О страховании недвижимости, если оформлен полис при ипотеке

---

Оформляя ипотечный кредит, банк требует застраховать недвижимость. Надо понимать, что при наступлении страхового случая, страховую выплату получит именно банк. Можно ли при имеющемся ипотечном кредите застраховать жилье для того, чтобы в случае происшествия получить деньги, разберемся.

О выплатах

Выдав ипотечный кредит, банк защищает свои интересы, требуя обязательно застраховать имущество. При чрезвычайном происшествии, даже если заемщик не захочет гасить долг – банк не понесет потери, а вернет деньги через страховщика. Поэтому именно он получает выплату при оформленном «ипотечном полисе», если что-то случится. 

Если вы решили сами перестраховаться от потери имущества и самостоятельно застраховали недвижимость, то и выплату по страховому случаю получите вы.

О страховом покрытии

«Страховое покрытие» - это комплекс рисков, из-за которых может возникнуть страховой случай, а также ответственность страховой компании при наступлении неблагоприятных ситуаций, предусмотренных правилами страхования.

При любом виде страхования в полисе всегда прописаны риски, который покрывает страховка. Иными словами, если вы застраховали квартиру только от пожара – при ее затоплении страховщик вам ничего не возместит, так как это неблагоприятное событие не было указано в страховом полисе. Все риски обязательно прописаны в договоре страхования, в приложении к которому содержатся правила страхования.

В полисе, как правило, указывают следующие разделы:

Риски – перечень событий, предусмотренных правилами страхования, при наступлении которых страховщик обязан выделить средства из страхового фонда. От их количества зависит и размер страховой премии.

Объем компенсации – сумма, которая будет выделена страхователю при наступлении одного или нескольких страховых случаев, которые указаны в договоре. Возмещение может быть выражено как в натуральной форме, когда страховщик сам обязуется оплатить расходы, так и денежной, тогда страховщик обязуется перечислить деньги на счет страхователя.

Условия и ограничения. Наступление страхового случая еще не гарантирует, что компания компенсирует ущерб. Поэтому в любом договоре присутствует пункт с условиями или исключениями. То есть ситуации, когда страховщик не будет выплачивать возмещение.

А если оформить два полиса? 

Все не так просто. Дело в том, что согласно законодательству, такая ситуация будет расцениваться как двойное страхование: когда один и тот же объект застрахован по одному и тому же виду страхования более одного раза. 

«В этом случае при наступлении страхового события, даже если оба полиса и сработают, то только на 50%. А есть шанс, что страховщик выплатит деньги только по одному полису. А если полисы оформлены в разных компаниях, страховщик после выплаты страхового возмещения, когда станет известно о существовании второго договора, потребует возврат возмещения», - предупреждает руководитель РЦФГ Калининградской области Алена Бушмина. 

Выход один – страховать имущество от разных рисков. В законодательстве есть указание, страхование не является двойным, если имущество было застраховано от разных рисков. 

Как отмечают юристы, на практике застраховать имущество двумя полисами от разных рисков непросто, так как продукты по ипотечному страхованию и страхованию имущества физлиц стандартизированы, и страховщик вряд ли пойдет на их индивидуализацию под нужды конкретного страхователя.

Поэтому приняв решение застраховать имущество очень важно внимательно прочитать правила страхования компании, в которой вы приобретаете полис страхования и предупредить менеджера о вашей ситуации, чтобы не получить вместо страховой премии – финансовые потери. Особенно если вы впервые приобретаете страховой полис, перед подписанием договора стоит получить подробное разъяснение у сотрудника страховой компании, а лучше посетить несколько страховщиков, чтобы сравнить предложения и услышать несколько мнений. Только так можно понять все тонкости и условия соглашения.

 Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.