Финансовое планирование и какую роль в нём играет страхование

---

Иногда финансы семьи попадают в своеобразную «ловушку». Вроде бы есть стабильный заработок, но деньги как-то быстро заканчиваются и тогда используется кредитная карта, задолженность по которой закрывается частью следующей зарплаты. Вместе с тем хочется купить что-то крупное, но накопления в такой ситуации затруднительны. Проблема довольно распространённая, но хорошая новость заключается в том, что её можно решить. Для этого вовсе не обязательно менять работу. Зачастую достаточно приучить себя к финансовому планированию и придерживаться определённой дисциплины. Совместно со СберСтрахование жизни разбираемся с финансовым планированием, а также способами защиты личного и семейного бюджета.

Зачем нужно финансовое планирование?

Пример: Алексей с женой решили в конце лета отвезти детей на теплое море. Но где взять деньги для этого путешествия? Можно накопить, занять деньги у друзей, либо обратиться в банк за кредитом. Здесь сразу возникают вопросы: если копить, успеем ли до конца лета? Как изменится структура расходов, если мы возьмём кредит?

Ответы на эти вопросы даст финансовый план. Именно он поможет понять, как грамотно распределять доходы и расходы, сколько нужно откладывать, чтобы накопить нужную сумму к намеченному сроку, как и когда платить по кредиту без существенного затягивания поясов.

Финансовое планирование полезно во всех случаях. Даже если в семье хороший доход и остаются свободные деньги, финансовый план поможет определить долгосрочные цели и возможности для увеличения капитала.

С чего начинается финансовое планирование?

Самое сложное в финансовом планировании: начать. Первые месяцы нужно буквально приучать себя записывать доходы и расходы, а также анализировать траты. Но оно того стоит, так как в итоге все эти усилия принесут плоды в будущем.  

— заведите таблицу расходов и доходов. В эту таблицу нужно ежедневно записывать все траты, даже самые мелкие. Можно разбить траты по категориям, например:

• Обязательные расходы (те, без которых нельзя обойтись): продукты питания, квартплата, медицина, платежи по кредиту, налоги;
• Второстепенные расходы: развлечения, путешествия, походы в кафе и рестораны и т.д.

Доход – это весь денежный поток в целом. Помимо заработной платы, к доходам относятся проценты по вкладам или депозитам, налоговые вычеты, кешбэк, подарки от родственников или друзей и так далее.

— проанализируйте доходы и расходы. Через 2-3 месяца заполнения таблицы можно увидеть, какие расходы повторяются постоянно и сколько денег на них требуется. Также можно будет определить, сколько денег уходит на квартплату, еду, развлечения и прочие статьи семейного бюджета. При анализе также могут помочь банковские приложения с функцией анализа личных финансов (например «Анализ финансов» в Сбербанк Онлайн).

— сформируйте финансовую «подушку безопасности». В каждой семье финансовый план уникален, но в любом финансовом планировании должны быть предусмотрены сбережения на «чёрный день». Каков должен быть размер этих сбережений? Тут можно придерживаться простых правил:

1.     Если у вас стабильный доход, то размер «подушки безопасности» должен составлять 3 месячных дохода;

2.  Если у вас нестабильный (неоднородный) доход, то размер «подушки безопасности» должен составлять 6 среднемесячных доходов.

— определите цели накоплений и начните копить.  Цели могут быть краткосрочные и долгосрочные. Например, отправиться в путешествие этим летом – это краткосрочная цель, на которую потребуется несколько месяцев. Купить дом, оплатить обучение ребенка в ВУЗе – это уже долгосрочные цели, достижение которых займет от 5 лет. 

— начните инвестировать. Риски снижения или потери капитала есть везде. Нет ни одного инструмента размещения капитала, который был бы на 100% надежным, поэтому обязательно определите цели, выберете комфортный для вас уровень риска и вкладывайте в разные инструменты. Должна быть диверсификация по активам. Важный момент при инвестировании: эмоциональное спокойствие и инвестирование таких сумм, которые не ухудшат вашего привычного уровня жизни. 

— следуйте плану. План поможет привести семейные финансы в порядок. Не забывайте корректировать план с изменением структуры доходов и расходов в семье, а также изменения в целях — в этом нет ничего зазорного, ведь со временем наши приоритеты меняются.

Главное — начать

Здесь можно было бы ограничиться рекомендацией откладывать 10—15% ежемесячного дохода в накопления, но с непривычки это может быть не так просто. Лучше начинать с малого, постепенно формируя полезную привычку и увеличивая сумму. В конечном итоге накопления превратятся в систему, которая будет помогать вам достигать финансовых целей. Крупная покупка, к которой вы пришли с помощью накоплений дополнительно мотивирует копить дальше, на что-то более серьёзное.

Инструменты для накоплений

Выбор инструментов для накоплений – это дело личных предпочтений и удобства. Кому-то достаточно просто откладывать деньги в конверт, либо переводить на накопительный счёт. Кто-то использует для этих целей банковские вклады, либо депозиты. Ещё возможно вкладываться в драгметаллы или завести индивидуальный инвестиционный счёт — тогда это будут уже не просто накопления, а ещё и инвестиции. Можно использовать несколько инструментов сразу, что тоже вполне разумно, так как диверсификация вложений является хорошей финансовой привычкой. Каждый способ накоплений имеет свои особенности, а также плюсы и минусы. В любом случае, окончательный выбор за вами.

Страхование

Страхование во многом существует потому, что любой финансовый план человека не имел бы никакого смысла, если не существовало бы способов защитить свои средства на случай непредвиденных ситуаций. К таким ситуациям относится, например, повреждение имущества. Поэтому люди и страхуют свои дома, квартиры и машины, чтобы быть уверенными в выплате страхового возмещения в случае ущерба.
Но гораздо серьёзнее, когда ущерб наносится здоровью или жизни человека. Ведь если ущерб от повреждения имущества можно компенсировать со временем, то ущерб здоровью или жизни — критичен, так как человек не только теряет доход и накоплений, но часто и саму возможность всё это возместить в дальнейшем. Для таких случаев существует личное страхование, а если точнее — страхование жизни.

И здесь уместно поговорить о накопительном страховании жизни, которое помогает решить сразу две проблемы:

1.     Накопить деньги;

2.     Защитить свою жизнь и здоровье.

Хорошим примером финансового инструмента, нацеленного на накопления и обеспечивающего полноценную защиту, является накопительное страхование жизни (НСЖ).

НСЖ как вид страхования жизни обладает рядом значительных преимуществ:

Накопления. НСЖ оформляется, когда требуется к необходимому сроку накопить определённую сумму денег, например, на обучение, свадьбу, либо улучшение жилищных условий. Другими словами, НСЖ предназначено для долгосрочных накоплений.

Страховая защита. В период накоплений ваша жизнь будет застрахована. Поэтому семья не будет испытывать финансовых сложностей в случае, если что-то пойдёт не так. И если финансовая «подушка безопасности» помогает компенсировать непредвиденные расходы в моменте, то страховое покрытие по НСЖ предназначено для защиты в долгосрочной перспективе.

Налоговый вычет. По договорам со сроком действия 5 лет и более можно  получить социальный налоговый вычет. Для этого ваши доходы должны быть официальными и облагаться НДФЛ.
Максимальная сумма, с которой будет рассчитываться социальный налоговый вычет по НСЖ — 120 000 рублей в год. Размер вычета – 13%.
Таким образом налоговый вычет по договору страхования жизни может стать дополнительной статьёй дохода в семейном финансовом плане. 

Финансовый план не означает, что нужно себя ограничивать!

В спонтанных покупках нет ничего зазорного. Нужно иногда радовать себя и близких приятными подарками или вещами. Но всё же лучше составлять список покупок заранее и стараться приобретать товары со скидками (либо с хорошим кэшбеком). Слишком частые спонтанные покупки будут лишь отодвигать вас от достижения целей — об этом нужно помнить.  

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» при содействии СберСтрахование жизни. Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.