"Вступать" ли в кредитный потребительский кооператив?

Сегодня россияне, желая решить свои материальные проблемы, могут создать кредитный потребительский кооператив (КПК). Пайщики видят в этом возможность вложения средств под большие проценты, на фоне снижающихся ставок по депозитам подобные вложения кажутся очень привлекательными. Однако в погоне за большими деньгами – встречаются и немалые риски.  

Кредитный потребительский кооператив, если выражаться языком закона, это “добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)”.

Проще говоря, физлица и/или юридические лица объединяются между собой по тому или иному признаку в кредитный кооператив, для того чтобы помочь друг другу с финансированием.
  Деятельность кредитных потребительских кооперативов в нашей стране регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ “О кредитной кооперации”  (кроме сельскохозяйственных кооперативов – для них имеется отдельный закон – ФЗ от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”). Такие кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций. Их перечень также размещен на сайте Центробанка.

 "КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путём предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заёмщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков", — отмечают эксперты портала Банки.Ru.
 То есть одни члены кооператива выступают вкладчиками и получают доход в виде дивидендов, другие являются заёмщиками и в свою очередь получают займы под выгодные проценты. Пакет документов для вступления в кооператив минимальный: паспорт, номер ИНН и анкета.
 
За счет чего формируется кредитный кооператив?

• паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
• доходы от деятельности кредитного кооператива;
• привлеченные средства;
• иные не запрещенные законом источники.

Какие же взносы придется платить членам кредитного потребительского кооператива?

• членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитно-потребительского кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива;
• иногда – вступительный взнос. Этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг);
• иногда – дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств;
• паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.

Все эти взносы, наряду со вкладами отдельных членов кооператива, формируют общую кассу, из которой и выдаются займы.

В результате получения всех взносов кредитный кооператив создает:

• фонд финансовой взаимопомощи – собственно, это тот самый фонд, ради которого кооператив и создается. Именно средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам);
• паевой фонд – фонд, используемый для осуществления кооперативом своей деятельности;
• резервный фонд – фонд, который используется для покрытия убытков и непредвиденных расходов.

Подводные камни у высоких процентов

Для регистрации КПК лицензию получать не надо, достаточно просто зарегистрироваться в реестре Центробанка. Раньше россияне постоянно попадались в ловушку недобросовестных КПК, которые на деле оказывались финансовыми пирамидами, говорит финансовый омбудсмен РФ Павел Медведев, которого цитирует РБК. По его словам, пик жалоб по этой проблеме пришёлся на 2009 год, когда закон о КПК только вышел. Сейчас жалоб стало меньше, но и число клиентов кооперативов тоже уменьшилось.
  — Организовать кооператив гораздо проще, чем банк, с юридической точки зрения, — говорит Калининградский бизнес-консультант Олег Скворцов. — Этим могут воспользоваться мошенники, получая доступ к денежным средствам участников кооператива и потом распоряжаясь ими по своему усмотрению. Чтобы этого не случилось, нужно тщательно изучать историю организации: как долго она существует, сколько участников, какие средства они получали, сколько вносилось, какой уставный капитал и др. Вся эта информация должна быть на сайте организации. Не помешает воспользоваться рекомендациями людей, которые пользовались услугами КПК.

Если вам предлагают баснословные проценты, ничем не обусловленные, в два-три раза выше банковских, очевидно, что вас пытаются обмануть, говорит бизнес-консультант. Возможно, такой кооператив — обычная финансовая пирамида.

Несколько способов распознать финансовую пирамиду, «надевшую» маску кредитного кооператива:

•   кредитный кооператив, как уже говорилось ранее, это некоммерческая организация, поэтому она не может быть создана в форме ОАО, ЗАО, ООО. Это должен быть именно потребительский кооператив как организационно-правовая форма.
• все учредительные документы кооператива необходимо изучить до вступления в него. Кстати, если вам не дадут это сделать, то от такого кооператива лучше отказаться – это потенциальная пирамида;
• излишняя маркетинговая активность, реклама. Кооператив создается для решения задач конкретной группы людей, а не для зарабатывания денег;
• слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы (выше 10% годовых);
• договор займа нечеткий либо его вам в принципе не разрешают заранее внимательно изучить;
• кредитный кооператив не входит ни в какое объединение кооперативов;
• кредитный кооператив существует менее 2 лет (финансовые нормативы к кредитному кооперативу старше 2 лет более жесткие, чем для кооперативов до двух лет (см. п. 4 ст. 6 ФЗ “О кредитной кооперации”);
• вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов.

ВАЖНО! Одно важное отличие: кооператив -  организация, созданная для решения задач его членов в финансировании; пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов и  никакому развитию бизнеса она не способствует.
   
Если вы решили вступить в кооператив, то помните: известны случаи, когда даже десятилетиями работающие кооперативы вдруг в один день исчезали — вместе со всеми собранными деньгами. Возможно, решить проблему могло бы ужесточение законодательства, а также предоставление пайщикам гарантий государства. Но пока об этом речи не идёт, поэтому помните, что действовать придётся на свой страх и риск.