Деньгам не место под матрасом: куда инвестировать накопленные сбережения?

---

«Сначала вы зарабатываете деньги, а потом деньги работают на вас» - говорят финансовые эксперты. Ваши средства не должны лежать мертвым грузом. Нужно уметь их грамотно инвестировать.

Инвестиционная деятельность населения является показателем благосостояния населения страны. Для того чтобы определить, что такое инвестиции, нужно знать определение этого слова. Итак, инвестиции – это вложения собственного капитала для получения прибыли.

Люди начинают интересоваться инвестированием, если они имеют свободные деньги, а также не против увеличить их количество. Потому выгодное инвестирование является лучшим способом, как приумножить свой капитал.

И так: что же выбрать?

Наличные сбережения.

Это убыток, если вы их храните дома, под матрасом. Как пишет Российская газета, в 2016 году у владельцев рублевого кэшасбережения обесценились на величину инфляции (-5,4 процента). Доллары из-за курса потеряли 27,26 %, евро - 25,92 %. С учетом инфляции - еще сильнее. 

Банковский вклад (депозит)

"Банковские вклады в рублях сегодня один из самых привычныз инструментов инвестирования. Они позволяют не только сохранять сбережения, но и приумножать их", - говорит генеральный директор компании "ФинЭкспертиза" Нина Козлова. То есть среди банковских вкладов единственными, которые принесли реальные доходы в 2016 году, оказались рублевые. На них вкладчики заработали около 5,8 % годовых с учетом инфляции.

Конечно, если деньги вы храните в правильном банке. Но как быть уверенным в том, что у кредитной организации, куда вы отнесли свои кровно заработанные, не отзовут лицензию, что сейчас происходит достаточно часто.

Банк должен быть участником государственной системы страхования вкладов. Реестр кредитных учреждений можно найти на сайтах Центробанка и Агентства по страхованию вкладов. 

Это значит, если у банка отзовут лицензию, государство возместит вкладчикам их потери.  Застрахованы все вклады размером до 1,4 млн. рублей, включая проценты. Причем возмещения не суммируются, если одно физическое лицо открыло несколько вкладов в одном банке.

Еще одним из видов инвестирования является приобретение облигаций.

Ни для кого не секрет, что Министерство финансов совместно с Банком России, с недавнего времени, начало разрабатывать программы для населения по инвестированию. Одной из таких программ и является - «Народные облигации».

Облигации федерального займа (ОФЗ) – на сегодняшний день являются альтернативной банковского вклада. Это вид инвестирования является наиболее надежным видом вложения денежных средств, так как гарантом, в данном случае, является Министерством финансов Российской Федерации. Отметим и то, что на текущий момент ставки по ОФЗ существенно превышают доходность по банковскому депозиту на аналогичный срок.

Что же такое «Облигации федерального займа»?

Облигации федерального займа для физических лиц (ОФЗ-н) – это ценные бумаги, выпускаемые Министерством финансов Российской Федерации, новый инструмент для вложения сбережений граждан. Для каждого выпуска ОФЗ процентная ставка определяется отдельно. Доходность к погашению ОФЗ-н первого выпуска, объявленного в апреле 2017 года, составляет до 9% годовых. Это гораздо больше запланированного показателя 4% инфляции на 2017 год.

"Народные" облигации выпущены сроком на три года. Если выдержать весь этот срок, можно получить максимальную доходность. Купонный доход, а это аналог процентов по банковскому вкладу, будет выплачиваться раз в полгода. Ставка первого полугодового купона составит 7,5 % годовых, второго – 8%, третьего – 8,5%, четвертого – 9%, пятого – 10%. К шестому купону, то есть последние полгода перед погашением, она увеличится до 10,5 % годовых. То есть в среднем купонный доход составит 8,92% в год. Дата погашения облигаций - 29 апреля 2020 года.

Какие же преимущества у Облигаций?

Помимо их надежности и процентной ставки, облигации интересны тем, что у них, в отличие от депозита, нет определенного срока инвестирования. В данном случае процент начисляется ежедневно и в случае досрочного закрытия, вкладчик получает полную сумму процентов за весь период инвестирования.

«Народные облигации» можно приобрести как в коммерческих банках, так и в инвестиционных компаниях. Вторые, в свою очередь, предоставляют выбор облигаций по сроку  и доходности, так как выпусков и наименований данного вида инвестирования на рынке довольно много.

Одним из таких инструментов являются облигации Калининградской области. Напомним, в конце прошлого года региональным минфином впервые были размещены областные ценные бумаги на сумму 1 млрд рублей, приносящих доходность 10,5% годовых, что существенно выше средних ставок по банковским депозитам. Однако в отличие от федеральных «народных» ценных бумаг,  региональные облигации можно приобрести только через профессиональных участников рынка. По данным министерства за три месяца 2017 года доход держателей областных облигаций составил 26,2 млн. рублей. В этом году региональным министерством финансов на третий квартал запланирован новый выпуск облигаций, в этот раз уже на сумму в 2 млрд рублей.

Другим не менее интересным финансовым инструментом является «Индивидуальный инвестиционный счет или ИИС»

С целью повышения привлекательности инвестиций в ценные бумаги для физических лиц в налоговое законодательство были внесены изменения. Открытие такого счета дает возможность получать инвестиционный налоговый вычет по НДФЛ. Доходность вложений, таким образом, возрастает на величину подоходного налога, уплачиваемого вами на основном месте работы в размере 13%.
Индивидуальный инвестиционный счет подойдет любому физическому лицу, желающему чтобы его деньги приносили доход.
Однако существует и ряд ограничений, 3 года – это минимальный срок вложения средств, установленный государством, для получения инвестиционного налогового вычета. Сами средства также доступны к отзыву в любой момент, однако в случае отзыва утрачивается право на налоговый вычет.
Другой важной особенностью является то, что в год максимально можно пополнять такой счет на 400 000 рублей.

По индивидуальному инвестиционному счету предусмотрено два типа налоговых вычетов. Важно: налогоплательщик может выбрать только один тип вычета. Совмещение двух типов вычетов невозможно на протяжении всего срока действия договора на ведение индивидуального инвестиционного счета.

Первый тип инвестиционного вычета: налогоплательщик сможет ежегодно получать налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц в сумме денежных средств, внесенных в налоговом периоде на индивидуальный инвестиционный счет.

Второй тип инвестиционного вычета: по окончании договора на ведение ИИС, по истечении не менее трех лет, налогоплательщик может получить вычет по налогу на доходы физических лиц в сумме доходов, полученным от операций по инвестиционному счету – иными словами вся прибыль будет освобождена от налогообложения.

Данный инвестиционный счет можно открыть как в банках, так и в инвестиционных компаниях. Индивидуальный инвестиционный счет идеально подойдет для долгосрочных инвестиций в инструменты российского рынка, как инструмент пенсионных накоплений или как альтернатива банковским вкладам и иным вложениям.