Программа Министерства финансов Калининградской области "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области"
ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ: 8-800-555-85-39
16 октября 2018
“Касса взаимопомощи” или пирамида: вступать ли в кредитный кооператив
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) работают по подобию советских касс взаимопомощи. Для многих такие организации - возможность получить заём под выгодный процент или удачно вложить свои средства. Однако случаев, когда под маской КПК скрываются мошенники, в России немало. Как не спутать КПК с финансовой пирамидой, разбираемся.
Со времен царской России
Сегодня калининградцы активно берут займы в кредитных кооперативах, свидетельствует статистика Центробанка. В регионе дейсвует 13 КПК, а за последний год закрыты были четыре, недавно сообщил глава калининградского отделения Северо-Западного управления ЦБ РФ Евгений Малый.
В первом полугодии кооперативы выдали калининградцам 98 млн руб. займов, а привлекли от пайщиков 169 млн. рублей. Причем большую часть этих средств - 157 млн. - вложили физические лица.
В целом же в России 1666 легальных кредитных кооперативов. Популярность КПК обусловлена их выгодой: заёмшики берут средства без справок о доходах под выгодный процент, а кладчики удачно размещают деньги по ставкам выше банковских. Полученная от заёмщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков.
КПК — это некоммерческая организация, состоящая из группы лиц, собравшихся вместе для оказания взаимной финансовой помощи. Принцип ее работы действительно схож с советскими кассами взаимопомощи. Хотя такие кооперативы существовали и в царской России.
Большая часть КПК расположена в небольших муниципальных образованиях, откуда уходят банки. Иногда их называют “деревенским кредитованием”. Часто кооперативы основываются по территориальному признаку. И для определенной категории населения такие кооперативы действительно неплохой вариант. Например, моряки, которые ходят на судах под иностранным флагом. Банки кредитуют их неохотно. А в КПК они могут получить заем без справок о доходах.
Для официальной регистрации кооператива объединиться должны 15 физических лиц или не менее пяти юридических. КПК может выдавать займы только своим членам. При этом, какую сумму выдавать, решает общее собрание пайщиков. Также пайщики активно участвуют в деятельности кооператива, сами выбирают главу организации.
И заёмщики, и вкладчики кредитного кооператива обязаны платить взносы — один раз, вступая в организацию, примерно 100-500 рублей, а затем каждый месяц, Сумма ежемесячного взноса составляет примерно 500-1000 рублей. Все эти взносы, наряду со вкладами отдельных членов кооператива, формируют общую кассу, из которой и выдаются займы. Пакет документов для вступления в кооператив минимальный: паспорт, номер ИНН и анкета.
Кооператив или пирамида?
Принцип работы КПК схож с работой финансовой пирамиды. И действительно, известны случаи, когда исчезали даже проверенные временем кооперативы - вместе с деньгами пайщиков.
Для регистрации КПК лицензию получать не надо. Организовать кооператив гораздо проще, чем банк, и этим могут воспользоваться мошенники. В Калининграде крупных мошенничеств с КПК в последнее время не было, а вот в других регионах таких случаев достаточно.
Пайщиками КПК являлись более 25 тыс. человек, ущерб составил более 7,5 млрд руб. И мошенники продолжали привлекать деньги граждан, принимать новых членов и выдавать займы до июня 2017 года.
Недавно в Ижевске аферисты обманули пайщиков на 8 млн рублей.
Причем организатор этого КПК, а по факту - финансовой пирамиды - уже создавал подобные организации в двадцати городах страны. И раньше это сходило ему с рук.
Под защитой ЦБ
Последнее время Центробанк занимается активной чисткой кредитных кооперативов. Многие организации в РФ были закрыты. А с 1 января 2018 года в Центробанке утвердили новый стандарт защиты прав и интересов участников кредитных потребительских кооперативов, чтобы дополнительно защитить потребителей финансовых услуг.
Теперь кооперативы должны полностью раскрывать информацию о своей работе: название, место расположения, перечень рисков пайщиков, санкции за просрочку платежей.
Как же не стать жертвой финансовой пирамиды и выбрать правильный кооператив?
● Смотрим на название
Кредитный потребительский кооператив не может быть зарегистрирован как ООО, ОАО, ЗАО. Это некоммерческая организация. То есть ее юридическая форма должна быть: «Кредитный потребительский кооператив» (КПК), «Кредитный потребительский кооператив граждан» (КПКГ) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Но если вам предлагают вступить в организацию с похожим названием, например, ООО «Кредитный потребительский кооператив», то знайте: это мошенники.
● Изучаем реестр ЦБ
Все КПК, по закону, должны находиться в реестре Центробанка. Он есть здесь. Если кооператива в реестре нет - это фиктивная организация!
● Избегаем слишком выгодных условий
Все мы помним про сыр и глупую мышку, которая так легко может оказаться в мышеловке. Поэтому будем умнее. Если вам предлагают очень высокие проценты, размещена агрессивная реклама, предлагаются льготы и бонусы при вовлечении других участников в кооператив, скорее всего, это финансовая пирамида. Будьте осторожны! Кстати, в случае с мошенничеством в Ижевске оргаизатор КПК действовал именно так.
Сегодня проценты по сбережениям в КПК не могут превышать ключевую ставку Банка России больше, чем в 1,875 раза. Сейчас она составляет 7,5% годовых.
● Изучаем историю
Изучите историю организации: как долго существует КПК, сколько участников, какие средства они получали, сколько вносилось, какой уставный капитал и др. Вся эта информация должна быть на сайте кредитного кооператива.