

Специалисты советуют заключать договор страхования с крупными компаниями, обосновывая этот тем, что у серьезных страховщиков давно отработан механизм выплаты возмещения ущерба. Однако не стоит забывать, что в каждом отдельном случае размер выплаты определяется индивидуально. 

46080