Финансовые услуги: о хитростях кешбэка

---

Россияне стали реже пользоваться банкоматами и чаще банковскими картами. По мнению экспертов, подобный рост вызван развитием платежной инфраструктуры, кроме того пандемия ускорила процесс перехода на безналичный расчет, так как этот способ оплаты прост и безопасен. Можно не хранить деньги, не считать сдачу, а еще и зарабатывать на cash-back и бонусах при использовании карт в торговых сетях. 

В чем плюсы и минусы кешбэка?

Банки борются за клиентов любыми способами и сегодня практически все известные игроки на банковском рынке уделяют внимание развитию столь удобных для потребителей карточных продуктов. Одним из наиболее популярных способов повышения привлекательности карт является кешбэк или возврат части средств за покупки товаров и услуг, или так называемый. 

Выплата кешбэка по операциям чаще всего осуществляется ежемесячно, а иногда даже еженедельно. На первый взгляд, сумма, которую в среднем может получить средняя семья в нашей стране не впечатляет. Так, при объеме операций оплаты за месяц в 30 000 рублей и среднем кешбэке за операции в 2% клиент может вернуть 600 рублей. Однако если пересчитать эту сумму в годовом эквиваленте – это уже 7 200 рублей. При этом выплата кешбэка по операциям с банковскими картами осуществляется регулярно и никаких усилий от владельца карты не требует. А если выбирать банковское предложение, в котором предусмотрено начисление повышенного кешбека по отдельным категориям товаров, которые вы чаще всего используете в повседневной жизни, доход будет еще более привлекательным.

Как и в случае с любым банковским продуктом необходимо грамотно разобраться во всех деталях, чтобы использование карты приносило максимальную выгоду.

Нюансы: комиссии и расходы

Во-первых, для начала необходимо ознакомиться со всеми комиссиями банка за выпуск и/или обслуживание карты. Чаще всего, по дебетовым картам банки взимают комиссию на ежемесячной основе, по кредитным картам – ежегодную комиссию. Не стоит забывать и о комиссии за смс-оповещение. Хоть данная услуга не обязательна, но ее наличие позволит всегда быть в курсе наличия средств на карте, а также мгновенно проинформирует владельца о мошеннических действиях. Довольно часто банки предлагают услугу по отсутствию комиссии за обслуживание дебетовой карты при наличии определенного оборота или поддержании минимального остатка средств на карточном или другом счете, открытом в банке.

Немаловажно разузнать подробно о способах и комиссиях за пополнение карты и перевод денег в другие банки. В настоящее время у большинства крупных игроков на розничном рынке пополнить счет и карту можно дистанционным образом, через их собственное мобильное приложение или интернет-кабинет без взимания комиссии. Однако могут действовать ограничения по размеру бесплатно перечисляемой суммы за одну операцию или в месяц. Кешбэк может за несколько месяцев компенсировать стоимость годового обслуживания карты или же компенсировать комиссии, взимаемые на ежемесячной основе. 

Далее необходимо изучить наличие или отсутствие специальных условий для выплаты банком кешбэка. Так, в некоторых случаях повышенный кешбэк по специальным категориям расходов выплачивается лишь при условии определенного ежемесячного оборота по карте, либо при поддержании минимального остатка средств на счете и т.п.

Как упоминалось ранее, часто банки предлагают повышенный кешбек на определенные виды товаров. При знакомстве с программой лояльности по картам того или иного банка следует внимательно их изучить. В особенности это важно, если карта выпускается клиентом под «конкретную» категорию расходов: АЗС, развлечения, салоны красоты и пр. Важнейшим нюансом здесь является МСС-код торговой точки (Merchant Category Code), в которой была совершена покупка. В правилах и условиях программы лояльности банк перечисляет все конкретные МСС-коды, относящиеся к той или иной категории расходов. Даже если торговая точка подходит «по смыслу» в какую-либо категорию, но имеет МСС-код, отсутствующий в списке программы банка, клиент не получит желаемого возврата средств. 

Банки оставляют за собой право отказать в начислении и выплаты, даже при выполнении клиентом всех необходимых для этого условий. Часто это делается намеренно для борьбы с мошенническими действиями или злоупотреблениями программой лояльности. Например, банк может установить лимит на возврат средств по операциям, совершенным в одной и той же торговой точке в течение дня. Или установить максимальный порог для операций с повышенным кешбэком в общем объеме покупок по карте.

Форма возврата средств

Одной из особенностей возврата средств по картам является то, что большинство банков округляет выплачиваемый процент от суммы операции до целого числа, но, к сожалению для потребителей, в меньшую сторону. Например, при оплате покупки на сумму 299 рублей и кешбэке с нее в 1%, банк вернет на счет клиента лишь 2 рубля, а не 3, что казалось бы очевидным.

Очень важно изучить каким именно образом будет начисляться возврат – деньгами или бонусами, или баллами, которые можно будет обменять по определенному курсу на рубли. Впрочем, банк может изменить условия в худшую сторону и по начислению денежного кешбэка. Например, такое возможно, когда для привлечения клиентской базы банк выплачивает повышенный процент вознаграждения лишь в первые месяцы после открытия карты, а затем условия становятся стандартными или вовсе уступают конкурентам. 

Высокий уровень конкуренции на сегодняшнем рынке оставляет надежду на то, что намеренных изменений по начислению и выплате кешбэка в худшую сторону от банков по большинству действующих программ лояльности не будет.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.