О некоторых инвестиционных инструментах: как накопить

---

Вы хотите накопить определенную денежную сумму к своей пенсии или совершеннолетию ребенка, но никак не получается отложить средства? Значит, пора менять способ накоплений. Тем более, что можно не просто копить, но и приумножать свои средства.

Инвестиционное страхование жизни

Откладывать деньги можно разными способами: на банковском счете, на индивидуальных инвестиционных счетах и даже наличными (хотя мы этот способ накоплений не рекомендуем из-за его низкой безопасности). Главное тут - сила воли и мотивация. 

Есть и еще один способ накоплений - инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Это гибрид банковского вклада и страхования жизни, при этом есть возможность получения инвестиционного дохода. Вы делаете регулярные взносы, которые накапливаются, и при этом ваша жизнь застрахована на весь период действия программы. Например, вы хотите скопить определенную сумму на обучение ребенка, допустим, на его образование. Достаточно застраховать ребенка по данной программе и вовремя вносить средства.

От похожего вида страхования - накопительного - у инвестиционного есть важное отличие. ИСЖ позволяет получить доход - за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые инструменты, например, облигации или акции. При этом застрахованное лицо может выбирать, в какие инструменты страховщик будет вкладывать средства. 

-              Когда вы просто инвестируете в акции, есть риск потерь. А отдельные виды ИСЖ позволяют вам инвестировать, но знать, что есть защита капитала. В самом худшем случае, даже если ваша стратегия не сработает, вы просто останетесь при своих, ничего не потеряв. Этот инструмент идеален для консервативных инвесторов, - говорит член экспертной группы ЦБ РФ по финансовой грамотности, победитель международной премии Global Financial Planning Awards 2015, 2016 и 2017 — лучший финансовый советник по европейскому региону Наталья Смирнова. 

По ее словам, инвестиционное страхование жизни - хороший способ накоплений к пенсии. Поэтому, если вы хотите иметь на пенсии приличный доход, изучите возможности ИСЖ. 

Несомненный плюс ИСЖ - налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет 13% от оплаченного страхового взноса. Правда, его размер ограничен и составляет 120 тыс. рублей.

По словам Смирновой, подойдет данный вид страхования и тем инвесторам, которые в силу нехватки времени или опыта хотели бы иметь готовый инвестиционный продукт. Это продукт доверительного управления, но со 100% защитой капитала и льготным налогообложением, говорит эксперт.

-              По российскому законодательству если капитал находится в доверительном управлении, каждый год с прибыли снимается 13%. Поэтому чистый прирост средств будет уменьшаться. В промежутке в один два года это может быть незаметно, но в долгосрочной перспективе в доверительном управлении можно говорить об упущенной выгоде на сложных процентах. ИСЖ в России и за рубежом имеет льготное налогообложение. Пока капитал не изъят из ИСЖ, налоговая ответственность не наступает. Все сложные проценты будут прирастать безналогового по ходу действия вклада, налог возникает только при изъятии средств. Прирост облагается налогом с превышением ставки ЦБ, которая действовала в программе ИСЖ. Это означает, что налог нужно будет платить не со всей прибыли. В сравнении с обычным доверительным управлением ИСЖ является весьма интересным инструментом инвестирования, - отмечает Смирнова.

Также накопления по ИСЖ наследуются сразу же после смерти застрахованного лица, а не через полгода, как это происходит и с инструментами фондового рынка.

Индивидуальный пенсионный план

Это еще один способ долгосрочных накоплений. Сегодня многие негосударственные пенсионные фонды предлагают составление индивидуального пенсионного плана (ИПП). Вам предложат формировать будущую пенсию желаемого размера - за счет взносов и инвестиционного дохода фонда. При этом взносы также вкладываются в инвестиционные инструменты. 

“Например, если вам 25-30 лет, и Вы будете откладывать на ИПП хотя бы 2-4 % от своей зарплаты, то доход после окончания трудового периода может составить до 80% от вашего трудового заработка. Данный способ накопления очень удобен, т.к. вы сами регулируете размер и периодичность взносов”, - уточняют в НПФ крупного банка. 

Особенно актуальны индивидуальные пенсионные планы для людей среднего достатка и для тех, у кого нет официального дохода.

Такие программы позволяют вернуть 13% от взносов, но и здесь максимальная сумма вложений, с которой можно сделать налоговый вычет, ограничена 120 тысячами рублей. Накопленные суммы и инвестиционный доход не входят в состав совместно нажитого имущества. Такие накопления наследуются. И как подчеркивают в НПФ, на накопленные суммы и инвестиционный доход не может быть обращено взыскание по требованиям третьих лиц.