Что нужно знать должнику кредитной организации при возникновении просроченной задолженности по кредиту

---

Любой гражданин, оформляющий кредит, уверен, что сможет без проблем вовремя расплатиться с кредитором, однако в силу различных обстоятельств может наступить ситуация, когда расплатиться с долгом не получается.   

По данным Банка России объем задолженности по кредитам населения на 1 сентября 2020 года равнялся 19,1 триллиона рублей, рост составил 13,4% или 2,23 триллиона рублей. В среднем на каждого трудоспособного гражданина страны приходится по 229 тыс. рублей обязательств перед банками. При этом объем ссуд с просроченными платежами также растет.

В Калининградской области наблюдаются аналогичные среднероссийским тенденции – отмечен рост общего объема выданных населению региона ссуд. Средняя задолженность жителя Калининградской области по кредитам составляет 244 тысячи рублей. За год этот показатель вырос на 26,6 тыс. рублей на человека. Соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты в этом году в регионе составило 66,5%.

Что делать если нет возможности платить по кредиту?

В первую очередь, следует незамедлительно обратиться к кредитору – в кредитную организацию, где был взят кредит, с целью его реструктуризации, т.е. отсрочки погашения. В случае если причины, вызвавшие невозможность дальнейшего обслуживания долга клиентом, обоснованы, то высока вероятность того, что банк пойдёт навстречу клиенту.
В любом случае, процесс реструктуризации – это договорной процесс, процесс поиска компромисса. Поэтому не только банк должен предложить клиенту вариант рассрочки при погашения кредита, но и заемщик должен высказать свои предложения по возможности дальнейшего обслуживания своего долга.

Важную помощь клиенту в поиске компромисса может оказать финансовый примиритель – финансовый омбудсмен. Институт финансового омбудсмена – достаточно новый институт, но он уже зарекомендовал себя в России, особенно в конце 2015 года, в период резкого роста курсов иностранных валют, когда достаточно остро встал вопрос возврата ипотечных кредитов, взятых в иностранной валюте. Обратиться к общественному примирителю Павлу Алексеевичу Медведеву можно на сайте Ассоциации российских банков, где размещена достаточно простая пошаговая инструкция формирования запроса.  пользоваться Можно воспользоваться этим способом, если договориться с кредитной организацией не представилось возможным. По данным указанного сайта, более 95% обращений граждан к общественному примирителю за июнь 2017 года были разрешены.

Порядок действий

1.        Если Вы почувствовали, что возникают проблемы со своевременностью погашения кредита, первое, что необходимо сделать – посетить кредитную организацию и конструктивно проработать с ней вопрос об отсрочке погашения кредита. Если компромисс не будет найден, обратитесь к финансовому омбудсмену на сайте Ассоциации российских банков.

2.        Если просроченная задолженность все же образовалась, продолжайте контактировать с кредитором, будь то банк, или коллекторское агентство, демонстрируя готовность в добровольном порядке решать возникшую проблему. Не забывайте проверять контрагента, который взаимодействует с Вами по поводу возврата просроченной задолженности. Если это коллектор – найдите его в реестре на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов и при личном контакте попросите его представить Вам свидетельство о внесении в реестр. Не забывайте, что любой кредитор, взаимодействующий с Вами по поводу просроченной задолженности, должен при личном контакте должным образом представиться. Все поступающие от него сообщения и корреспонденция должны содержать всю необходимую информацию, о которой мы сегодня подробно говорили, обязательно следите за периодичностью контактов, инициируемых кредитором.

3.        Если у Вас нет возможности, желания или необходимых знаний для взаимодействия с кредитором, Вы имеете право привлечь в качестве своего представителя для этих целей адвоката. Конечно, в этом случае Вы должны принимать во внимание и финансовый аспект данного вопроса, но зачастую Ваше спокойствие и профессиональное ведение дела представителем этого стоит.

4.        Через 4 месяца после образования просроченной задолженности Вы можете отказаться от взаимодействия с кредитором, направив ему соответствующее заявление. Но по моим представлениям, это крайняя мера и прибегать к ней без серьезных причин я бы не рекомендовала. В любом случае, должнику нужно понимать, что для урегулирования вопроса с просроченной задолженностью целесообразно выстраивать конструктивные отношения с кредитором, идти на диалог и вырабатывать взаимовыгодные решения.

5.        И, наконец, если Вы видите нарушение кредитором положений закона, о котором мы сегодня говорили – смело обращайтесь в суд за защитой Ваших прав, гарантированных законом.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по Телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.