Сервисы оплаты частями: как работают и есть ли выгода

---

Сегодня многие онлайн-магазины и маркетплейсы предлагают оплатить товары равными частями без переплаты. Такой сервис еще называют BNPL — сокращение от английского buy now, pay later - «купи сейчас, плати потом». Разберемся в особенностях данного способа оплаты.

По данным от BNPL-компаний россияне все чаще оплачивают покупки частями. Рост объемов ожидается за счет как популяризации такого способа оплаты среди населения, так и подключения новых магазинов-партнеров.

Такой способ оплаты очень прост – стоимость товара разбивается на несколько равных частей, обычно на четыре. При оформлении покупки необходимо платить первую, остальные части будут списываться с карты покупателя в определенные даты. В результате полностью рассчитаться за покупку можно за несколько недель без переплаты.

Как работает сервис для продавца? 

BNPL не является кредитным продуктом: во взаимоотношении с покупателем нет кредитного договора и свойственных ему инструментов работы с просрочками в отличие от POS-кредитования, кредитных карт и займов до зарплаты. Кроме того, данные о заключенных договорах не передаются в бюро кредитных историй.

Продавец получает деньги за товар сразу полностью, так как оператор BNPL‑сервиса переводит магазину всю сумму в момент сделки. А покупатель рассчитывается уже с BNPL‑сервисом. Выгода для компании BNPL – разница между скидкой, которую сервису предоставляет продавец, и полной стоимостью товара, которую оплачивает покупатель. Покупатель, как правило, не платить сверх стоимости товара, если вовремя делает все взносы. В случае просрочки ‑ BNPL‑сервис имеет дополнительную прибыль. 

Если в назначенный день списания на карте покупателя будет недостаточно средств, сервис даст два дня на пополнение карты. Если же денег не будет, то будет начислен штраф: 5–6% от неоплаченной доли. Если не выплатить долг в будущем, система откажет в покупке. Некоторые сервисы, согласно договору на сайте, могут передать данные должника третьей стороне, например, коллекторам. И никто не мешает взыскать задолженность через суд. 

Благодаря посреднику в виде BNPL‑сервиса, продавец получает новых клиентов и у него растут продажи, а покупатель имеет возможность получить товар сразу на выгодных условиях, без оформления кредита.

При этом за простотой работы сервиса скрываются и риски. Например, это нерегулируемый размер штрафов за просрочку, невысокая степень информированности клиента о возникающих обстоятельствах, неконтролируемое повышение долговой нагрузки, отмечают в пресс-службе Банка России. 

Другая очевидная опасность для покупателя в таком способе оплаты – доступность бесконтрольных покупок. Поэтому как и с любым финансовым продуктом к покупкам частями важно относиться обдуманно и взвешенно.

 Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.