14 сентября 2022

Что нужно знать, чтобы избежать мошенничества при страховании

«Программы страхования для всей семьи! Скидка 50%! Мгновенное оформление онлайн» — такое объявление увидел Алексей в одной из групп в социальной сети. Пройдя по ссылке из объявления, Алексей попал на сайт известного страховщика. Выбрав подходящую программу и изучив все условия, Алексей оплатил полис, который должен был прийти на электронную почту. Но письмо с полисом всё никак не приходило. Тогда Алексей позвонил по указанному на сайте номеру страховой компании. «Извините, но мы не находим полис в нашей базе… вы точно оформляли договор страхования у нас?» — удивил Алексея оператор. На следующий день мошеннический веб-сайт стал недоступен, а рекламное объявление удалено из социальной сети. Алексей понял, что его обманули. Мог ли Алексей избежать обмана? Совместно с экспертами «Сбербанк страхование жизни» рассматриваем распространённые мошеннические схемы при страховании, а также способы противодействия.

Поддельные сайты страховщиков

Практически одновременно с появлением онлайн-страхования, активизировались и злоумышленники, создающие поддельные сайты страховых компаний. Жертвы мошенничества попадают на них разными способами: через объявления в поисковиках и социальных сетях, переходя по «фишинговым» ссылкам из электронных писем, СМС или сообщений в мессенджерах. Поддельные сайты могут внешне никак не отличаться от официальных веб-ресурсов страховых компаний, что усыпляет бдительность жертв мошенничества.

В самом простом случае, приобретение полиса на поддельном сайте заканчивается тем, что клиент остаётся без полиса и без денег. В более сложных случаях злоумышленники после оплаты присылают поддельный страховой полис.

Кроме этого, фальшивые сайты страховщиков иногда ограничиваются не только кражей денег, но и сбором данных банковских карт и персональной информации, которая впоследствии используется злоумышленниками в «адресном» мошенничестве, либо в иных корыстных целях.

Как избегать?

Проверка доменного имени (URL) в адресной строке — это наиболее простой способ избежать кражи своих денег. Обычно злоумышленники для поддельных сайтов регистрируют домены, которые при беглом взгляде напоминают настоящий адрес, но если присмотреться внимательнее, то в адресе обнаружится немного измененное написание, пропущенные буквы либо намеренные опечатки. Также сайт может располагаться в нестандартной доменной зоне, например, вместо зоны .ru, домен будет расположен в зоне .tv, .co, .kr, .tr и так далее. Все эти признаки указывают на то, что сайт страховщика — поддельный.

Кроме этого, стоит быть внимательным при переходе по коротким ссылкам, вроде «bit.ly/2IEnIxv» или «shorturl.at/cGU59». Злоумышленники часто используют сервисы укорачивания ссылок для маскировки адресов поддельных веб-ресурсов.

Адрес настоящего веб-сайта страховщика можно уточнить несколькими способами:

· узнав адрес страховщика через поиск по реестру Банка России;

· используя поисковую систему «Яндекс», в котором финансовые организации помечаются специальным значком;

· уточнить адрес сайта, обратившись в страховую компанию, в которой планируется оформить полис.

Так в «Яндексе» помечаются официальные сайты страховщиков

Страховщики без лицензии

«Недорогие страховки! 100% гарантия» — такое объявление может попасться на автобусной остановке, либо в интернете. Позвонив по телефону или перейдя на сайт из объявления, обнаруживается, что страховая компания действительно предлагает недорогие страховые продукты по низким ценам. Причём после оформления полиса клиент получает на руки полный комплект документов, со всеми необходимыми подписями и печатями. Тот факт, что подобный страховой полис не имеет юридической силы, обнаруживается лишь при страховом случае. Почему так происходит?

Периодически на рынке появляются псевдо-страховщики, работающие без лицензии на осуществление страховой деятельности. Работают такие «страховые компании», как правило, недолго — ровно до тех пор, пока не попадут во внимание регулятора или правоохранительных органов. Но даже за относительно небольшой срок, они успевают обмануть сотни клиентов. При этом обманутые клиенты часто не подозревают о том, что их обманули. Жертв обычно привлекает низкая стоимость полиса, поэтому дополнительных проверок страховщика они не проводят.

Как избегать?

До покупки страхового полиса достаточно просто проверить лицензию страховщика на осуществление страховой деятельности. Номер и дату выдачи лицензии, страховщик обязан размещать на своём официальном сайте, либо на информационном стенде в офисе согласно требованиям «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации». Кроме этого, наличие у страховщика лицензии и её статус можно проверить онлайн на сайте ЦБ РФ. Если обнаружится, что страховщик отсутствует в реестре субъектов страхового дела, либо у него отозвана лицензия, то избегайте оформления полиса в такой страховой компании.

При проверке лицензии страховщика на сайте ЦБ РФ выясняется, что лицензия у этой страховой компании была отозвана.

Телефонное мошенничество при страховании

Жертве поступает звонок с незнакомого номера. Добродушный оператор на другом конце провода представляется сотрудником известной страховой компании, предлагая оформить полис с хорошей скидкой и доставкой на дом. Для оформления достаточно всего лишь продиктовать свои персональные данные, а затем перевести деньги с карты на карту, либо через форму оплаты, ссылку на которую оператор-мошенник обещает направить в SMS-сообщении.

Если жертва сомневается, то оператор уверяет, что всё законно и предлагает для подтверждения позвонить с официального номера страховой компании. При согласии жертвы, мошенники позвонят с номера, который будет отличаться на одну цифру от номера телефона настоящего страховщика. Но бывают и более изощрённые случаи, когда злоумышленниками используется функция подмены номера. Тогда при звонке высвечивается настоящий номер страховой компании, что окончательно усыпляет у жертвы всякую бдительность.

Мошенники также могут назначить встречу в клиентской зоне офиса страховой компании для оформления договора. В таких ситуациях всё выглядит максимально законно, ведь встреча происходит в настоящем офисе страховщика.

Во всех перечисленных случаях злоумышленники сразу пропадают, едва получив от жертвы деньги. Если же жертве достался от злоумышленников «страховой полис», то, разумеется, он будет поддельным.

Как избежать?

Достаточно просто положить трубку и обратиться в страховую компанию напрямую. Лишняя бдительность никогда не помешает, даже если вам действительно позвонили от настоящего страховщика с рекламным предложением. Дело в том, что в телефонном мошенничестве часто используются психологические приёмы и социальная инженерия, которой злоумышленники владеют в совершенстве. Именно поэтому на удочку мошенников попадают даже самые осторожные граждане, включая сотрудников служб безопасности страховых компаний и банков, а также работников правоохранительных органов.

Недобросовестные посредники

В онлайн пришли не только страховщики, но и страховые посредники — агенты и брокеры, предлагающие свои услуги на различных площадках: от досок объявлений и социальных сетей до форумов и мессенджеров. Страховые посредники могут бесплатно проконсультировать по условиям страховых продуктов, а также нередко обещают оформить полис со скидкой. Но кроме добросовестных онлайн-посредников, в интернете также встречаются злоумышленники. Например, мошенники, представляясь агентом, продают поддельные полисы страховой компании. Либо предлагают продукты страхования несуществующих страховщиков или компаний с отозванной лицензией ЦБ РФ.

Кроме этого, встречаются посредники, практикующие мисселинг — недобросовестную практику продажи. Мисселинг сам по себе не является мошенничеством, но опасен тем, что клиент получает недостоверную или искажённую информацию об особенностях и условиях страхового продукта. Например, агентом оформляется не тот страховой продукт, за которым клиент обращался изначально, либо программа страхования не предусматривает необходимые страховые риски или достаточный объём страхового покрытия. Подвох в том, что клиенты узнают об этом не во время оформления договора, а уже после наступления страхового случая.

Как избежать?

Страхового посредника и его легитимность можно проверить:

· позвонив страховщику и уточнив, работает ли он с данным посредником;

· проверив посредника в реестре агентов и брокеров (страховых посредников), который обязан быть на официальном сайте страховой компании.

Перед тем как заключать договор страхования, ознакомьтесь:

· какие страховые риски предусмотрены договором страхования;

· достаточна ли страховая сумма;

· есть ли франшиза;

· с порядком и сроком оплаты страховых взносов;

· с исключениями из страхового покрытия;

· с порядком действий при наступлении страхового случая.

Заключать договор страхования через посредника следует лишь после того, как вы убедитесь, что выбранный страховой продукт и условия договора страхования полностью соответствуют вашим ожиданиям.

Подлинность оформленного страховым посредником договора можно проверить, обратившись по телефону в страховую компанию либо написав на электронную почту или посетив офис страховщика.

Бывает, что посредник предлагает вам рассмотреть продукты незнакомого страховщика. В этом случае проверьте наличие у такого страховщика лицензии ЦБ РФ, а также поищите отзывы других клиентов в интернете.

Псевдо-юристы

В группах социальных сетей, на юридических форумах, либо на улице (иногда вблизи офиса страховой компании) можно встретить объявления вроде — «Страховой юрист. Помогаю получить выплату от страховой компании со 100%-й гарантией». Основные клиенты таких юристов — это люди, которым страховщики отказали в страховой выплате по каким-либо причинам. К сожалению, и тут попадаются мошенники, которые берут от клиента предоплату, а потом исчезают. Также встречаются недобросовестные юридические компании, которые, взяв предоплату, оставляют дело клиента без движения. При этом условия расторжения договора могут быть таковы, при расторжении договора клиент остаётся должен юридической компании большую сумму.

Как не попасться?

Как бы ни была привлекательна реклама юридических услуг, не нужно ей слепо доверять. Многие юридические компании предлагают бесплатные юридические консультации для ознакомления с их услугами. Кроме этого, всегда можно найти отзывы о юридических фирмах и юристах в интернете.

Краткие выводы

Опасность мошенничества при страховании в том, что жертвы не только остаются без денег, но и с поддельным страховым полисом на руках, пребывая в уверенности, что он поможет при страховом случае. Поэтому при выборе страховой компании, а также перед оформлением любого страхового продукта, «Сбербанк страхование жизни» рекомендует:

· сохранять разумную бдительность;

· критически относиться к рекламе страховых продуктов, обещающей крупные скидки;

· пользоваться официальными каналами связи со страховой компании;

· избегать переводов денег (страховой премии) по договору страхования физическим лицам;

· проверять наличие и статус лицензии страховой компании, особенно если речь идёт о заключении договора с незнакомым страховщиком;

· внимательно изучать все условия перед тем, как подписывать и оплачивать договор страхования.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» при содействии СберСтрахование жизни. Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

524