Что стоит знать о кредитно-потребительских кооперативах

---

Кредитно-потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение граждан, для оказания финансовой помощи друг другу, такой как сбережение средств и займы другим членам кооператива на взаимно выгодных условиях.

Для многих слово кооператив это отголосок прошлого, однако, если выйти на улицы Калининграда, можно встретить не мало подобных организаций, причем их количество все растет. На сегодняшний день в России действует более трех тысяч кредитных потребительских кооперативов, которые работают с населением. Но при этом мало кто знает, как на самом деле работают кооперативы.

В 2009 году в силу вступил закон № 190-ФЗ о кредитной кооперации, согласно которому сформировать кооператив может любой желающий при наличии 15 человек или 5 организаций. Каждый КПК должен войти в ряды СРО. Если же кредитный кооператив создается только юрлицами, то их должно быть не менее 5. Если же это смешанная ситуация и кредитный кооператив создается как юрлицами, так и физлицами, то их в общей сложности должно быть 7 (например, 2 физлица и 5 юрлиц). После создания кооператива данное минимальное количество его членов должно обязательно поддерживаться, иначе кооператив подлежит ликвидации.
Каждый участник кооператива обязан внести паевой взнос (от 50 до 1000 руб.) и вступительный (100–500 руб.). Обязательный пакет документов включает в себя анкету, паспорт и номер ИНН.

Настоящий кооператив – это некоммерческая организация, т.е. ее получение прибыли не является ее основной целью. Ее основная задача – именно финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства, и обе стороны решают свои финансовые задачи. Одни получают доступ к финансам, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент. Средства кредитного кооператива используются по большей части на выдачу займов членам кооператива и займы выдаются под процент, превышающий процент по банковским вкладам. Поэтому участники кооператива могут получить больший доход от участия в кредитном кооперативе, чем от размещения накоплений, например на депозите.

Что придется платить членам КПК?

Членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитно-потребительского кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива.
Вступительный взнос – этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг).
Дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств.
Паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.

За счет чего формируется кредитный кооператив? Есть несколько источников его имущества:

• паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
• доходы от деятельности кредитного кооператива;
• привлеченные средства;
• иные не запрещенные законом источники.

В чем опасность кредитных кооперативов?

Риск размещения денежных средств в таких финансовых учреждениях достаточно велик.

Поэтому специалисты рекомендуют, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться в легальности его деятельности. Далее, существует опасность ведения достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива. И, конечно же, высок риск мошенничества. Поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды.

Как сообщает Российская газета, 2017 год может стать рекордным по количеству лопнувших кооперативов и числу пострадавших. И схема во всех случаях одна и та же — обещание доходности выше средней, скупка сельхозпредприятий, рост числа пайщиков, открытие филиалов в других регионах, убытки, прекращение выплат, судебные тяжбы.

"Гражданам надо проявлять осмотрительность и воздерживаться от вступления в кооператив, а также от заключения договора по передаче личных сбережений, если сведений об организации нет в реестре ЦБ. О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуем информировать Банк России", — отмечают в пресс-службе ЦБ.

Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды:

1. Любой кредитный кооператив — это некоммерческая организация, то есть ее целью не может быть получение прибыли. КПК – это касса взаимопомощи.

2. Слишком активная и агрессивная рекламная кампания. Необходимость привлечения максимального числа участников. Предложение льготных условий, при привлечении в кооператив новых членов.

3. Гарантированная доходность вложений и их страховка также должна настораживать.

Кооператив — не банк, понятие "вклад" он использовать не может. При этом имущественные интересы кооператива действительно могут быть застрахованы в страховой компании. В этом случае стоит проверить копию страхового договора и какие конкретно случаи в нем считаются страховыми.

4. Привлекать деньги пайщиков и принимать новых может только КПК, входящий в реестр Банка России и состоящий в саморегулируемой организации. Реестр и кооперативов, и СРО доступен на сайте Банка России. Также в октябре Банк России сформулировал требования к СРО, которые должны будут разработать базовый стандарт защиты прав и интересов получателей услуг кооперативов, входящих в саморегулируемые организации.

5. Нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;

Если вы решили вступить в кооператив, то помните: известны случаи, когда даже десятилетиями работающие кооперативы вдруг в один день исчезали — вместе со всеми собранными деньгами. Возможно, решить проблему могло бы ужесточение законодательства, а также предоставление пайщикам гарантий государства.Но пока об этом речи не идёт, поэтому помните, что действовать придётся на свой страх и риск.

Автор: Лысенко Ирина Анатольевна