О способах экономии при покупке страхового полиса

---

Покупка страхового полиса – это рядовая практика для людей, желающих защитить свое имущество. Однако снижение доходов населения, экономическая нестабильность в стране привели к подорожанию полисов. Если вы не хотите отказываться от защиты, например, от угона вашего автомобиля или от пожара или грабежа в квартире, предлагаем разобраться в способах экономии семейного бюджета при покупке полиса. 

Ответ на вопрос о причинах подорожания страховых продуктов просто – это произошло ввиду роста цен на страхуемое имущество. Так, например б/у автомобили стали дороже, чем при покупке нового железного коня год назад. Кроме того, ввиду ограничений на ввоз и разрыва логистических цепей – подорожали запчасти для ремонта. Поэтому цена каско и ОСАГО увеличились. Похожая ситуация и на рынке недвижимости, цены на нее выросли, поэтому и страхование подорожало. Та же ситуация и с медицинским страхованием.

Усеченные предложения

Еще с 2020 года, когда началась пандемия, страховые компании начали активно предлагать усеченные полисы. Купить полис с ограниченным количеством рисков — это возможность получить страховую защиту при этом уменьшить расходы на покупку страховки. Например, заложить полис страхования квартиры только случай ограбления. А в полисе каско оставить основные риски — повреждение в ДТП, угон. В этом случае надо понимать, что при наступлении случая, не вошедшего в страховой договор – покрывать убытки придется уже за свой счет.

Мини-каско

Полис мини-каско позволяет отказаться от части рисков в автостраховании, сохранив главные. И при этом экономия может составить до 80% стоимости полного полиса. Для выбора наиболее популярных страховых случаев можно обратиться к статистике. Так, по данным «Росгосстраха» за 2019–2021 годы на первом месте по популярности — ДТП с участием двух или более автомобилей (от 28% до 31% случаев), затем повреждение остекления (23–26%), наезд на препятствие (19–20%), противоправные действия третьих лиц (7–10%), повреждения, нанесенные неустановленным авто (7–8%), падение различных предметов (6–7%). Исходя из этого можно выбрать главные и не платить за те, вероятность которых для вашего авто минимальна.

Важно понимать, что усеченное предложение уступает по функционалу полисам с франшизой, в которых можно и сэкономить до 30%, и получить покрытие всех рисков.

Полис с франшизой

Пожалуй, самый популярный вариант экономии при покупке страхового полиса оформления франшизы. Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь из своего кармана. Размер этой части страхователь выбирает сам при оформлении полиса.

Например, при страховании автомобиля стоимостью 2 млн рублей. В среднем полное каско будет стоить от 3% до 5% от цены автомобиля. Для некоторых проблемных с точки зрения угона или ремонта моделей — 7% и более. То есть полис каско может обойтись примерно в 100 тыс. рублей. А с франшизой на 30 тысяч цена снижается до 25-30 тыс. рублей. В этом случае для того, чтобы воспользоваться страховым полисом, застрахованному лицу необходимо будет выплатить 30 тыс. рублей, а все остальные деньги покроет страховая компания. Главный плюс франшизы — это экономия денег.

При мелких повреждениях смысла обращаться за компенсацией вовсе не будет. Поэтому второй плюс — это экономия времени: не нужно сообщать страховщику обо всех, даже самых незначительных повреждениях машины. То есть вы избавлены от необходимости сбора справок из ГИБДД о ДТП либо из полиции о противоправных действиях. Кроме того, мелкие повреждения автомобиля не попадают в базу данных страховщиков, а это влияет на страховую историю, потому что информация о них не становится достоянием общественности.

Страховка по подписке


В конце 2019-го на страховом рынке появился новый вид страховки – по подписке. По аналогии с подпиской на фильмы, музыку и прочее можно подписаться и на страховую защиту. Они позволяют платить именно за тот объем сервиса, которым реально пользуешься. Срок действия полиса — месяц, оплата в несколько сотен рублей — ежемесячная. Например, страхование по подписке квартиры будет стоить в среднем от 300 рублей в месяц. Застраховать можно квартиру, апартаменты, дом или дачу. По подписке можно застраховать даже любимого питомца.

К плюсам подписной модели страхования можно отнести возможность оформить страховую защиту на тот период, когда больше всего в ней нуждаешься. Но есть и минус: за счет разбитых на месяцы платежей сумма получается выше, чем оплата за годовой полис единым платежом.

Полис в рассрочку

Стоимость страховки по подписке и в рассрочку практически не отличается. И они одинаково дороже по сравнению со стоимостью годового полиса. Это происходит из-за того, что платежи вносятся не единовременно, а частями. Разница зависит от количества платежей, чем более «дроблённые» платежи выбрать – тем дороже обойдется полис. Однако если говорить о единовременной нагрузке на семейный бюджет – такой вариант платежей удобен, так как не потребует сразу изъять крупную сумму из бюджета.

Важный нюанс: если в период действия договора рассрочки наступил страховой случай, а страхователь не внес очередной платеж, то чтобы получить возмещение, ему придется либо внести недоплаченную часть премии, либо ее могут вычесть из причитающейся пострадавшему выплаты.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.