О дополнительной пенсии: как накопить на достойную старость?

---

Негосударственные пенсионные фонды или просто НПФ – это отличный помощник для формирования собственных накоплений на достойную старость. Схема работы достаточно проста - вы сами или ваш работодатель делаете отчисления в выбранный фонд, а он инвестирует эти средства в низкорискованные инструмены, чтобы они не обесценивались со временем. Однако всегда нужно помнить золотое правило инвестирования - чем больше вероятный доход, тем эти риски выше, поэтому к выбору НПФ необходимо отнестись очень тщательно.

На что обратить внимание при выборе НПФ, чтобы не потерять, а накопить, с нами поделились специалисты Отделения по Калининградской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации.

Выбираем надежный фонд с высокой доходностью

Перед заключением договора с фондом в первую очередь необходимо проверить, есть ли у него соответствующая лицензия. Мошенников, маскирующихся под НПФ, пока замечено не было, но лучше подстраховаться. Дальше необходимо посмотреть доходность инвестиций пенсионных накоплений фонда за последние несколько лет. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России. Если на протяжении последнего времени доходность вложений конкретного НПФ выше среднего по рынку, то с большой вероятностью команда специалистов по инвестициям там сильная, а это очень хороший показатель. Уровень сервиса в больших фондах тоже обычно выше: уточнять информацию по своему счету и получать консультации по пенсионным вопросам будет и удобнее, и быстрее. Также следует обратить внимание на срок существования фонда, количество его клиентов и то, кто является владельцами. Если это крупные и надежные структуры, например, ведущие банки, корпорации или люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке – это может говорить об устойчивости НПФ. И наоборот: если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.
Стоит также помнить, что доходность фонда в прошлом – это не гарантия такой же прибыльности в будущем. Поэтому в первую очередь при выборе НПФ все же стоит думать о его надежности, а уже потом о доходности.

О жалобах на недобросовестную работу НПФ

А что делать если у вас есть нарекания на действия НПФ? Здесь вас государство не оставит наедине с частной организацией. Во-первых, Банк России осуществляет контроль за деятельностью всех НПФ, все они находятся в системе гарантирования. ЦБ осуществляет соответствующий надзор и контроль, проводит проверку на соответствие требованиям, предъявляемым к лицензии, следит за тем, чтобы фонд соблюдал действующее законодательство, а в случае необходимости лишает лицензии.

Поэтому если вы столкнулись с недобросовестной работой НПФ – смело обращайтесь в отделение Центрального банка, например через интернет-приемную на сайте регулятора.

Не смотря на то, что жалоб на негосударсвтенные пенсионные фонды не так много, например за 1 квартал 2018 года по данным регионального отделения Банка России поступило всего 4 обращения, более половины всех обращений в отношении субъектов коллективных инвестиций связаны с несогласием граждан с переводом их накоплений из Пенсионного фонда России в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или из одного НПФ в другой.
Именно к апрелю граждане получают информацию о своих пенсионных накоплениях, при этом многие узнают, что их средства переведены в другой фонд без их ведома. Однако в текущем году по сравнению с 2017 годом число таких жалоб значительно снизилось, в том числе благодаря взаимодействию Банка России с негосударственными пенсионными фондами в рамках поведенческого надзора.

О гарантиях для граждан

Накопления в системе обязательного пенсионного страхования защищены государственной системой гарантирования прав застрахованных. Это значит, что вся сумма взносов, которую вы или ваш работодатель делали на индивидуальный пенсионный счет, сохранится в любом случае. Если с выбранным вами НПФ или управляющей компанией что-то случится, эту сумму вернут в Пенсионный фонд России. Затем вы можете либо оставить деньги в ПФР, либо перевести в другой фонд по вашему выбору.
Но что касается инвестиционного дохода, его сохранность никто не гарантирует. Если фонд обанкротится, вы можете потерять доход за все время накопления, в том числе те деньги, которые заработали вам предыдущие НПФ.
Если вы уже начали получать пенсию, то ее размер не изменится, даже если НПФ, в котором вы держали пенсионные накопления, прогорит.
Иными словами, государство гарантирует сохранность ваших взносов в системе обязательного пенсионного страхования, однако гарантий на инвестиционный доход нет.

Закон предусматривает, обязанность НПФ обеспечить безубыточность инвестирования средств каждого по окончании каждых пяти лет с даты заключения договора с фондом. Если на конец такого пятилетнего периода остаток на счете меньше остатка на начало периода, НПФ обязан пополнить счет. Если остаток больше, то есть фонд заработал деньги для клиента, то он «запоминается», и в конце следующего периода остаток будет сравниваться уже с этой величиной и схема повториться. В связи с этим в СМИ часто звучит предупреждение о том что гражданам невыгодно менять НПФ чаще чем раз в пять лет с даты заключения договора!
Во всем мире НПФ – главный источник «длинных денег» для экономики. Поскольку контракты с ними рассчитаны на много лет, фонды могут инвестировать средства в долгосрочные проекты с повышенной доходностью. Но у этого есть и оборотная сторона: если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд может получить убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите выйти из пенсионного плана раньше времени. Есть риск остаться без инвестиционного дохода за несколько лет или вообще за все время. А иногда можно получить даже меньше, чем внесли. Все эти детали необходимо выяснять заранее – еще на стадии изучения договора.
Договор с НПФ – это не пожизненный контракт. если вы опасаетесь, что ваш НПФ обанкротится, или он из года в год неудачно инвестирует ваши накопления (наблюдается низкая доходность или даже убыточность), фонд поменять целесообразно.
Правила смены фонда по обязательному государственному пенсионному страхованию едины и определены законом. А по добровольным пенсиям – прописаны в договоре с конкретным фондом. И эти условия выхода из личного пенсионного плана стоит заранее внимательно изучить.

А если НПФ банкрот?

К сожалению, нет гарантии, что в этом случае вы вернете все ваши отчисления и инвестиционный доход в связи с тем, что государство гарантирует возврат только ваших взносов, а не инвестиционного дохода.
После отзыва лицензии начинается процедура ликвидации фонда. Если фонд участвовал в системе ОПС, ликвидацию проводит Агентство по страхованию вкладов (АСВ), если же НПФ занимался только дополнительными негосударственными пенсиями – то учредители фонда.
В ходе этой процедуры оценивают активы фонда: ценные бумаги, в которые были вложены пенсионные средства, недвижимость и все остальное имущество, а затем распродают их. Весь процесс может занять много времени – больше года.
Возвратность денег осуществляется в строгой очередности:
1) сначала их делят между клиентами НПФ, которые уже получают пожизненную пенсию. АСВ или учредители НПФ проведут конкурс и выберут новый фонд, который предложит максимальные пенсии для клиентов обанкротившегося НПФ. Средства будут переведены в этот НПФ;
2) затем между теми, кто вышел на пенсию и планировал получать ее в течение определенного количества лет (так называемая срочная пенсия). Таких людей ждет одна разовая выплата. В идеале она должна быть равна размеру выкупной суммы, правила расчета которой описаны в договоре с фондом. Но стоит быть готовым к тому, что выплата может быть меньше;
3) оставшиеся деньги распределяют между теми, кто еще только копит. В этом случае выплачивается доля от оставшихся активов также одной суммой;
4) в самую последнюю очередь фонд выполняет обязательства перед компаниями работодателей, которые перечисляли в этот НПФ деньги за своих сотрудников.
Если активов фонда окажется недостаточно или их не удастся быстро продать по справедливой цене, вернуть свои деньги в полном объеме не получится. Сколько конкретно вам выплатят, зависит от того, сколько активов фонда смогут перевести в реальные деньги.

«Пенсионное наследство»

Правила наследования добровольных отчислений на дополнительную пенсию определяет договор с каждым конкретным фондом. И разные фонды устанавливают разные условия наследования, внимательно заранее их изучите. Например, иногда по наследству можно передать накопления, только если пенсию еще не начали выплачивать, а в других случаях наследники могут получить не всю сумму счета, а определенную часть сбережений.
Следует учесть, что в том случае, если договором возможность передавать сбережения все-таки предусмотрена, вы можете сами определить список наследников – это могут быть любые люди, необязательно родственники. Если же вы никого не укажете в договоре, то пенсионные сбережения в первую очередь наследуют ближайшие родственники. Чтобы получить деньги, наследники должны подать заявление в ваш НПФ.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.