Какая ставка по депозиту считается хорошей?

---

О нюансах банковского вклада в современных реалиях

По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения, только треть наших соотечественников имеют сбережения. Однако в какой-то момент жизни все мы начинаем копить: на дорогостоящую покупку, летний отдых, покупку квартиры или ремонт. Где хранить средства до того, как сложится нужная сумма.

Где хранить?

Самый простой вариант – хранить наличность дома, многие так и делают. Однако, это не самый лучший вариант, объясним почему.

• Во-первых, вы подвергаете себя риску. Деньги, а тем более крупные суммы, приманивают воров и злоумышленников. Также никто, к сожалению, не застрахован от пожаров и различных стихийных бедствий.
• Во-вторых, деньги постоянно обесцениваются. Вспомните, сколько всего вы могли купить пять лет назад на тысячу рублей в продуктовом магазине, и сравните с тем, что вы можете позволить себе сейчас на эту же сумму. По официальной информации, инфляция в прошлом году составила более 10%, то есть настолько снизилась покупательная способность рубля. Храня деньги дома вы теряете, даже ничего не тратя.

Важно обеспечить физическую сохранность денег и защитить их от инфляции. Еще лучше – приумножить свое состояние, пустив капитал в оборот.

Высокая доходность может быть при разных способах инвестирования: покупке ценных бумаг, драгоценных металлов, валюты, недвижимости. Но эти способы являются высокорискованными: вы можете как выиграть, так и проиграть. Да и обналичить такие инвестиции быстро вряд ли получится.

Более надежный и консервативный вариант – банковский вклад. Да, он не принесет супер-прибыли, но вы будете точно знать, сколько и в какой день получите.

Многих смущает, что сейчас начисляются налоги на доходы, полученные по депозитам. Кто-то даже отказывается из-за этого от банковских вкладов. Однако важно разобраться в вопросе и понимать нюансы. Во-первых, налоги начисляются не на сумму вклада, а на полученные доходы – то есть вы в любом случае не получите меньше, чем вложили. Во-вторых, налог начисляется только тем, кто суммарно имеет на вкладах более 1 миллиона рублей. В-третьих, налог начисляется на вклады, процентная ставка по которым выше, ключевой ставки Центрального Банка. Таким образом, в большинстве случаев, налог на вас не распространится или же он будет незначительным на фоне полученного дохода.  

Ставка решает не всё

Как выбрать банковский вклад? Казалось бы, нет ничего сложного: ищи банк, где процентная ставка выше. По состоянию на апрель 2023 года доходность по депозитам в России может составлять до 10% годовых и даже выше. Но не ориентируйтесь только на цифры – важны условия, в том числе и те, которые написаны мелким шрифтом под звездочками.

Иногда банки, чтобы привлечь клиентов, указывают высокую процентную ставку – но, как потом оказывается, она распространяется не на весь срок вклада, а только на какой-то период, или на часть суммы. Также для получения высокой доходности порой требуется выполнить какие-то дополнительные условия: оформить страховку, совершить траты по кредитной карте.

Как вообще устанавливается ставка по вкладам? Где сами банки берут деньги, чтобы выплачивать нам проценты? Здесь есть несколько вариантов, назовем два основных:

• Банки инвестируют наши деньги в какие-то долгосрочные проекты и получают затем значительно больше, чем выплачивают нам.
• Банки отдают наши деньги другим клиентам в виде кредитов. Мы в результате получим 8% доходности, а сам банк – 14% и более.

Коммерческие банки могут получать наличность напрямую от Центрального Банка под определенный процент. По состоянию на 1 апреля 2023 года ключевая ставка ЦБ составляет 8% годовых. Соответственно от обычных клиентов – физических лиц – банк захочет принимать деньги на более выгодных для себя условиях. Потому сейчас доходность по банковским депозитам обычно не превышает 7,5% годовых. Ключевая ставка ЦБ периодически меняется, вслед за этим пересматриваются и условия по банковским депозитам.

Подпись к иллюстрации: Прогнозируемая инфляция в России в 2023 году составит 5-7%. Соответственно доходность по депозиту должна быть не меньше, если вы хотите защитить сбережения от банального обесценивания. Если же вы хотите еще и заработать, что логично – ищите банковские акционные или долгосрочные предложения под 8-10%. По словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной: «Структурная перестройка экономики, завершение переноса возросших издержек бизнеса в потребительские цены, а также сохранение внешнеторговых ограничений продолжат влиять на рост цен в этом году. Наша денежно-кредитная политика принимает это во внимание. Она направлена на то, чтобы с учетом масштаба воздействия этих факторов на экономику стабилизировать инфляцию на нашей цели вблизи 4% в 2024 году».

Какие бывают вклады

Казалось бы, вклад – простой и понятный финансовый инструмент. Однако предложения банков могут всерьез отличаться. Обозначим, что именно может варьироваться и на что обратить внимание.

• Сумма. Банк заинтересован в том, чтобы привлечь, как можно больше средств от вкладчика. Поэтому по некоторым продуктам устанавливается обязательный минимум. Например, где-то вклад можно открыть только с суммой от 10 тысяч рублей, а где-то от 100 тысяч рублей. Также банки могут повышать процентную ставку для крупных депозитов – например до миллиона рублей доходность составляет 7,5% годовых, а более миллиона 8,5% годовых. Но в погоне за доходностью не забудьте, что сейчас застрахованы вклады на сумму до 1,4 миллиона рублей. Если у вас лежит на счете больше, а с банком что-то произойдет – вы можете потерять часть сбережений. Правда, признаем, сейчас нет поводов для беспокойств – все финансовые организации, имеющие лицензию ЦБ, работают стабильно.
• Срок. Даже если вложить деньги на пару дней – банк заплатит за их использование. Правда, доходность составит, скорее всего, сущие копейки, тысячные доли процента. Более-менее приличную доходность можно получить при вкладе от 1 месяца. Но чем дольше срок – тем выше процентная ставка, так как это выгоднее банку. В большинстве случаев максимум составляет три года, однако можно найти депозиты на пять лет и даже дольше. Но здесь можно как выиграть, так и проиграть. Допустим, вы кладете сейчас деньги под 8% годовых, а через три года банки предлагают уже не более трех процентов доходности – в результате вы в выигрыше, так как ставка зафиксирована на весь срок. Но может случиться и обратное – вспомните весну 2022 года, когда банки подняли планку по вкладам до 20%. Многим тогда пришлось переоформлять свои долгосрочные вклады, так как новые условия оказались более выигрышными даже в краткосрочной перспективе.
• Возможность пополнения и частичного расходования средств. Обычно банки не одобряют расходные и приходные операции, или же снижают при этом процентную ставку. Вкладчикам же наоборот удобно иметь возможность для того, чтобы свободно распоряжаться своим деньгами. Рекомендуем с самого начала определиться со своими целями: когда вы хотите получить доход, собираетесь ли вы пополнять вклад, могут ли потребоваться деньги досрочно. Обычно при досрочном изъятии средств со вклада процентная ставка пересчитывается по минимально возможному показателю, однако есть вклады, где возможно расторжение договора с сохранением более-менее приемлемой ставки.
• Способ начисления и выплаты процентов. Проценты по вкладу могут начисляться в конце срока, ежеквартально или ежемесячно. Во втором и третьем случае этот доход может выводиться на отдельный счет и использоваться клиентом банка по своему усмотрению, или же прибавляться ко вкладу, то есть капитализироваться, увеличивая будущую прибыль.
• Инвестиционная компонента. Некоторые банки предлагают инвестиционные вклады. То есть часть ваших денег будет положена под фиксированный процент, а часть будет инвестирована в акции и облигации. За счет второй, инвестиционной половины ваш доход может значительно вырасти. Однако возможен и негативный сценарий. Правда, обычно банки гарантируют, что вклад в любом случае не уйдет в минус.

Как правило, максимальная доходность у долгосрочных вкладов без возможности пополнения и частичного расходования средств.

Накопительный счет: много плюсов и один минус

Относительно новый банковский продукт – накопительный счет, сейчас его часто рекламируют. По нему не ограничиваются ни срок, ни сумма, клиент может свободно снимать и докладывать средства – при этом процентная ставка не меняется. Доходность по накопительному счету обычно высокая и сопоставима с депозитом. Некоторые банки для привлечения клиентов сейчас дают до 10% дохода по накопительному счету, правда на определенный срок.

Как известно, у любой медали две стороны. Помимо достоинств у накопительного счета есть существенный недостаток – процентная ставка не является фиксированной и может измениться по решению банка в любой момент.

Также всегда обращайте внимание, как именно банк начисляет проценты. Есть два варианта:

1. проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца. Допустим, у вас в разные дни на счете лежал миллион рублей, пять тысяч и сто тысяч. Проценты будут начислены только на пять тысяч – даже если во все остальные дни у вас лежала значительно большая сумма;
2. проценты начисляются на ежедневный остаток. То есть практически каждый рубль на счете принесет какую-то прибыль.

Проценты по накопительному счету обычно выплачиваются ежемесячно, клиент волен распоряжаться доходом по своему усмотрению: снимать или капитализировать.

В рублях или в валюте

Долгое время россияне доверяли иностранной валюте больше, чем отечественной. Считалось, что вклады в долларах и евро принесут дополнительную доходность из-за курсовой разницы. Однако 2022 год многое в этом плане перевернул. Из-за западных санкций Центральный Банк России серьезно ограничил оборот американской и европейской валюте. Для вкладчиков она стала токсичной, снизился спрос – стали исчезать и предложения.

Как известно, свято место пусто не бывает. На место доллару и евро пришел китайский юань, с ним работают сейчас разные банки. Однако по мнению аналитиков, восточная валюта не является надежной, она во многом зависит от политики. В 2022 году граждане, доверившиеся в «китайца», проиграли. Как пишет газета Коммерсантъ, в 2023 году вложения в денежную единицу КНР могут принести как доход в 15%, так и вновь оставить инвесторов в минусе.

Обычно эксперты рекомендуют копить деньги в той валюте, в которой вы получаете свой доход, или в которой собираетесь совершать крупные покупки. Иностранные банкноты, например, могут потребоваться, если вы планируете совершить заграничное путешествие. 

Какой банк выбрать

В России более 300 коммерческих банков. Практически каждый предлагает клиентом депозитные продукты – причем иногда несколько вариантов. Как выбрать?

У каждого потенциального вкладчика своя стратегия. Кто-то мониторит сайты банков. Кто-то читает аналитические статьи, кто-то всецело доверяет рекламе и советам из интернета. Также сейчас есть достойные онлайн-сервисы по подбору вкладов. Вы можете указать все желаемые параметры и получить адекватную выборку. Чем больше фильтров вы зададите – тем точнее результат.

Обратите внимание, что в преддверии праздников, банки иногда объявляют акционные вклады – доходность по ним выше. Так же особая процентная ставка может быть установлена для новых клиентов.

С открытием вклада обычно не возникает сложностей, ведь банки заинтересованы в получении от нас денег. Требуется просто прийти в ближайший офис с паспортом или другим документом, удостоверяющем личность. При желании можно заранее подать онлайн-заявку, с вами свяжется персональный менеджер.

Если вы открываете депозит в организации, в которой обсуживаетесь – возможно дистанционное оформление, то есть все операции выполняются онлайн.

Несмотря на распространение интернет-банкинга обращайте внимание на офисную и банкоматную сеть выбранного банка. Все-таки рано или поздно вы захотите получить наличность – и ехать в отдаленный район или даже в другой город вряд ли захочется.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.