«Посчитаю всё». Кто такие актуарии в страховании?

---

Изначально актуарные расчёты применялись в страховании жизни. Отсчёт нужно вести с Великобритании XVII века, а именно с 1662 года. Именно тогда английский учёный и родоначальник демографии Джон Граунт, впервые провёл анализ продолжительности жизни людей, а также разработал таблицу с данными о вероятности дожития человека до определённого возраста.

Практически параллельно с Граунтом, голландец Ян де Вит опубликовал научную работу с исследованием тарификации страхования жизни с пожизненной рентой. Тогда-то и была предложена методика расчётов, по которой цена страхового полиса напрямую зависит от возраста человека.

Но наиболее значимый вклад в теорию актуарных расчётов внёс английский учёный — Эдмунд Галлей. Галлей многим известен как астроном, именем которого названа известная комета.  Но, кроме астрономии, Галлей является основателем актуарных расчётов. Именно Галлей, в 1693 году, обобщив опыт и знания предшественников, составил первую в историю таблицу продолжительности жизни населения польского города Вроцлав. Эта таблица предназначалась для целей страхования жизни и позволяла рассчитывать страховые тарифы, используя строго научный и статистический подход.

 Первый актуарий

Однажды, в 1756 году, в лондонское страховое общество обратился клиент, которому требовалось застраховать свою жизнь. Но страховая компания отказала этому клиенту в заключении договора, сославшись на преклонный возраст. В подобной ситуации часть клиентов, вероятно, пожала бы плечами, но только не Джеймс Додсон — учёный, а заодно и член Королевского общества Великобритании.

Мотивируя свой отказ, страховщик убеждал 45-летнего Додсона, что тот не протянет до следующего десятилетия. После длительного спора Додсон покинул страховую компанию с твёрдым намерением проучить зазнавшегося страховщика. Через некоторое время Додсон снова заглянул в это же страховой общество, но уже не с пустыми руками, а с собственноручно разработанной таблицей тарифов страхования жизни. С помощью этой таблицы Додсон доказал страховщику, что предположения страховщика о скорой кончине Додсона несостоятельны и лишены объективности. Эта история со страховщиком сделала Додсона самым первым в истории актуарием.

Позднее Джеймс Додсон планировал создать своё страховое общество, с более лояльным отношением к клиентам и справедливыми тарифами. Но эти планы так и не сбылись. Только лишь через 50 лет последователи Додсона основали «Общество справедливого страхования жизни» (Equitable Life Assurance Society), в котором использовался подход расчёта страховых тарифов, предложенный Додсоном.

 Актуарные расчёты сегодня

Актуарные расчёты, конечно, изменились со времён Галлея и Додсона. Современный актуарий учитывает при расчётах не только детальную демографическую статистику, но и собственный портфель страховщика, что делает тарификацию более точной.

Каков справедливый и обоснованный размер страхового тарифа? Какова необходимая величина резерва страховых выплат? На эти и многие другие вопросы актуарию помогает ответить актуарная математика, экономика, финансы и статистика из самых разных источников.

Тарификация страховых продуктов — достаточно непростая работа. Ведь высокая стоимость полиса заставит клиентов уйти к конкурентам, а заниженная чревата убытками для страховой компании.  Страховой тариф должен, с одной стороны, быть достаточным для получения прибыли и формирования резерва для страховых выплат, а с другой — конкурентоспособным. Иногда это довольно тонкая грань, которую предстоит уловить при помощи актуарных расчётов.

Какие показатели учитывает актуарий при расчёте тарифа для страхования жизни? Во-первых, данные по демографии, регион страхования, убыточность портфеля, а также множество других экономических и социальных показателей.

Актуарий – центральное действующее лицо страховой компании, от правильности расчетов которого зависит успешность бизнеса.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» при содействии СберСтрахование жизни. Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.