Рекламный трюк: почему банки предлагают кредиты по ставкам ниже ключевой

---

Сегодня часто можно увидеть кредитные предложения от банков со ставкой «…от 4%...» или «…от 4,9%...». Как коммерческие банки могут выдавать займы дешевле ключевой ставки, которая определяет процент, под который Центральный банк РФ выдает им кредиты и принимает у них деньги на депозиты, эксперты регионального центар финансовой грамотности разобрались вместе с руководителем офиса Банка «РОССИЯ» в г. Калининграде Александром Киряковым.

«Мы люди здравомыслящие и прекрасно понимаем, что ставки «…от 4%...» или «…от 4,9%...» при потребительском кредитовании всего лишь рекламный трюк. Именно поэтому в рекламных объявлениях всегда присутствует предлог «от», т.е. ничего определенного», - говорит Александр Киряков.

4 секрета банковского фокуса

1.    Рекламная ставка устанавливается на короткий период действия кредита, например, на месяц. А далее всё по полной программе! Например, ставка 4% на первый месяц кредита, а дальше 14 % годовых при условии личного страхования.

2.    Такая ставка действительно существует и даже кто-то кому-то рассказывал, что ему рассказали, что по такой ставке был выдан кредит. Но это всё неправда! Существует практика одобрения по подобной ставке 0,00000000001% от поданных заявок с выдачей 0%. Причин не выдать займы по указанной в рекламе ставке множество!

3.    Шанс получения такой ставки появляется, если вы в этом банке оформите дополнительную услугу либо подписку, либо присоединитесь к программе и т.п. под названием, типа «Гарантия низкой ставки». В таком случае клиент добровольно платит банку все недостающие проценты еще до начала пользования кредитом! И при досрочном погашении (средний срок жизни потребительского кредитования в РФ – 20 месяцев) вернуть ничего не получится.

4.    И самое сложное – страхование в рамках потребительского кредитования.

Вообще при обычном страховании необходимо обращать внимание на риски, которые входят в покрытие, на исключения из рисков, на размер выплаты при том или ином событии, кто является получателем выплат и т.п.

Что же страхуется при получении потребительского кредита в банках? Обычно это жизнь и потеря здоровья (инвалидность). Если открыть сайт любой страховой компании, например, крупнейшую в России СК «СОГАЗ», то стоимость полиса на страховую сумму 500 000 рублей составит всего лишь 2 000 рублей в год! А вот при страховании в рамках потребительского кредитования средний размер страховой премии составляет только 5% от суммы кредита в год! Расчет очень простой: на страховую сумму (размер кредита) в 500 000 рублей расходы на страховку составят 25 000 рублей в год!

Откуда берется эта более чем десятикратная разница? Дело в том, что при страховании потребительского кредита разница в 23 000 рублей в год называется «комиссионным вознаграждением». Именно она выплачивается страховой компанией банку и покрывает разницу в процентах между ставкой, под которую выдан кредит и ключевой ставкой! Важно, что это вознаграждение не возвращается при досрочном погашении – рассчитывать можно на возврат соразмерной суммы только с премии страховой компании, которая в нашем примере составляет 2 000 рублей в год.

Пример:

• Сумма кредита: 500 000 рублей.
• Срок кредитования: 5 лет.
• Страховка за 5 лет: 125 000 рублей.
• Ставка «от 4,9%» начисляется на сумму кредита + страховку: 625 000 рублей.
• Платёж – 11 900 рублей, при этом банк уже получил в рамках вознаграждения по страховке 115 000 рублей, которые при досрочном погашении заемщику не вернуть.
• Получается к уплаченным процентам необходимо прибавлять эти 115 000 рублей. Это расходы по обслуживанию кредита! 

Как подчеркивает Александр Киряков, потребительский кредит со страховкой и непонятной ставкой с предлогом «от…» оказывается обычно «ловушкой», где заемщик значительно переплачивает. Выгоднее воспользоваться кредитом без страхования с прозрачными условиями, а если уж хочется подстраховаться – стоит оформить страховку самостоятельно в крупной и надежной страховой компании, чтобы никому не переплачивать.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.