Как работают карты с рассрочкой

Карты рассрочки дают возможность оплатить товары и услуги в магазинах-партнерах, внося средства за покупку в следующие несколько месяцев (до 12 месяцев, в зависимости от магазинов-партнеров).

В России такие продукты пока не очень распространены, речь идет о нескольких сотнях тысяч карточек. По сравнению с объемами привычных дебетовых карт или кредитных карт, выпущенных в этом году в объемах 259 млн и 30 млн соответственно, это капля в море. Однако высока вероятность, что подобный продукт приживется в нашей стране и темпы его использования будут расти.

«Люди в принципе относятся ко многим финансовым инструментам недоверчиво. А тут им стали предлагать деньги без процентов в форме карты — конечно, столкнувшись с новым продуктом, поначалу очень многие думали, что это точно какой-то обман», — рассказал в интервью РБК PR-директор одной из карт с рассрочкой Мария Заикина. Новая схема взаимодействия всегда встречает недоверие и это правильно, если продукт до конца не понятен не стоит кидаться в омут с головой и сразу его использовать.
 
Как работает карта с рассрочкой?

Карта рассрочки — это карта, по которой пользователь может совершать покупки в магазинах, пользуясь установленной банком кредитной линией. Как и в случае с кредитной картой платить проценты потребитель будет лишь в случае просрочки. Однако есть ограничения - обладателю карты доступны товары и услуги в магазинах-партнерах карты, во всех банках эти списки партнеров отличаются. Лимит по картам устанавливается индивидуально, максимальная сумма среди российских предложений составляет 300 тыс. руб.

В чем выгода для банка?

Банку в целом все равно кто платить проценты потребитель или иное лицо. В случае с картой с рассрочкой проценты за покупателей оплачивают магазины-партнеры, которым выгодно, чтобы покупатели приходили именно к ним. Иными словами речь идет о b2b-модели бизнеса. Как поясняют эксперты, продавец субсидирует процент по предоставляемому банком кредиту в виде комиссии от продаж, и таким образом в выигрыше остаются все стороны. Банк получает комиссионный доход от партнера-ретейлера, клиент получает товар на условиях беспроцентной рассрочки, а продавец обеспечивает себе рост объемов продаж.
 
Банковское сообщество поясняет, что карта с рассрочкой для банка менее выгодна, чем традиционная кредитка, но это отличный продукт, позволяющий быстро привлечь большое количество новых клиентов, которым впоследствии можно будет предложить и другие продукты.

Кроме того для банка вполне реально получить прибыль после начисления штрафов, пеней за просрочку платежей. Это необходимо в том числе и для повышения дисциплины клиентов, но ставка за просрочку платежа обычно высокая — 20-30% годовых. У каждой из карт свои санкции за нарушение правил игры.

Так как рассрочка — это всё тот же вид кредитования, карту выдают не всем и на разные суммы. Оценивая вероятность дефолта по кредиту, банки используют те же самые скоринговые модели, что и при традиционной оценке кредитоспособности клиентов. Одобряемая сумма зависит от разных факторов, среди них: заработок, общая финансовая нагрузка, кредитная история и т.д.

Помимо традиционных кредиток карты рассрочки в чем-то напоминают выдачу кредита на определенный товар. Преимуществом карт рассрочки в данном случае является то, что она соединяет большое количество магазинов, распространяет рассрочку на все виды товаров и услуг. При кредите на определенный товар на каждую покупку нужно оформлять отдельный договор и, если покупок много, о выплатах по каждой из них нужно помнить, отмечают эксперты.
 
Карты рассрочки лучше всего подходят для целевых приобретений, считают представители рынка. К примеру, человек хочет подгадать скидку на интересующий его товар, а денег на руках для покупки у него нет. Кредитная же карта как альтернатива в данном случае уступает тем, что предлагает более короткий льготный период.

Минусы

К числу минусов можно отнести меньшую универсальность по сравнению с кредитными картами.  Еще один минус состоит в том, что с такой карты невозможно снять наличные средства или осуществлять переводы.
Кроме того, далеко не каждому клиенту доступен заявленный по карте лимит в 300–350 тыс. руб.

Еще один важный минус это то что, если клиент попадает в просрочку, это негативно сказывается на его кредитной истории, которая может пригодиться потребителю при оформлении крупных кредитов, например, ипотеки.

Длительность рассрочки тоже может быть минусом для некоторых клиентов, для которых непросто расплатиться за дорогую мебель или технику всего за пару месяцев.

Автор: Шарашенидзе Наталья Геннадьевна

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по Телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.