«Микрофинансирование: предельная стоимость и снижение долговой нагрузки заемщика»

---

1.    Чем отличаются МКК от МФК?

С 29.03.2016, согласно изменениям к Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО разделяются на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). По отдельным выполняемым операциям МФК и МКК схожи. Они вправе выдавать займы и должны быть членами одной из трех саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (СРО).
МФК может выдавать потребительские займы на сумму не более 1 млн руб. на одного заемщика, а также привлекать средства физических лиц, не являющихся их учредителями (участниками, акционерами), в сумме не менее 1,5 млн руб. Она имеет право выпускать облигации. Кроме того, со стороны Банка России к МФК применяется требование к наличию собственного капитала - не менее 70 млн руб.
МКК при выдаче потребительского займа ограничивается суммой 500 тыс. руб. Привлечение ею средств может осуществляться только от физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами). Выпускать облигации МКК права не имеет. Надзор за деятельностью МКК осуществляет саморегулируемая организация, в которой состоит эта МФО. Банк России в свою очередь контролирует исполнение СРО надзорных функций.

2.    Существует ли предельная стоимость микрозайма?

Банк России рассчитывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (ПСК), причем отдельно по каждому виду кредита (займа) и в разрезе характеристик кредита на основе представленных данных. Расчетные данные ежеквартально размещаются на официальном сайте Банка России www.cbr.ru. При этом на момент заключения договора потребительского кредита (займа) его полная стоимость не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории более чем на одну треть.

3. Что означает снижение совокупного долга по займам до 3 и 2 и с какого момента оно действует?

С 1 января 2017 года на законодательном уровне снижен предельный размер долга по потребительскому займу, а также при наступлении просрочки исполнения обязательств по нему. В частности, сумма процентов, начисляемых МФО по договорам потребительского займа с физическими лицами сроком до 1 года, ни в какой момент времени не может превышать трехкратного размера суммы займа. Например, при сумме займа 3 тыс. руб. задолженность заемщика не может быть более 12 тыс. руб., с учетом начисленных процентов в размере 9 тыс. руб. (3 тыс. руб. × 3). Данное условие должно указываться МФО на первой странице договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.
В случае наступления просрочки исполнения обязательств по договору микрозайма проценты должнику могут начисляться МФО не более, чем в двукратном размере оставшейся (непогашенной) части суммы его основного долга. Например, если сумма непогашенной задолженности по основному долгу равна 2 тыс. руб., то взимаемая с должника сумма не должна превышать 6 тыс. руб., включая начисленные проценты – 4 тыс. руб.
Указанные трехкратное и двукратное ограничения применяются к договорам потребительского займа, заключенным МФК/МКК с заемщиками с 1 января 2017 года.

4. В каких случаях не действует вышеуказанное снижение процентов?

Ограничение не распространяется на неустойку (штраф, пени) и платные услуги, определенные договором потребительского займа. Однако законом установлено, что неустойка (штрафы, пени) и иные меры ответственности могут начисляться только на сумму основного долга, но не могут начисляться на просроченные проценты.  

5. Имеет ли право МФК/МКК отказать физическому лицу в предоставлении микрозайма?

Да, МФО имеет право мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма. И даже в том случае, если заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по соответствующему договору, представлены потенциальным заемщиком в МФК/МКК с соблюдением установленных ею правил.

6. При обращении в МФК/МКК за микрозаймом на что, в первую очередь, следует обратить внимание?

В первую очередь при обращении граждан МФК/МКК обязана предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о ней в государственный реестр МФО, который ведется Банком России.
В настоящее время Банк России и компания Яндекс приступили к реализации проекта по маркированию МФО. Специальный «маркер» в поисковой выдаче системы Яндекс (зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ») будет информировать потребителя о том, что на промаркированном сайте предлагаются финансовые услуги легальной МФО. Это означает, что сведения о ней внесены в государственный реестр МФО, надзор за компанией осуществляется напрямую Банком России или через саморегулируемую организацию, членом которой она является, и деятельность такого кредитора регулируется законодательством, защищающим права и интересы потребителей финансовых услуг на микрофинансовом рынке.
Кроме того, согласно закону микрофинансовой организацией в доступном для обозрения месте должны быть размещены Правила предоставления микрозаймов. Предоставление информации об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке их изменения, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма, МФК/МКК обязана осуществлять до его заключения.

7. Как отличить МФК/МКК от «нелегальных» кредиторов?

Сведения обо всех МФК и МКК включаются в государственный реестр микрофинансовых организаций, публикуемый на официальном сайте Банка России www.cbr.ru,

8. Куда можно обратиться заемщику МФК/МКК, если нарушены требования законодательства?

При нарушении МФО требований законодательства заемщик вправе обратиться с жалобой в СРО или Банк России, в том числе через Интернет-приемную.
Банк России на постоянной основе осуществляет дистанционный надзор за деятельностью МФО: обеспечивает проверку их отчетности и контроль за соблюдением ими требований Федерального закона о потребительском кредите (займе), а также Федерального закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, с учетом некоторых ограничений.
Так, Банк России не осуществляет надзор за соблюдением МКК требований законодательства Российской Федерации о микрофинансовой деятельности и (или) принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России, за исключением следующих случаев:
1) МКК не является членом саморегулируемой организации в сфере финансового рынка;
2) при наличии информации о возможном нарушении МКК законодательства Российской Федерации о микрофинансовой деятельности и (или) принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России, либо при возникновении необходимости проведения проверки МКК Банком России, обусловленной проводимой проверкой деятельности СРО в сфере финансового рынка, членом которой является такая МКК.