Акции, облигации и страхование жизни: о личных пенсионных накоплениях

---

Обеспечить себе достойную старость возможно, важно расчитывать на себя. Эксперты всего мира сходятся во мнении, что в этом вопросе главное – поставить цель и начать загодя.

Мы привыкли видеть европейских пенсионеров, которые на старости лет не сидят дома, а путешествуют по всему миру. При этом сразу всплывает мысль «Вот это пенсии в Европе. А что у нас». Однако мало кто знает, что обеспеченная старость иностранцев зачастую их собственна заслуга, так как копить они начинают задолго до выхода на пенсию. В нашей стране, согласно различным опросам, на пенсию копят редко. С чего же начать, к каким инструментам присмотреться рассказывают эксперты.

Начинаем со страхования

О важности страхования в один голос твердят все эксперты. Если жизнь вашей семьи напрямую зависит от вашего заработка, очень важно застраховать собственные здоровье и жизнь. Случись что, без средств к существованию ваши близкие не останутся. Но какое отношение это имеет к вашей будущей пенсии? Самое прямое. Сегодня страховой рынок предлагает интересный продукт - накопительное страхование жизни. По своей сути это гибрид банковского вклада и страхования жизни и здоровья. Вы делаете регулярные взносы, которые накапливаются, и при этом вы застрахованы на весь период действия программы. Например, до пенсии.
Большого дохода здесь вы не получите, но это и не цель накопительного страхования.

- Накопительное страхование жизни - это не про доходность, а про достижение своих финансовых целей. По своей доходности оно сравнимо с банковским вкладом, то есть заработать не получится. Но оно дает страховую защиту и позволяет гарантированно достичь своей цели, какие бы неприятности с нами ни случились. Что называется, медленно, но верно. Поэтому будущим пенсионерам важно начать с накопительного страхования жизни и здоровья, - говорит директор филиала компании БКС в Калининграде Виталий Багаманов.

Индивидуальный инвестиционный счет - возвращаем налог!

Накопить на пенсию тем легче, чем больше до нее остается времени. Но как копить, с чего начать и во что инвестировать средства? Неплохой вариант для новичков - индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Это особый вид брокерского счёта, который открывается минимум на три года и позволяет ежегодно получать налоговый вычет в размере вашего взноса на этот счёт, но не более 400 тысяч рублей, рассказывает генеральный директор компании "Персональный советник", член группы экспертов по финансовой просвещённости Федеральной службы по финансовым рынкам Наталья Смирнова.

- То есть, если вы откроете ИИС, государство вам гарантированно вернет 13% от вложенной на счёт суммы, - отмечает Смирнова.
- Это неплохой старт. Мы можем каждый год вносить 400 тысяч и возвращать 13% налога. В рублях это 52 тысячи за сам факт внесения денег на ИИС. И можно средства с этого счета размещать в различные финансовые инструменты и получать дополнительный доход, - дополняет Багаманов.

Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 40 тысяч рублей. Сколько из них откладывать в накопления? Можно начать с малого - хотя бы с 5-10% от дохода, отмечает эксперт.
- С сорока тысяч в месяц откладывать по 4000 рублей на ИИС - это примерно 50 тысяч рублей в год. И мы дополнительно сможем вернуть 13%, то есть свыше 6000 в год. То есть эту сумму мы заработаем за сам факт внесения средств на счет, - говорит Багаманов.

Акции, облигации или ПИФЫ?

ИИС сам по себе не объект вложения денег, это лишь счет, на который мы вносим средства. А далее ими мы можем распорядиться по своему усмотрению. Например, приобрести акции, облигации или воспользоваться другими инструментами инвестирования. Тогда капитал будет только копиться, но и приумножаться.

- Если не готовы разбираться в акциях, то самый простой вариант, который я бы порекомендовал, это паевые инвестиционные фонды. Их достаточно много, и на первоначальном этапе я бы рекомендовал вкладывать в паевые фонды акций. У них на длительных сроках среднегодовая доходность будет 15-20% годовых. Это даже не смелые предположения, а их нормальная доходность, - говорит Багаманов.

Вы можете выбрать консервативную, умеренную или агрессивную стратегию инвестирования средств.
- Готовы к риску — выбирайте агрессивную стратегию в управляющей компании либо сами формируйте агрессивный портфель из акций или фондов акций ETF (exchange-traded funds, то есть биржевые фонды, которые покупаются и продаются на бирже), - советует Смирнова.

Не готовы к риску — выбирайте консервативную стратегию управления, например, государственные облигации ОФЗ, корпоративные облигации крупнейших компаний и ETF облигаций. Умеренная стратегия - это, например, 50% акций (и ETF акций) и 50% облигаций и ETF облигаций.
Но есть важное правило: чем ближе к пенсии, тем меньше в вашем портфеле должны занимать инструменты с высокой долей риска. В идеале к пенсии доля безрисковых инструментов, таких, как депозиты или облигации, должна составлять 100%, говорит Багаманов. Но если до пенсии еще далеко, можно позволить себе рисковать. В разумных пределах.

Копим в нужной валюте

Если вы решили копить средства на обычном депозите, выбирайте правильную валюту для накоплений. В России привыкли к незыблемости доллара, и многие предпочитают покупать именно его. Но есть еще одно универсальное правило долгосрочных накоплений - копить лучше в той валюте, в которой вы собираетесь тратить свои сбережения. Если у вас голубая мечта на пенсии жить на Лазурном берегу, то сберегать имеет смысл в евро. Если же вы видите в мечтах балтийский берег, то копить можно и в рублях, отмечает Багаманов.

Негосударственный пенсионный фонд - нужно ли?

Сформировать ещё одну, добровольную, пенсию можно в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Достаточно открыть там личный счёт и регулярно вносить на него деньги. Фонд будет инвестировать ваши накопления в ценные бумаги, облигации и другие финансовые инструменты с невысоким уровнем риска, чтобы обеспечить стабильный доход. А когда придёт время вашего выхода на пенсию, накопленную сумму вам выдадут частями или всю сразу. Это называется дополнительным негосударственным пенсионным обеспечением.

Пока большого распространения такая форма накопления пенсий в России не получила. Часто счета в НПФ для своих сотрудников открывают работодатели.
И нужно знать: большой доходности в НПФ вы не получите, говорит Виталий Багаманов.

- В целом я бы не сказал, что это самый лучший способ накоплений. Сверхдоходности там не будет, и в то же время там не будет страховой защиты - того преимущества, которое дает накопительное страхование жизни. И сейчас НПФ в России не показывают выдающихся результатов, - отметил эксперт.

Какой бы инструмент для накоплений вы ни выбрали, помните: если хотите достойно жить в старости, подумайте об этом задолго до ее наступления.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.